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    1. 理財品說明書藏霸王條款無法選擇
      2012-08-14   作者:張歆  來源:證券日報
       
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          你見,或者不見我,我就在那里,不悲不喜源自電影《非誠勿擾2》;你買或者不買(銀行理財產(chǎn)品),我(霸王條款)就在這里,不增不減源自銀行理財經(jīng)理。
        《證券日報》記者最近在多家銀行的理財產(chǎn)品說明書(包括保本型也包括不保本型)中發(fā)現(xiàn),“理財產(chǎn)品實際年化收益率超過約定最高年化收益率的部分”被銀行直接在說明書中設(shè)定為各種名目的“管理費”,所有權(quán)百分百歸銀行;而在一銀行網(wǎng)點,一位理財經(jīng)理更是對記者“坦言”:“你唯一的選擇是不買(銀行理財產(chǎn)品),但只要你買,其實各個銀行都是這么規(guī)定的,你沒有選擇,也沒法說不”。

        超最高預(yù)期收益歸銀行
        投資者“無法說不”

        本報記者在某國有大行的官網(wǎng)看到一款期限為87天的保本浮動收益型理財產(chǎn)品的說明書,其中在“理財收益計算及分配”一項中,銀行表述稱“在提前終止或提前贖回的情況下,客戶最終收益根據(jù)理財產(chǎn)品實際年化收益率及產(chǎn)品實際存續(xù)天數(shù)計算。如提前終止或提前贖回情況下理財產(chǎn)品實際年化收益率仍超過約定的最高年化收益率,銀行有權(quán)將超出部分作為銀行投資管理費用。”而事實上,該國有大行已經(jīng)在產(chǎn)品概述中明確表示,投資者需繳納的費用包括理財資產(chǎn)托管費,年費率0.02%;投資管理費,年費率0.10%。
        而在另一家全國性股份制商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點,記者看到一款該行當(dāng)日正在銷售的理財產(chǎn)品,其風(fēng)險類型是平衡型(封閉式非保本浮動收益型產(chǎn)品)。該理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費率為0.4%/年。在其產(chǎn)品說明書中,也赫然寫著“產(chǎn)品到期,如理財產(chǎn)品實際年化收益率扣除銷售手續(xù)費等相關(guān)費用后超過預(yù)期最高年化收益率,則超過的部分為銀行收取的理財管理費用;如理財產(chǎn)品實際年化收益率扣除銷售手續(xù)費等相關(guān)費用后低于或等于預(yù)期最高年化收益率,則銀行不收取理財管理費用”。
        兩家銀行的收費表述雖然不盡一致,但是可以看出實質(zhì)上都是對于理財產(chǎn)品的收益率超過預(yù)期最高年化收益率部分的受益人作出界定,且其界定的結(jié)果都一樣是銀行。
        業(yè)內(nèi)人士告訴記者,其實這并不是這兩家銀行的個案,而是“行業(yè)慣例”。而在一銀行網(wǎng)點,一位理財經(jīng)理更是對記者“坦言”:“你唯一的選擇是不買(銀行理財產(chǎn)品),但只要你買,其實各個銀行都是這么規(guī)定的,你沒有選擇,也沒法說不”。
        記者查詢發(fā)現(xiàn),果然多家銀行都將此項收益收歸囊中,各銀行只是表述不一,如另一家國有大行表示,“如果產(chǎn)品實際獲得的收益率達(dá)到產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率,則對于超出部分將作為銷售管理費,由產(chǎn)品發(fā)行人收取”。而某城商行則強(qiáng)調(diào),“產(chǎn)品由理財行同時作為投資管理人進(jìn)行管理并收取投資管理費,且投資管理費的收取與理財資金的投資結(jié)果掛鉤,如果本產(chǎn)品的實際投資收益扣除其他各項費用后高于客戶可獲得的封頂收益(根據(jù)封頂年化收益率計算),則超出部分作為投資管理費,如果未能超過客戶可獲得的封頂收益,則不收取投資管理費”。
        法律界資深人士告訴記者,“如果沒有另行約定,投資者作為資金的所有權(quán)人,本應(yīng)對該資金衍生的收益享有所有權(quán),當(dāng)然如果管理人對超預(yù)期收益做出重大貢獻(xiàn)的也可以適當(dāng)要求獲得回報,但首先超預(yù)期收益的所有權(quán)應(yīng)該屬于投資者;而一旦投資者認(rèn)可并簽署了銀行的產(chǎn)品說明書和合同,銀行則將會根據(jù)二者的合同關(guān)系全部占有該部分收益,投資者等于自動放棄了對超預(yù)期收益的所有權(quán)”。
        而一位理財專家則從“風(fēng)險與收益對等”的大原則出發(fā)分析認(rèn)為,“如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益,就應(yīng)該對客戶進(jìn)行保本,這樣產(chǎn)品收益高低都由銀行承擔(dān)才公平”。

        信息披露方式不確定
        投資者“無從選擇”

