繼陜西一起信用卡“天價(jià)滯納金”事件經(jīng)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道并被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)之后，一封致銀監(jiān)會(huì)的公開信再次引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注。
11月5日，山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個(gè)人博客、微博上發(fā)表了一封公開信，內(nèi)容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進(jìn)行整頓和廢除。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨后聯(lián)系了銀監(jiān)會(huì)，但截至發(fā)稿時(shí)，尚未收到回復(fù)。
律師聲討“霸王條款”
在公開信中，王新亮指出了銀行信用卡條款的諸多不合理之處，主要包括侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、違背銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計(jì)息的強(qiáng)制性規(guī)定三個(gè)方面。
王新亮在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“銀行信用卡的不合理計(jì)息和收費(fèi)投訴越來(lái)越多，我手頭上也有好幾起這樣的案例。經(jīng)過(guò)再三思考后，我才給銀監(jiān)會(huì)寫了這封公開信。”
“最近有這樣的一個(gè)案子，一位消費(fèi)者刷卡消費(fèi)了3058元，還款時(shí)只還了3000元，有58元錢的零錢沒(méi)有還，而后來(lái)收到的賬單卻有好幾百元的利息。”王新亮表示，在雙方產(chǎn)生糾紛對(duì)簿公堂的時(shí)候，消費(fèi)者作為弱勢(shì)一方往往很難勝訴。
王新亮認(rèn)為，銀行實(shí)際上沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者盡到警醒義務(wù)，消費(fèi)者沒(méi)有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計(jì)收辦法，尤其是沒(méi)有被明確告知部分還款卻按全部應(yīng)還款數(shù)額計(jì)收利息，其知情權(quán)受到了侵犯。
記者在某大行信用卡申辦章程上看到，對(duì)于收取滯納金的說(shuō)法較為模糊，也并未羅列出計(jì)算方式。
針對(duì)侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)，王新亮認(rèn)為，消費(fèi)者在無(wú)意間或無(wú)力還款時(shí)，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息，此行為是一種明顯的缺失公平的行為，屬于霸王條款。
“比如，我刷信用卡消費(fèi)了6000元，在到期還款日之前還了3000元，這3000元錢應(yīng)該是免息的，而滯納金應(yīng)該只是針對(duì)沒(méi)有償還的3000元。”王新亮表示，很多消費(fèi)者會(huì)誤認(rèn)為，沒(méi)有償還完信用卡可能也沒(méi)有關(guān)系，但銀行的計(jì)息方式卻是按照整個(gè)刷卡的金額來(lái)計(jì)算的。
大行普遍“分段罰息”
對(duì)于信用卡計(jì)息方式，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有大行在北京的分支行進(jìn)行了調(diào)查。
據(jù)記者了解，四家國(guó)有大行目前實(shí)行的均為分段罰息，并非全額罰息。但是，一旦免息期內(nèi)沒(méi)有償還完畢，也就無(wú)法享受“免息期”，這個(gè)代價(jià)可能相當(dāng)高。
“各銀行從今年4月1日起，按照監(jiān)管部門的規(guī)定開始實(shí)行分段罰息，并非全額罰息了。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士稱，目前四家國(guó)有大行的情況基本一樣。
“比如，一個(gè)月刷卡6000元，免息期為30天，那么只要在一個(gè)月內(nèi)償還6000元就不會(huì)計(jì)任何的費(fèi)用。不過(guò)，一旦消費(fèi)者在免息期內(nèi)沒(méi)有償還完畢6000元，比如只是月中償還了5000元，那么銀行會(huì)取消消費(fèi)者享受免息期的資格。然后，銀行對(duì)消費(fèi)者的計(jì)息按照分段計(jì)算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息。”該人士告訴記者，這就使一些沒(méi)有足額償還欠款的消費(fèi)者招致了高額罰息。
“往往就因?yàn)樯龠�了幾元錢，最后可能導(dǎo)致很高的銀行利息。其實(shí)，很多消費(fèi)者根本就不清楚信用卡利息的計(jì)算方式，銀行也不會(huì)主動(dòng)提及，最后讓雙方產(chǎn)生了分歧。”王新亮表示，由于銀行有合同，而消費(fèi)者舉證很難，所以消費(fèi)者在官司中往往處于不利地位。
不過(guò)，針對(duì)“幾元錢”的還款誤差，一些銀行也在積極改進(jìn)，推出了“容差還款”方式。
據(jù)了解，建設(shè)銀行、招商銀行等銀行正在推行的“容差還款”，是指銀行把10元以內(nèi)的未還部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進(jìn)行全額罰息。以建行龍卡信用卡為例，如果客戶消費(fèi)1萬(wàn)元，而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，建行將把這10元欠款滾入下期賬單，當(dāng)月不再計(jì)收利息。
隨后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從建行相關(guān)人士處獲得證實(shí)，建行“容差還款”規(guī)定確已實(shí)行。