先天存在安全缺陷的金融磁條卡,其實早已有了安全的替代品——金融IC卡;但商家和消費者的習慣、新舊模式并存的混亂,延緩了IC卡的普及腳步。
更令人憂慮的是,為了兼容舊模式,現行的金融IC卡,其實是一種留有“后門”的過渡性產物——雙模卡。
2011年,信用卡欺詐損失1.48億元,較上年增長25.78%。在此背景下,更安全的IC卡“卡”在了過渡期,難以及時發揮應有的作用,不能不說是一種遺憾。
復制設備僅售8000元
《第一財經日報》上周連續報道了武漢王愛芬銀行卡遭復制,被盜刷68萬元一事,曝光了復制銀行卡和冒名辦卡的“行業”內幕。這一切,其實只要金融IC卡取代磁條卡,就完全可以避免。
“其實,磁條卡天生有"缺陷"。”某銀行信用卡中心陳經理向本報坦言,“只要客戶在某被動過手腳的卡槽刷過卡,磁條信息就可能被復制,他人手上就可能出現一張"雙胞胎"卡。”
陳經理所供職的銀行也曾遇到過多起本行所發銀行卡被盜用的事件,被盜客戶通常都會歸咎于發卡行,認為自己的銀行卡從未離身,發生盜用意味著管理漏洞導致數據泄露,發卡行難辭其咎。
“復制的偽磁條卡一般有三種:白卡、變造卡和側錄卡!标惤浝斫榻B,白卡是指從卡廠或某些機構流出的空白磁條卡,磁條上沒有信息,犯罪分子可將非法取得的賬號信息壓印其上;變造卡是指過期、遺失或休眠的銀行卡,被不法分子“刷”入新的賬戶資料;側錄卡是指利用電話卡、門卡等磁性材料卡改造而成的金融卡。
因大部分銀行都有嚴格的“白卡”管理機制,因此要從銀行獲取白卡并不容易,但本報由一家在網上自稱“融資擔保公司”的銀行卡非法代辦商處獲悉,從卡廠“進貨”相當寬松,而且批發成本在每張卡幾角到幾元之間。
制卡行業通行的ISO7811-2標準規定,磁條卡上的磁條有三根磁道,第一根和第二根磁道分別存儲76個字母或數字型字符和37個數字型字符,并在首次寫入后呈“只讀”狀態;第三條磁道存儲104個數字型字符,可反復“擦寫”。
據上述不法代辦商稱,第一根磁道通常記錄銀行信息,第二根磁道記錄卡號信息,第三根記錄銀行賬戶余額等信息。不過,即使是“只讀”狀態的磁道,也并非不能破解,只要在黑市上花8000元買一套“磁卡復制器”,就能輕松將卡號等信息“燒入”相應磁道,變造一張新卡,白卡就更不在話下了。
該不法代辦商還說,用這種復制器,借記卡和信用卡都能復制,不過,如果卡片設有密碼,則須通過其他手段獲取。如在持卡人向POS機輸入密碼時偷看;或是在ATM機上安裝微型攝像頭偷拍。
而偽卡在使用時,通常也不易被識破。本報記者走訪的多家商戶均表示,收銀員對磁條卡的識偽手段仍停留在初級水平,包括對比卡上凸印卡號與POS機打印卡號、核對卡號前六位所代表的發卡行與卡面標注發卡行信息、檢查激光防偽標記等。
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這種門檻較低的造假手段,對金融IC卡就無計可施了。IC卡采用集成電路芯片技術和特殊保密措施,其保存的信息難以破譯,防偽性也很高。
事實上,監管層和銀行機構已經花了不小的力氣推行IC卡。
2010年,央行就已擬定推行銀聯標準IC卡目標。去年3月,央行發布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》,決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作,并要求銀聯直聯POS機在去年6月前完成改造,可受理IC卡;全國性商業銀行布放的間聯POS、ATM機則要分別于2011年底、2012年底前完成相關改造;2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能受理IC卡。在發卡方面,要求全國性商業銀行自2013年1月1日起發行IC卡;在經濟發達地區和重點合作行業領域,自2015年1月1日起實現IC卡全流通,磁條卡退出。