        銀行理財產(chǎn)品也具有信息披露制度。這些信息披露,將會對相關(guān)產(chǎn)品的最新進(jìn)展進(jìn)行及時的披露和分析,也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口。但對于銀行而言,這些理財產(chǎn)品的公告方式可以有多種選擇,投資者則無從選擇,而一旦中間出現(xiàn)信息了解不及時,風(fēng)險則由投資者全部承擔(dān)。
        某國有大行在理財產(chǎn)品說明書中強(qiáng)調(diào),“理財產(chǎn)品存續(xù)期間如發(fā)生銀行認(rèn)為可能影響理財產(chǎn)品正常運作的重大不利事項時,包括但不限于市場發(fā)生重大變化、所投資資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生重大變化或者其它可能對理財客戶權(quán)益產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件時,銀行可視情況選擇以下一種或多種方式告知客戶:銀行網(wǎng)站、相關(guān)營業(yè)網(wǎng)點發(fā)布、電子郵件、電話、以信函形式郵寄、手機(jī)短信等。客戶應(yīng)及時主動查詢理財產(chǎn)品相關(guān)信息。如因客戶未主動及時查詢信息,或由于不可抗力、通訊故障、系統(tǒng)故障以及其他非銀行過錯原因造成客戶無法及時了解理財產(chǎn)品信息,因此產(chǎn)生的損失和風(fēng)險由客戶自行承擔(dān)”。
        一位投資者對記者表示,“其實越是多重信息披露方式,越容易發(fā)生信息丟失,因為投資者不知道究竟銀行會選擇哪種方式進(jìn)行信息披露,又不可能每天既上網(wǎng)站、又去營業(yè)廳,再查看郵箱”,“最好的方式是投資者與銀行直接約定具體的適合自己的通知方式”。
        有銀行業(yè)內(nèi)人士指出,銀行預(yù)留的多種信息披露方式實際上可以幫助銀行實現(xiàn)“有限披露”如果銀行的某些事項是必須披露但銀行并不想大范圍宣傳時,可以采取多種方式中覆蓋面最小的方式進(jìn)行傳播。
        相比較而言,另一家股份制銀行的規(guī)定則更明確。該行業(yè)表示,“銀行調(diào)整本產(chǎn)品收費項目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式,客戶不接受上述調(diào)整的。銀行對該產(chǎn)品做出上述調(diào)整后應(yīng)及時書面通知客戶,客戶應(yīng)在收到書面通知后的3個工作日內(nèi)日書面通知銀行提前贖回該產(chǎn)品并辦理相關(guān)手續(xù),否則視為客戶接受銀行對該產(chǎn)品所做的上述相關(guān)調(diào)整”。

        兌付期成“空窗期”
        投資者“無息可拿”

        從理財產(chǎn)品結(jié)束運作到投資本金及收益兌現(xiàn),都會有一段時間差,在這段“空窗期”,銀行不計任何利息,投資者自然“無息可拿”。
        據(jù)媒體報道,目前建行、工行、農(nóng)行、深發(fā)展銀行(現(xiàn)更名為平安銀行)、華夏銀行、北京銀)等銀行的理財產(chǎn)品兌付期較短,兌付期通常在1-3個工作日內(nèi);但也有些銀行兌付較為“拖延”,兌付期限為“最遲不晚于4天”。而某大型銀行發(fā)行的一款投資于結(jié)構(gòu)化債券投資集合資金信托計劃的半年期理財產(chǎn)品兌付期長達(dá)10個工作日。也就是說,考慮到周末占用的時間,投資者在產(chǎn)品到期近半個月之后,才能拿回屬于自己的投資本金和收益,而在此時間,銀行卻不向投資者支付任何利息。

        提前終止權(quán)僅歸銀行
        投資者“無權(quán)贖回”

        記者注意到,絕大多數(shù)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品在說明書中都有一條關(guān)于提前終止產(chǎn)品的規(guī)定,而只有銀行才有提前終止權(quán),而投資者的提前終止權(quán)僅在銀行決定對產(chǎn)品進(jìn)行重大調(diào)整時才可能產(chǎn)生。
        例如,某理財產(chǎn)品說明書明確,“在投資期內(nèi),如果發(fā)生銀行認(rèn)為需要提前終止本期理財產(chǎn)品的情況,銀行有權(quán)提前終止本期理財產(chǎn)品。客戶可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險。除本產(chǎn)品說明書約定的可提前贖回的情形外,客戶不享有提前終止權(quán)”。
        而該約定主要是指,銀行有權(quán)對理財產(chǎn)品投資范圍、投資品種、投資比例或產(chǎn)品說明書其他條款進(jìn)行補(bǔ)充、說明和修改,客戶如不同意補(bǔ)充或修改后的說明書,可根據(jù)銀行的公告在補(bǔ)充或修改生效前贖回理財產(chǎn)品。
        也就是說,除非投資者對銀行采取的對理財產(chǎn)品重大的調(diào)整不滿才能提前終止,其他情況下,僅有銀行才能決定理財產(chǎn)品是否提前終止。

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