理財產品不靠譜還不能贖回、招實習生順便“拉存款”，最近，頻頻被曝光的各類事件再次把外資銀行推到了風口浪尖。事實上，這場信譽危機只是表象，它所折射的是意在深耕中國市場的外資銀行所面臨的重重挑戰。

　　理財產品虧損　至今陰影難散

　　盡管金融危機已過去近4年，但理財產品巨虧的陰影依然籠罩在外資銀行頭頂。
　　近年來，外資銀行理財產品糾紛不斷。此前，北京一投資者斥巨資購買某外資銀行理財產品巨虧提出贖回未果，遂將該銀行告上法庭。法院作出的終審判決判定該銀行違約。
　　外資銀行頻陷“理財糾紛”并非沒有原因。比起中資銀行，外資銀行發行的QDII(境外代客理財)產品數量要多得多。而這些QDII產品大部分是以股票、匯率、基金、大宗商品為掛鉤標的結構性產品，不僅不保本，且多涉及金融衍生品，產品設計和理財協議條款極為復雜，在銀行的“拼命”推銷下，客戶“一不小心”就會落入“陷阱”，進而承受超高風險帶來的虧損可能。
　　正因如此，才會有客戶抱怨說，“我只記得我簽了一大堆文件，有中文的，也有英文的，客戶經理告訴我說這是程序，必須要簽。我既沒有投資過股票，也沒投資過基金，對這些也不了解，我想我根本不適合買這款產品。”
　　銷售過程有瑕疵、風險提示不及時、贖回機制不暢、虧損信息隱瞞等問題頻現。產品的巨虧不僅讓購買了這些產品的投資者財富迅速縮水，更讓外資銀行一直以來在中國投資者心目中高端、專業的品牌形象大打折扣。
　　對此，業內人士表示，經歷了金融危機沖擊后，外資銀行在理財市場恢復聲譽和信任，還有很長的路要走。

　　“服務”非“高端”　收費很“高端”

　　外資銀行“收費高”近來也頻頻遭到國內消費者抱怨，不少客戶表示，“服務”沒覺得高端，收費倒是“高端”不少。
　　日前，一客戶到一外資銀行北京某網點打印對賬單，一共96頁的對賬單，他被告知需繳納打印費4700元，討價還價后還支付了4200元。隨后，該客戶以收費純屬“霸王條款”為由，將銀行告上法庭。目前，此案還未宣判。
　　記者注意到，在該案被曝后，很多外資銀行都下調了對賬單打印的收費標準，但即便如此，其收費依然高于中資銀行。據媒體統計，有的外資銀行只對3個月內對賬單免費，超過3個月就開始收取10元的費用；有的外資銀行只對高端的優越理財客戶提供免費對賬單；有的外資銀行雖然對一年內對賬單采取免費，但對一年后的對賬單則收取100元的費用，相比中資銀行收費高出幾倍。據悉，目前，中資銀行對一年內的對賬單打印基本免費，即便收費也在100元以下。
　　除了對賬單打印“天價案”外，外資銀行房貸若“提前還貸”所收取的費用也比中資銀行要高。有的外資銀行“提前還貸”需收取還款金額的3%，而中資銀行提前還款多只收取1%的費用。

　　對中國市場給予厚望　但擴張速度放緩

　　無論是“虧損門”，還是“賬單門”，都使外資銀行在中國深陷嚴重信譽危機。不過，這或許只是事情的表象，在其背后，是其在深耕中國市場過程中所面臨的種種挑戰。
　　實際上，從2012年初開始，在華注冊的外資銀行法人銀行的存貸比全部達到監管部門要求的75%，但存貸比壓力仍在，外資銀行仍要確保存款持續增長。
　　一位外資銀行人士對《經濟參考報》記者說，零售銀行是吸收存款的最好來源，因為它不像吸收企業存款那么貴，不過零售銀行必須要做到一定規模才能賺錢。“外資銀行的網點比起中資銀行要少得多，目前，大部分外資銀行在中國內地的利潤來源主要是其企業銀行業務。”他指出。
　　也正因為這個原因，零售銀行一直是外資銀行苦苦耕耘的主要業務之一。不少外資銀行紛紛提高外幣存款利率以吸引存款。最近，媒體曝光某外資銀行提出“父母需先存入人民幣50萬元成為該行VIP客戶，其兒女才可成為銀行的實習體驗生”，更是被指為變相攬儲。
　　回顧過去，2007年，外資銀行開始正式大舉進入中國市場，在最初的1至2年，其快速擴張的勢頭市場有目共睹。不過伴隨金融危機的爆發，由于母行受到沖擊，外資銀行業務開始收縮。數據顯示，外資銀行在中國銀行業總資產的占比逐年下降：從2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外資銀行總資產占比又分別回升至1.85%和1.93%。盡管，外資銀行仍然對中國市場給予厚望，但不可否認的是不少外資銀行擴張的速度已大不如從前。