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    1. 銀行卡遭盜刷日益猖獗 金融IC卡推廣卻不順
      2012-09-05   作者:黃敏  來源:投資快報
       
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        銀行卡還在自己手中,但是磁條信息被犯罪分子復制了,結果卡里的錢被取空,這樣的案件與新聞報道一直以來層出不窮。金融IC卡若能全面推廣,這種復制銀行磁條卡信息而犯罪的“偽卡”欺詐犯罪有望大大減少,國外數據顯示可直降九成以上。但這項措施的真正全社會推廣卻一再推延,并不順利。央行有關人士日前表示,“將分步走,今年先讓各大行走,明年再推廣到全國性股份銀行。”目前央行已給出了中國銀行業銀行卡升級工程時間表,宣布自2015年1月1日起,中國將不再發行磁條卡,全部改發IC卡。

        復制卡盜竊、詐騙日益猖獗

        案件年涉及資金上百億

        近三年來我國的銀行卡詐騙案件處于高發狀態,公安部有關人士表示,立案數目每年都在兩萬起以上。據廣東省銀監局最新公布的數據顯示,2011年,僅僅工農建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達1280件,涉及金額2919萬元,與2010年相比分別增長9倍和5.7倍,2012年仍呈高發態勢。另據統計,2011年安徽省僅1到5月,該省各級公安機關共立銀行卡犯罪案件140起,抓獲犯罪嫌疑人數同比增長122%,涉案金額1.8億余元,全年則可達3到5億,全國30多個省份和地區,涉案金額業內人士估計或上百億。

        推金融IC卡河南已鋪開

        廣州少數銀行有售

        8月31日上午,由中國人民銀行鄭州中心支行主辦、中國銀聯河南分公司承辦的2012年“河南省金融IC卡宣傳月”啟動儀式在鄭州舉行。這是河南省首次舉行關于金融IC卡的大規模宣傳活動,也意味著金融IC卡的應用和推廣在河南省率先全面啟動。
        廣州地區如何了呢?《投資快報》記者從廣州各大銀行了解到,目前只有工商銀行、中國銀行、農業銀行等少數國有銀行推出金融IC芯片卡,大部分市民仍使用磁條卡。記者昨日從工商銀行廣東省分行營業部了解到,截至今年7月底,工行在廣州地區累計發行的各類芯片銀行卡近120萬張(芯片借記卡近50萬張,芯片信用卡70萬張)。據介紹,2014年1月1日起,廣州地區新發和換發銀行卡將全面使用金融IC卡。
        5月24日,全國金融IC卡工作會議上,央行行長助理李東榮表示,在“全國一盤棋”的原則下,必須堅持統一的頂層設計和總體規劃,各商業銀行和中國銀聯要全面參與進來,擴大試點城市范圍,五年后,以人民幣為結算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變為金融 IC卡。“試點的這40至50家重點城市,在東部、中部、西部地區均衡布局。”按照央行規劃,“十二五”期間將發行共8億張金融IC卡,這占到目前中國境內發行的所有銀行卡的約三分之一。

        央行否認推廣金融IC卡成本過高

        擬今年先推大行,明年商業銀行鋪開

        金融IC卡有別于當下廣泛使用的磁條卡,在使用芯片代替磁條后,可以植入更多的應用程序,比如社保、公交、零售、醫院等領域都能進行費用支付和結算,同時能夠享受政府提供的醫療保險、養老保險、住房公積金等公共服務,還可以進行征信信息、健康檔案的查詢和管理等。技術相對簡單的磁條卡,只要知道卡號和密碼,就能制作偽卡詐騙,芯片卡理論上也更為安全。但業內人士表示,芯片卡的成本、費用問題是其推廣受阻的主要原因。
        央行3月15日即發布文件,要求工、農、中、建、交和招行、郵儲銀行應在6月底前開始發行金融IC卡。而《投資快報》記者從多位商業銀行高管處獲悉,商業銀行層面對此存在截然不同的兩種態度。
        支持者認為,芯片卡技術進步是大勢所趨,未來手機支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商業銀行中最為追求技術進步的工行已經成為銀行卡“換芯”的先行者。反對者則認為,從眼下情況看,芯片卡風險防范作用有限,而換卡成本高昂,政府是否有必要將一項并不成熟亦不迫切的技術“一刀切”地強制推廣?一位銀行業內人士分析,一些銀行對“換芯”不積極, 主要是因銀行每年都有業績考核指標,“今年銀行卡成本的大投入必定使當年考核指標不好看,而收益卻并不體現在當期業績里,誰也不愿意在任期內做投入。”一張IC卡的造價目前20多元,是每張1元的磁條卡成本的20多倍。一位國有銀行風險管理負責人粗略估算顯示,銀行業集體換卡的成本或將超過上千億元。
        但中國銀聯方面表示,目前全國發行的銀行卡約有31億張,一張IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動放棄,也涉及費用五六百億元。銀監會規定,銀行更換卡不能收工本費,這筆費用由銀行承擔。這筆錢分攤到幾十家銀行,應當成本減少很多。
        接近央行的知情人士媒體表示,總體而言,商業銀行的消極態度是受短期成本因素影響,這倒逼央行推動銀行集體“換芯”。
        一位股份制銀行負責人表示,目前偽卡的風險并不大,銀行在傳統的線下業務上已經有幾十年的斗爭經驗,有十分豐富的經驗可以應對犯罪分子的花招,“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風險的損失。”
        “風險大不大是對當事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙,卡上的錢都不見了,風險大不大?”央行有關人士對此看法不同。“我們也早已算過賬。這些年銀行盈利能力大大增強,由于客戶基數高,換卡成本當然就顯得高,大銀行一天就掙幾億元,可以承受。另外,磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的;POS機的成本也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元,應用得多了,邊際成本會不斷下降。”央行人士如此回應說,“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走,明年再推廣到全國性股份銀行。”

