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    1. 信用卡電話支付五大亂象 持卡人權(quán)益被忽視
      2012-05-28   作者:唐曉  來源:證券時報(bào)
       
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          電話支付是近幾年開始推廣的一種信用卡支付方式。電話支付推出后,因無需刷卡和輸入密碼,僅憑報(bào)出卡號、有效期以及卡片“后3碼”即可完成支付,很多持卡人由此擔(dān)心會被冒用消費(fèi)。所謂“后3碼”是卡片背面簽名處的末3位數(shù)字。證券時報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),信用卡電話支付目前所呈現(xiàn)五大亂象成為消費(fèi)者需要小心繞過的陷阱,而這一新興支付方式也越來越受到質(zhì)疑。

        亂象一

        與客戶確認(rèn)交易程序不完善

        一些銀行雖然會在電話支付后向持卡人發(fā)送預(yù)授權(quán)短信,但結(jié)算時往往不會再通知持卡人。
        白領(lǐng)嚴(yán)芳(化名)的信用卡電話支付經(jīng)歷正暗示了銀行與客戶確認(rèn)交易程序不完善所帶來的隱患。在嚴(yán)芳以電話支付向某商旅網(wǎng)購買機(jī)票過程中,銀行方面只發(fā)送了一條短信確認(rèn)發(fā)生了一筆預(yù)授權(quán),而此后與商戶正式結(jié)算時并未再與持卡人確認(rèn)。在確認(rèn)程序不完備的前提下,持卡人難以了解交易是否生效。
        銀行方面對信用卡預(yù)授權(quán)是否取消表述上的模棱兩可,為持卡人與商戶、銀行間的糾紛埋下隱患。
        對于同樣采取預(yù)授權(quán)方式的酒店消費(fèi),持卡人入住前銀行會向其發(fā)送一條信用卡預(yù)授權(quán)確認(rèn)的短信,退房時再由持卡人結(jié)算并簽字確認(rèn)的方式,無疑同樣存在隱患。

        亂象二

        持卡人權(quán)益被忽視

        商戶作為銀行的合作單位,電話支付過程中,由于商戶和銀行的密切關(guān)系,使得糾紛發(fā)生時,銀行難免會遵從商戶的指令,而非持卡人的指令。而商戶出于自身利益考慮進(jìn)行的處理,或多或少會損害持卡人的利益。
        以嚴(yán)芳的遭遇為例,她的第一筆消費(fèi)資金已進(jìn)入商戶口袋,商戶此時對重新預(yù)訂機(jī)票的價(jià)格提出異議,要求從尚未退還給嚴(yán)芳的第一張機(jī)票款項(xiàng)里扣除升艙費(fèi)。由于第一張機(jī)票票款仍掌握在商戶手里,扣除多少金額的決定權(quán)完全掌握在商戶手里,而銀行又是以商戶的處理結(jié)果為準(zhǔn),使得持卡人嚴(yán)芳的權(quán)益難以主張。

        亂象三

        開通未經(jīng)持卡人同意

        據(jù)某銀行客服介紹,信用卡電話支付功能是不需申請自動開通的,只要持有信用卡就有電話支付功能,并且不能取消。對于電話支付業(yè)務(wù)開通與否,銀行并沒有賦予持卡人選擇權(quán)。信用卡電話支付的商戶由銀行選定,具體為哪些商戶開通了電話支付功能以及商戶具體名稱,銀行并不告之持卡人。只有持卡人在商戶消費(fèi)時,才會由商戶告之是否可提供電話支付功能。
        事實(shí)上,對于電話支付業(yè)務(wù)的安全性,此前已有持卡人表示擔(dān)憂,甚至因此銷卡。

        亂象四

        信息核對程序簡單

        信用卡電話支付過程中,商戶的核對程序非常簡單,只要持卡人提供卡號、有效期及“后3碼”即可,且并不限于持卡人本人使用。商戶則與銀行核對上述信息,核對無誤后即生成一筆預(yù)授權(quán)。此后商戶和銀行不會再與持卡人進(jìn)行核對和確認(rèn),而是由商戶和銀行自行結(jié)算,即持卡人在預(yù)授權(quán)生成之時已進(jìn)入商戶和銀行即將結(jié)算的程序。
        持卡人信用卡一旦丟失,或者卡片信息被他人竊取,不法分子可能通過假冒身份使用持卡人的信用卡進(jìn)行消費(fèi),此前亦不乏不法分子出于其他目的使用假身份證多次乘坐飛機(jī)的案件。

        亂象五

        安全保障功能缺失

        無需密碼的電話支付得以推廣,依托的正是實(shí)名制消費(fèi)業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)假冒消費(fèi)的難度較大。然而難度較大并不意味著沒有空子可鉆,目前銀行除了與商戶核對信用卡上述三項(xiàng)信息外,在防止假冒消費(fèi)方面尚未有其他措施。
        “目前電話支付業(yè)務(wù)尚未給持卡人提供風(fēng)險(xiǎn)防范措施,持卡人不能為電話支付設(shè)置密碼。因此,持卡人應(yīng)妥善保管好卡片,一旦有可疑交易馬上致電銀行。”一銀行信用卡客服稱。
        一旦持卡人的卡面信息被盜用于電話支付,銀行并不承諾承擔(dān)假冒交易給持卡人帶來的損失。
        上述銀行的客服人員稱,發(fā)生可疑交易后,銀行將用5個工作日左右時間進(jìn)行調(diào)查。可疑交易給持卡人帶來的損失,并不一定由銀行承擔(dān),不排除持卡人個人承擔(dān)損失的可能,概率各占一半。

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