銀行卡還在自己手中，但是磁條信息被犯罪分子復制了，結果卡里的錢被取空，這樣的案件與新聞報道一直以來層出不窮。金融IC卡若能全面推廣，這種復制銀行磁條卡信息而犯罪的“偽卡”欺詐犯罪有望大大減少，國外數據顯示可直降九成以上。但這項措施的真正全社會推廣卻一再推延，并不順利。央行有關人士日前表示，“將分步走，今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行。”目前央行已給出了中國銀行業銀行卡升級工程時間表，宣布自2015年1月1日起，中國將不再發行磁條卡，全部改發IC卡。
復制卡盜竊、詐騙日益猖獗
案件年涉及資金上百億
近三年來我國的銀行卡詐騙案件處于高發狀態，公安部有關人士表示，立案數目每年都在兩萬起以上。據廣東省銀監局最新公布的數據顯示，2011年，僅僅工農建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達1280件，涉及金額2919萬元，與2010年相比分別增長9倍和5.7倍，2012年仍呈高發態勢。另據統計，2011年安徽省僅1到5月，該省各級公安機關共立銀行卡犯罪案件140起，抓獲犯罪嫌疑人數同比增長122%，涉案金額1.8億余元，全年則可達3到5億，全國30多個省份和地區，涉案金額業內人士估計或上百億。
推金融IC卡河南已鋪開
廣州少數銀行有售
8月31日上午，由中國人民銀行鄭州中心支行主辦、中國銀聯河南分公司承辦的2012年“河南省金融IC卡宣傳月”啟動儀式在鄭州舉行。這是河南省首次舉行關于金融IC卡的大規模宣傳活動，也意味著金融IC卡的應用和推廣在河南省率先全面啟動。
廣州地區如何了呢？《投資快報》記者從廣州各大銀行了解到，目前只有工商銀行、中國銀行、農業銀行等少數國有銀行推出金融IC芯片卡，大部分市民仍使用磁條卡。記者昨日從工商銀行廣東省分行營業部了解到，截至今年7月底，工行在廣州地區累計發行的各類芯片銀行卡近120萬張(芯片借記卡近50萬張，芯片信用卡70萬張)。據介紹，2014年1月1日起，廣州地區新發和換發銀行卡將全面使用金融IC卡。
5月24日，全國金融IC卡工作會議上，央行行長助理李東榮表示，在“全國一盤棋”的原則下，必須堅持統一的頂層設計和總體規劃，各商業銀行和中國銀聯要全面參與進來，擴大試點城市范圍，五年后，以人民幣為結算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變為金融
IC卡。“試點的這40至50家重點城市，在東部、中部、西部地區均衡布局。”按照央行規劃，“十二五”期間將發行共8億張金融IC卡，這占到目前中國境內發行的所有銀行卡的約三分之一。
央行否認推廣金融IC卡成本過高
擬今年先推大行，明年商業銀行鋪開
金融IC卡有別于當下廣泛使用的磁條卡，在使用芯片代替磁條后，可以植入更多的應用程序，比如社保、公交、零售、醫院等領域都能進行費用支付和結算，同時能夠享受政府提供的醫療保險、養老保險、住房公積金等公共服務，還可以進行征信信息、健康檔案的查詢和管理等。技術相對簡單的磁條卡，只要知道卡號和密碼，就能制作偽卡詐騙，芯片卡理論上也更為安全。但業內人士表示，芯片卡的成本、費用問題是其推廣受阻的主要原因。
央行3月15日即發布文件，要求工、農、中、建、交和招行、郵儲銀行應在6月底前開始發行金融IC卡。而《投資快報》記者從多位商業銀行高管處獲悉，商業銀行層面對此存在截然不同的兩種態度。
支持者認為，芯片卡技術進步是大勢所趨，未來手機支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商業銀行中最為追求技術進步的工行已經成為銀行卡“換芯”的先行者。反對者則認為，從眼下情況看，芯片卡風險防范作用有限，而換卡成本高昂，政府是否有必要將一項并不成熟亦不迫切的技術“一刀切”地強制推廣？一位銀行業內人士分析，一些銀行對“換芯”不積極，
主要是因銀行每年都有業績考核指標，“今年銀行卡成本的大投入必定使當年考核指標不好看，而收益卻并不體現在當期業績里，誰也不愿意在任期內做投入。”一張IC卡的造價目前20多元，是每張1元的磁條卡成本的20多倍。一位國有銀行風險管理負責人粗略估算顯示，銀行業集體換卡的成本或將超過上千億元。
但中國銀聯方面表示，目前全國發行的銀行卡約有31億張，一張IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動放棄，也涉及費用五六百億元。銀監會規定，銀行更換卡不能收工本費，這筆費用由銀行承擔。這筆錢分攤到幾十家銀行，應當成本減少很多。
接近央行的知情人士媒體表示，總體而言，商業銀行的消極態度是受短期成本因素影響，這倒逼央行推動銀行集體“換芯”。
一位股份制銀行負責人表示，目前偽卡的風險并不大，銀行在傳統的線下業務上已經有幾十年的斗爭經驗，有十分豐富的經驗可以應對犯罪分子的花招，“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風險的損失。”
