日前，關(guān)于“存款保險(xiǎn)制度即將推出”的傳言再度沸沸揚(yáng)揚(yáng)。許多業(yè)內(nèi)人士對此則表示謹(jǐn)慎樂觀。分析認(rèn)為，雖然目前建立存款保險(xiǎn)制度的緊迫性和必要性不斷提高，但制度的推出尚需合適的時(shí)機(jī)，目前的市場環(huán)境并不是制度推出的良好時(shí)機(jī)。而機(jī)構(gòu)定位、部門利益協(xié)調(diào)等非技術(shù)因素恐成存款保險(xiǎn)制度成功推出的最大障礙�！ �
尚需合適時(shí)機(jī)
近日，一些學(xué)者和官員關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的言論引發(fā)了各界對于該制度可能加速推出的猜測。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽(yù)所長夏斌表示，央行內(nèi)部已經(jīng)擬定了一個(gè)很完整的關(guān)于如何推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的報(bào)告。而央行上�？偛扛敝魅瘟铦凇瓣懠易煺搲毙侣劙l(fā)布會(huì)上也透露，從調(diào)研角度看，存款保險(xiǎn)制度建立的各方面條件已經(jīng)基本具備�！ �
對此，央行新聞處不予置評(píng)�！ �
而事實(shí)上，今年以來，央行已多次為存款保險(xiǎn)制度吹風(fēng)。央行行長周小川此前接受采訪時(shí)就曾表示：“目前來看，此前的準(zhǔn)備工作大體上都是有效的，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)�！�
在中國，從首次提出存款保險(xiǎn)制度以來，該制度已經(jīng)醞釀了近20年，也多次出現(xiàn)了“臨盆流產(chǎn)”。1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益；1997年初，全國金融工作會(huì)議提出要研究和籌建全國性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；2004年，央行會(huì)同發(fā)改委、財(cái)政部、國務(wù)院法制辦公室、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門，提出了建立中國存款保險(xiǎn)制度的基本框架；2005年4月，央行等相關(guān)部門征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)對建立符合中國國情的存款保險(xiǎn)制度的意見；2007年，第三次全國金融工作會(huì)議上，存款保險(xiǎn)制度被提上議事日程，據(jù)悉會(huì)議之后實(shí)施方案都已做出，但其后，國際金融危機(jī)使這一制度建設(shè)相應(yīng)推遲；2011年底，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立。
因此，對于此次再次風(fēng)傳的“存款保險(xiǎn)制度可能即將出臺(tái)”，許多業(yè)內(nèi)人士均表示謹(jǐn)慎態(tài)度。
“從目前市場環(huán)境來看，經(jīng)濟(jì)增長不景氣，銀行的經(jīng)營壓力也越來越大，因此目前并不是推出存款保險(xiǎn)制度的良好時(shí)機(jī)。”一位銀行業(yè)人士表示。
緊迫性提高
“應(yīng)該說，隨著中國利率市場化邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，存款保險(xiǎn)制度的推出已經(jīng)日趨緊迫�！苯鹑趩栴}專家趙慶明認(rèn)為�！ �
6月8日，央行正式宣布擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間：將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。該舉動(dòng)被認(rèn)為是中國利率市場化改革拉開大幕的重要標(biāo)志�！ �
分析人士認(rèn)為，利率市場化將倒逼存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)�！ �
“存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該說是利率進(jìn)一步市場化的充分必要條件。”趙慶明認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，能夠?qū)€y行的信用從以往的“國家信用”向“銀行自身信用”轉(zhuǎn)移，這樣才能夠使不同信用水平的銀行開出不同的利率，從而形成市場化的差別利率。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)3日發(fā)布的《2011-2012中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》報(bào)告認(rèn)為，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化還需多方面的條件。如形成完善的市場基準(zhǔn)利率體系、建立銀行存款保險(xiǎn)制度、直接融資較為發(fā)達(dá)、中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收入多元化水平顯著提升等。
分析指出，存款保險(xiǎn)制度的推出，對于促進(jìn)金融體制改革，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展也具有重要的意義。而在當(dāng)前金融體制改革如火如荼、銀行業(yè)發(fā)展面臨瓶頸的大環(huán)境下，存款保險(xiǎn)制度的建立已經(jīng)日顯緊迫�！ �
“存款保險(xiǎn)制度推出，將使得民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的客戶信心障礙得以解決�！眹┚补潭ㄊ找嫜芯恐鞴苤芪臏Y認(rèn)為，民營資本經(jīng)營銀行，客戶擔(dān)心存款安全問題，如果有了存款保險(xiǎn)制度，則即使銀行倒閉也不會(huì)造成儲(chǔ)戶存款的損失�！ �
光大證券研究認(rèn)為，短期內(nèi)銀行多繳納的保險(xiǎn)金或?qū)⒔o其帶來一定財(cái)務(wù)壓力，同時(shí)一些小型金融機(jī)構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。但長期來看有利于促進(jìn)銀行業(yè)的充分競爭和規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。
非技術(shù)障礙
分析人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度在國際上是個(gè)相對成熟的做法，技術(shù)上并不是很難，目前在推出的最大障礙可能是組織架構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)定位以及部門利益協(xié)調(diào)的問題。合適時(shí)機(jī)，主要就是指這些問題要得以解決。
“從操作來看，技術(shù)要求不是很高，主要障礙可能在于制度架構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)定位等方面�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為�！ �
他認(rèn)為，從國外經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屬于金融監(jiān)管的一部分，因此，機(jī)構(gòu)如何設(shè)置，歸誰主管將是個(gè)問題�！ �
趙慶明也認(rèn)為，可能具體方案是已經(jīng)準(zhǔn)備好，但管理主導(dǎo)權(quán)協(xié)調(diào)也是個(gè)關(guān)鍵問題。“存款保險(xiǎn)屬于金融部門的事，但如果出現(xiàn)保費(fèi)不抵賠付的話，最終還是得財(cái)政部門負(fù)責(zé)。因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)權(quán)歸金融部門還是歸財(cái)政部門，也是一個(gè)不好界定和協(xié)調(diào)的事情�！壁w慶明表示�！ �
此外，據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度的建立一直遭到國有大型銀行的排斥。國有大型銀行認(rèn)為，其本身擁有國家信用，背后有國家財(cái)政支持，自然沒有必要花錢投保，徒增成本�！ �
專家指出，不同規(guī)模的銀行保費(fèi)費(fèi)率如何界定可能是目前最大的技術(shù)上的問題。大銀行認(rèn)為，大銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，要求較低的保費(fèi)。但一些中小銀行則認(rèn)為，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)并不比大銀行高，沒必要承當(dāng)比大銀行更高的費(fèi)率，同時(shí)，中小銀行資金實(shí)力較弱，成本承受能力較低，高費(fèi)率將對其造成較大資本壓力�！ �
但對于這方面的問題，趙慶明認(rèn)為，目前全球已有約上百個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，這方面的問題有著非常成熟的經(jīng)驗(yàn)可借鑒。