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    1. 信用污點終于不再跟隨一輩子
      無期變有期
      2012-10-31   作者:余豐慧  來源:每日經濟新聞
       
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          新版信用報告的最大特點是,信用報告只展示消費者 “最近”5年內的逾期記錄。但在舊版信用報告中,對逾期信息的展示期限沒有作出規定,消費者(信息主體)發生過的逾期信息,即使已還清欠款,仍將被一直展示在信用報告中。新版信用報告逾期信息保存期限由舊版的“一直展示在信用報告中”到“只展示最近5年內的逾期記錄”。雖然這是一個由“無期”到“有期”的改變,但意義卻非常重大。正如媒體報道中所述,它滿足了消費者重建信用的需要,有利于引導消費者積極積累良好的信用記錄,促進 “守信激勵,失信懲戒”機制的完善。對商業銀行來說,也有利于其全面、客觀評估信用風險。
        實際上,西方已經普遍建立了個人信用制度,個人可以通過信用記錄獲得支付能力而進行消費、投資和經營。個人信用可以通過一系列有效的數據、事實和行為來表明,良好的個人信用檔案可以視作個人的第二個身份證。如今,個人信用報告在歐美已經非常普及,幾乎每一個有經濟活動的人都有自己的信用報告。而個人信用報告的應用更是普遍,幾乎滲透到個人每一項重大的經濟活動中,包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告,幾乎什么事都辦不成。
        世界上,信用制度已建立了大約150年,有兩種方式:一種是歐洲式,即央行和政府出面,深度介入,資信評估機構實際上成為政府的附屬。二是美國式,完全交付市場化的公司去做,具體地說,就是設立信用記錄公司,對金融市場參加者的信用狀況進行調查登記,將記錄資料輸入電腦數據庫,一直連續跟蹤客戶的信用變化情況。當金融機構需要調查某一客戶的信用時,就要向信用記錄公司購買該客戶的信用記錄資料,信用記錄公司提供的是有償信用服務。
        我國個人信用制度采取的基本是歐洲式,即:由中國人民銀行和相關政府部門主導信用體系和制度的建設。不過,我國信用體系真正起步也不過20多年。然而,這20多年的發展也可謂步履維艱。首先遇到的是個人信用觀念不強的問題。失信、失約成為經濟的一大毒瘤,使得信用體系建設面臨 “老虎吃天,無從下口”的境遇。其次,我國整個社會對于記錄個人和組織行為軌跡尚不習慣,使得從事經濟行為的個體記錄體系殘缺不全,無法衡量個體完整的信用記錄。
        進入20世紀90年代后期特別21世紀后,隨著互聯網的快速普及和發展,銀行卡、信用卡的廣泛使用,以及各種電子化繳費結算系統的普及應用,完整記錄個人和組織信用的報告有了堅實的基礎。
        最近幾年,我國信用體系建設得到了快速發展。但是,由于經驗不足,我們把信用記錄報告看得過于神秘和死板,使得信用報告中沒有設定逾期信息展示的時間和時效,導致一個人或者組織一旦發生信用不良記錄,就如同被判了無期徒刑一樣,沒有改過自新、重建信用的機會。在信用報告中,我們借鑒國外許多經驗,卻沒有注意到借鑒這一國際慣例,顯然是一大漏洞。
        新版信用報告對逾期信息設定了5年的展示期,最少體現兩點:一是符合我國信用體系剛剛起步的現實;二是比較人性化,給不良信用記錄者以改過自新、重建信用的機會。逾期還款等負面信息不應該永遠記錄在個人的信用報告中,在國外,大部分負面記錄保存期限為7年,破產記錄保存10年,查詢記錄保存兩年。即使個人由于種種原因確實無法償還債務,這些負面記錄也不會跟隨一輩子。
        因此,個人信用報告制度設計一定要體現人性化,體現出激勵誠實守信,重建信用機會的寬容和度量。我國信用體系建設起步晚、時間短,信用報告對逾期信息設定了5年的展示期,低于國外時間設定是完全正確和非常必要的。
        總之,新版信用報告克服了舊版沒有設定逾期信息的展示期限,不能滿足消費者重建信用訴求的弊端,更加重要的是,它體現了我國信用體系建設的現狀,是人性化很強的制度安排。

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