“風險大不大是對當事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙，卡上的錢都不見了，風險大不大？”央行有關人士對此看法不同。“我們也早已算過賬。這些年銀行盈利能力大大增強，由于客戶基數高，換卡成本當然就顯得高，大銀行一天就掙幾億元，可以承受。另外，磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的；POS機的成本也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元，應用得多了，邊際成本會不斷下降。”央行人士如此回應說，“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行。”
工行推進金融IC卡積極性較高
在1995年發行了國內首張經央行批準的智能芯片卡后，工行2009年率先推廣芯片卡。目前工行在技術研發、行業合作和發卡規模方面相對領先，累計發卡量已逾1100萬張。
如在深圳目前發行的20多萬張金融IC卡中，工行占比超過90%。在寧波，工行金融IC卡發卡量超過50萬張，占寧波金融IC卡發卡量的約46%。試點至今三年多，寧波市民卡多應用工程投入逾8億元，商業銀行投入的成本也在上億元。
工行對待銀行”換芯”的態度為何較其他銀行迥異？業內人士分析認為，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各種技術應用方面都走在國際前沿；二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內境外因為偽卡欺詐事件的賠償數額已經相當大，已不止幾千萬元，“與其付出那么多賠款，不如掏錢換卡。”接近央行的人士表示，即便在國外，所有銀行開始都是很不情愿的。
華泰聯合證券研究報告認為，IC卡作為增值業務的載體，提早發行可以搶占客戶，也意味著豐富的業務機會，這將是化解遷移成本的有效方式，也將會成為銀行推動銀行卡遷移的主要動力，隨著業務機會和收益不斷清晰，銀行出于競爭考慮，后續會加快推廣速度。寧波工行一位人士表示：“工行在這幾年推行金融IC卡過程中，獲得了大批的穩定客戶。”
世界多國已實施IC卡遷移
偽卡欺詐率下降九成以上
“實施了IC卡遷移后，這些地區的偽卡欺詐率下降了90％以上。”央行有關人士援引中國臺灣、馬來西亞的例子稱。“世界上眾多國家和地區已陸續完成EMV遷移，克隆卡詐騙的風險，不斷轉移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家。中國如果不加速EMV轉移，就會限于被動。”
“從中遠期看，銀行卡“換芯”是大勢所趨。”國際最大銀行卡組織VISA的有關專家表示。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標準，通常被稱之為EMV芯片卡標準。目前，歐洲各國已于2010年底完成ATM機具和磁條卡的IC卡遷移；中東、中非、拉美及北美等地區的EMV遷移也在陸續進行。在亞太地區，已有14個以上的國家和地區實施了EMV芯片卡遷移計劃。
但美國是個例外。美國多年來一直是磁條卡的堅定推行者，究其原因，一是美國大批存量卡片均為磁條卡，集體“換芯”、重新鋪設POS機通道的成本過高；二是美國有良好的征信系統，可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現；美國銀行卡欺詐率僅在0.06％左右；三是美國銀行體系的風險防范手段十分先進，有能力通過其他方式來識別虛假交易，防范偽卡和惡意套現等風險。
VISA的有關專家告訴記者，由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡，一些國際犯罪團伙有可能會向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉移，例如美國。根據國際銀行卡組織制定的關于EMV芯片卡交易中的“風險轉移”政策，自2006年起，將原本由發卡行承擔的銀行卡欺詐風險，改由發卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動推行EMV芯片卡遷移，美國正開始發生松動，部分銀行開始升級系統，推進EMV芯片卡的實施。
據了解，2010年世博會期間，上海面臨巨大商機。央行上海總部決定優先改造收單市場，以受理銀行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺詐風險。上海實行銀行卡遷移按照“先試點后推廣”“先收單后發卡”“先外卡后內卡”的基本思路推進。不過，由于種種原因，上海的商業銀行對此并未積極響應。浦發銀行早期發行的IC卡亦不了了之。