        工行推進金融IC卡積極性較高

        在1995年發行了國內首張經央行批準的智能芯片卡后,工行2009年率先推廣芯片卡。目前工行在技術研發、行業合作和發卡規模方面相對領先,累計發卡量已逾1100萬張。
        如在深圳目前發行的20多萬張金融IC卡中,工行占比超過90%。在寧波,工行金融IC卡發卡量超過50萬張,占寧波金融IC卡發卡量的約46%。試點至今三年多,寧波市民卡多應用工程投入逾8億元,商業銀行投入的成本也在上億元。
        工行對待銀行”換芯”的態度為何較其他銀行迥異?業內人士分析認為,主要原因在于:一是工行一直希望自身在各種技術應用方面都走在國際前沿;二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內境外因為偽卡欺詐事件的賠償數額已經相當大,已不止幾千萬元,“與其付出那么多賠款,不如掏錢換卡。”接近央行的人士表示,即便在國外,所有銀行開始都是很不情愿的。
        華泰聯合證券研究報告認為,IC卡作為增值業務的載體,提早發行可以搶占客戶,也意味著豐富的業務機會,這將是化解遷移成本的有效方式,也將會成為銀行推動銀行卡遷移的主要動力,隨著業務機會和收益不斷清晰,銀行出于競爭考慮,后續會加快推廣速度。寧波工行一位人士表示:“工行在這幾年推行金融IC卡過程中,獲得了大批的穩定客戶。”

        世界多國已實施IC卡遷移

        偽卡欺詐率下降九成以上

        “實施了IC卡遷移后,這些地區的偽卡欺詐率下降了90%以上。”央行有關人士援引中國臺灣、馬來西亞的例子稱。“世界上眾多國家和地區已陸續完成EMV遷移,克隆卡詐騙的風險,不斷轉移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家。中國如果不加速EMV轉移,就會限于被動。”
        “從中遠期看,銀行卡“換芯”是大勢所趨。”國際最大銀行卡組織VISA的有關專家表示。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標準,通常被稱之為EMV芯片卡標準。目前,歐洲各國已于2010年底完成ATM機具和磁條卡的IC卡遷移;中東、中非、拉美及北美等地區的EMV遷移也在陸續進行。在亞太地區,已有14個以上的國家和地區實施了EMV芯片卡遷移計劃。
        但美國是個例外。美國多年來一直是磁條卡的堅定推行者,究其原因,一是美國大批存量卡片均為磁條卡,集體“換芯”、重新鋪設POS機通道的成本過高;二是美國有良好的征信系統,可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現;美國銀行卡欺詐率僅在0.06%左右;三是美國銀行體系的風險防范手段十分先進,有能力通過其他方式來識別虛假交易,防范偽卡和惡意套現等風險。
        VISA的有關專家告訴記者,由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡,一些國際犯罪團伙有可能會向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉移,例如美國。根據國際銀行卡組織制定的關于EMV芯片卡交易中的“風險轉移”政策,自2006年起,將原本由發卡行承擔的銀行卡欺詐風險,改由發卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動推行EMV芯片卡遷移,美國正開始發生松動,部分銀行開始升級系統,推進EMV芯片卡的實施。
        據了解,2010年世博會期間,上海面臨巨大商機。央行上海總部決定優先改造收單市場,以受理銀行IC卡,防范日益猖獗的外卡欺詐風險。上海實行銀行卡遷移按照“先試點后推廣”“先收單后發卡”“先外卡后內卡”的基本思路推進。不過,由于種種原因,上海的商業銀行對此并未積極響應。浦發銀行早期發行的IC卡亦不了了之。

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