“政策力度已經不小了!鄙虾cy行同業公會相關人士對本報表示,該協會所轄商業銀行的收單POS機,95%以上完成了芯片卡受理環境改造,此外,“五大行”和招行等也已開始發行芯片與磁條兩種介質并存的雙?ā
然而,據本報多方了解到,金融IC卡的推行絕非一帆風順,發卡行和收單行各有苦衷。
對發卡行來說,成本是個大問題。一張普通磁條卡成本為1.2元左右,而一張芯片—磁條雙介質卡目前的成本則為18元,相當于磁條卡的15倍。5年前,后者的成本甚至高達30元。而以建行為例,普通客戶辦理IC卡開卡的工本費僅為5元。
“其實,令業內感到郁悶的主要還不是制卡的高成本,而是投入了高成本,到頭來僅能有限發揮防范風險的作用!鄙鲜鐾瑯I公會相關人士表示,問題恐怕就出在雙?ㄉ。
雙模卡原本是一種過渡期的變通手段。在芯片卡受理環境改造期內,發卡行唯恐純粹的IC卡在部分場合無法使用,于是發行了雙?āUl料,由于消費者和商家習慣了磁條卡的舊模式,或者由于不了解IC卡的新模式,因此即使持有雙模卡,或者裝備了可受理IC卡的POS機,在實際刷卡時往往還是采用磁條模式。
本報記者以消費者名義詢問多家商戶:“是否可以刷IC卡?”對方往往一臉茫然。當記者出示一張金融IC卡時,對方回答則往往是:“我們用的還是過去那種"劃一下"的刷卡方式!
結果,雙模卡的IC模式使用比例偏低,而磁條模式依然不能杜絕信息盜取和偽造盜刷,成了一個安全上的“后門”,新舊模式的并行,導致舊模式“茍延殘喘”,新模式“少人問津”,這恐怕是雙?ㄍ瞥鰰r誰也沒有想到的情形。
為盜刷埋單:收卡行叫屈
既然雙模卡仍不能杜絕盜刷,那么相應的責任應由誰承擔呢?
根據業內的風險分擔慣例,偽卡和信用卡套現等風險一般由收單行承擔。因為布控終端和渠道、管理商戶、最后通過第三方支付機構進行跨行清算等,是由收單行實際操作的。
但是,雙?ǖ那樾斡行┨厥猓諉涡姓J為全由自己埋單“有點冤”。
本報獲悉,銀聯曾下達內部通知,明確如雙模卡發生盜刷,只要刷卡是通過磁條模式的,由收單行承擔客戶的損失。銀聯的本意,希望以此敦促收單行加速POS機改造、積極培訓商戶。
但是,部分收單行認為,對每一筆實際刷卡行為進行監控,確保刷卡使用IC模式,難度太大;在收單行看來,在受理環境業已改善的條件下,保留磁條模式已屬多余,而且徒增風險。
據透露,銀行相關業務同業組織將向銀聯建議,鑒于目前受理環境業已改善,希望銀聯從技術上統一封堵雙?ǖ拇艞l刷卡通道,以確保IC模式得到充分使用,降低收單行單方面承擔的風險。
此外,收單行也對發卡行頗有微詞,認為發卡行拿走大部分利潤,承擔的成本卻不匹配。
根據業內公開的秘密,信用卡產業鏈的利潤分割是,發卡行70%、收單行20%、銀聯10%。這樣分割的理由是,發卡行承擔制卡發卡、賬戶管理成本,并要推出刷卡回饋等促銷活動,因此分得的利潤最多;而收單行承擔的是提供機具設備和憑證、與商戶簽約等成本,并由此延伸,承擔了管理和培訓商戶、對持卡人資信負責以確保商戶回款的義務。
雙?ㄗ兺ㄋ鶐淼氖找妫諉涡袃H分得兩成;雙模卡“后門”所導致的成本,則全要由收單行“埋單”。標準的切換及其過渡過程,帶來了利潤分配格局的失衡,在純IC卡全面取代磁條卡和雙模卡之前,這種業內的博弈仍將持續。
中國銀行業協會數據顯示,截至去年末,全國信用卡應償信貸總額達8129.56億元,較2010年末增加3637.96億元,增長81.0%。隨著信用卡市場的快速發展,相應的風險管理也日益成為業內的重要課題。