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    1. 一人多卡 國內信用卡風險重重
      2012-10-08   作者:董崢  來源:金融時報
       
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        很多持卡人喜歡將自己擁有的信用卡種類及額度進行炫耀,這些持卡人所反映的現象只是國內信用卡市場的一個縮影,那就是數家銀行對一個用戶的多頭授信的現象。
        信用卡的多頭授信是指多家銀行向一名持卡人發放信用卡,個人信用額度為各銀行信用卡額度的總和,多頭授信讓持卡人實際可使用的信用額度遠超出其可能的還款能力,而可能造成的結果是一旦持卡人在發生大量透支后無力還款,勢必將導致透支款項無法收回,銀行資金將面臨著損失的風險。
        一人多卡的多頭授信現象原因,主要還是源于各銀行對于信用卡業務發展的壓力。銀行為了搶占信用卡市場份額,不斷降低發卡門檻以吸引客戶申請信用卡。
        而這勢必會產生以下幾方面的問題:信用卡多頭授信潛在的市場問題。信用卡市場競爭日益激烈,發卡銀行對于信審標準都做了很大程度地降低,有的銀行只要求參考持卡人持有其他銀行信用卡,即可辦理本行信用卡的以卡辦卡方式向持卡人發卡,從而形成了多頭授信累加授信的現象,如果持卡人經濟狀況出現問題則很容易形成信用風險 。
        導致信用卡成為非正當融資工具。多頭授信造成了持卡人的高額度現象,就會誘使部分持卡人通過信用卡套取現金的手段,將套取的現金用于個人股票投資、償還房貸月供,甚至演變成為中小企業融資等方面,這就會將信用風險之外的市場風險因素引入信用卡產品中,鑒于信用卡本身無抵押等特點,這意味著信用卡風險會成為比一般商業貸款更高的信用風險。
        引發過度信貸消費。從表面上看信用卡的過度消費是由于持卡人不成熟的消費心理,甚至是不健康的消費文化所造成的。然而從本質上分析,則是由于發卡銀行在信用卡業務的利益驅動下,只從自身經營的角度來考慮問題,就會將更多鼓勵辦卡鼓勵信貸消費的信息不斷提供給持卡人,如辦卡禮品、消費積分、分期付款、優惠購物等等信息。可以說對部分缺乏自制力的持卡人,都會產生一定的誘惑,很容易造成沖動性消費。一部分持卡人過度刷卡消費逐漸成為卡奴,為信用卡不良貸款率的增加埋下了伏筆。
        社會綜合問題加劇。由于卡數過多,額度過高,如何保管成為一個很重要的問題。一旦保管不善而遺失,勢必為持卡人造成風險。而且一人多卡還會因還款時間的紛雜產生遺忘,可能因逾期還款等問題從而產生不良記錄。同時,由此引發的睡眠卡的問題更是不可小覷。甚至信用額度都能成為發卡銀行為了吸引某些客戶而作為饋贈的“禮品”。而忽視其真正的經濟實力與信用狀況這個問題引發了臺灣、韓國的信用卡危機。
        因此,可以看出,多頭授信實際上是一種信用膨脹的經濟現象,銀行向個人提供貸款,意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購買力,同時還意味著受款人應該具備對這種購買力的償還能力,無論是一次性償還或分期償還貸款額度,應該與受款人的工作與生活情況,經濟狀況等因素密切相關,與受款人的償還能力形成一定合理的比例,對于貸款方的銀行才是相對比較安全的。如果出現了在受款人的工作生活經濟等方面的情況,沒有比之前條件有更好改變的前提下,由一家銀行超比例授信或者多家銀行多頭授信的情況,就會出現受款人由于接受了這樣的授信,而造成的信用膨脹現象。受款人通過授信而獲得的潛在購買力大大提高的同時,也將超出其所能夠承擔的償付能力。
        信用消費模式本身沒有錯,錯在對信用消費的過度濫用。對于中國目前狀況提高信用消費或許是拉動內需的一劑良方,它如同一副催化劑,推動消費需求與供給水平相互匹配。但是這種消費模式要用之適度,中國信用卡產業應該從國外成熟市場吸取更多的經驗和教訓,重新定位中國信用卡產業發展方向,讓信用卡產業得到健康的發展。
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