“前幾年,每年要加息一到兩次,所以每到年末,都有人會把貸款提前還掉一部分,因?yàn)榧酉⒌挠绊憰诘诙甑?月1日正式生效。大部分人在簽訂房貸合同時,選擇的是次年調(diào)。”杜太太說,“不過,我有朋友簽約的銀行是次月調(diào)的,所以他現(xiàn)在已經(jīng)享受到兩次降息的福利了。”
在利率波動的時段,房貸利率選擇“次年調(diào)”還是“次月調(diào)”?
一般來說,房貸利率是次年調(diào)還是次月調(diào),在當(dāng)初簽訂的房貸合同中都會有約定。而大部分銀行默認(rèn)的都是按年調(diào)息。
不過,有些銀行出于為客戶提供多樣性產(chǎn)品的角度,也給出了兩種個人按揭貸款利率調(diào)整方式,除了“次年調(diào)”以外,購房者還可以選擇“次月調(diào)”。
“那是不是表明次月調(diào)會劃算,我是不是可以跟銀行申請啊?”姚太太問。
“多數(shù)銀行并不支持在貸款合同簽訂后做相關(guān)調(diào)整,也有個別銀行有貸后條件變更的服務(wù),但有可能需要收取一筆手續(xù)費(fèi),而且有的只允許你變更一次,也就是說變更之后,想再變回去,就不可能了。而且次月調(diào)也不一定占便宜的。”杜太太說。
其實(shí),貸款利率既可能降,也可能升,所以個人房貸修改調(diào)息規(guī)則就像是一個賭局,與銀行對賭在貸款期限內(nèi),到底是降息時間多,還是加息時間多。
當(dāng)處于降息通道時,“次月調(diào)整”對客戶有利。當(dāng)處于加息通道時,把“次年調(diào)整”改成“次月調(diào)整”,客戶反而會多付出利息。這樣看來,修改房貸調(diào)息規(guī)則,好似一柄雙刃劍。到底要不要把“次年1月1日”的調(diào)息規(guī)則改為“次月1日”,還真得謹(jǐn)慎地作出決定,至少要對未來幾年的利率走勢有一個基本判斷。
相對來說,“次月調(diào)”更適合那些貸款年限少,一兩年之內(nèi)就能還清,或者房貸剩余“尾款”已經(jīng)不多的買房者。其他的房貸客戶還是安安耽耽選擇“次年調(diào)”算了。