最近，杭城的各家外資銀行為兩件事情“忙活”上了：一是被各種理財產品的“巨虧”風波攪得焦頭爛額；另一件，則是紛紛打出了“高額利率”的大旗，爭取市面上的外幣存款。
　　“高額利率”的口號讓不少投資客“動了心”，但手頭沒有外幣，是不是應該把人民幣先換匯再做外幣存款呢？對此，銀行專業人士建議，這類存款適合手頭已有外幣的客戶，不建議特意為了外幣存款的
　　所謂高額利息而換匯，這樣會承受匯率風險。
　　
　　外資銀行五倍利率“吸金”引客
　　
　　五倍的存款利率，你動心了么？昨天，記者從花旗銀行杭州分行獲悉，今年6月30日之前，若客戶以新增的美金存款，就可以享受到利率優惠。拿3個月的存款為例，花旗銀行將原本0.5%的利率調整為2.75%；6個月的存款利率則從0.9%調整為了2.875%。這樣計算下來，3個月和6個月的特惠利率分別是原利率的5.5倍和3.2倍。
　　昨天，記者聯系到了花旗銀行黃龍支行相關工作人員。該工作人員介紹，“限時定存，三倍利率”就是針對普通的外幣存款而言，并不是任何形式的理財產品。他給記者算了一筆賬：以1萬美金為例，如果辦理“370天美元活利賬戶”的話，到期之后拿到手的收益是300美金左右。按照昨日的美金對人民幣匯率計算，也就是大約1896.54元人民幣。
　　實際上，推出高額利率的外資銀行并不止花旗一家。記者從渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行等多家外資銀行了解到，同樣的外幣定存，幾乎家家都在大打“優惠牌”，只是優惠幅度相對來說有些區別。
　　以恒生銀行為例，該行一名工作人員介紹，13個月的美金特別定存價格每日浮動，目前是2.85%；在東亞銀行，則為2.8%。
　　同時，一年期的美金定存，如果沒有優惠，外資銀行的利率大都在1.6%左右，而中資銀行則普遍在1.15%左右，這樣一比，外資銀行的優惠幅度很明顯。
　　按理說，本土中資銀行攬儲壓力大，在業內早已經是公開的秘密，但為何外資銀行這時候也開始打出如此大的優惠力度吸引存款呢？
　　一位不愿意公開姓名的外資銀行高管透露，隨著各家銀行PK大戰的白熱化，外資銀行的日子越來越不好過，“從去年年底開始，外資銀行五年存貸比考核寬限期已經過了，為了緩解存貸比的監管壓力，我們也開始到處拉存款。”
　　
　　優惠利率引發“高息攬儲”嫌疑
　　
　　存款從哪兒來？這位外資銀行高管坦言，人民幣存款利率是央行規定，自然沒有可變性；然而央行對于小額外幣存款利率的管理，卻“只有上限管理”。生意不好做，為了攬客，各家外資銀行只好動起了外幣存款的心思。
　　五倍的存款利息背后到底是什么？
　　根據央行規定，300萬美元（含300萬）以上或等值其他外幣的大額外幣存款，其利率水平由金融機構與客戶協商確定；300萬美元（或等值其他外幣）以下的小額存款利率，由央行確定利率上限后，各金融機構可以在上限以內根據國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風險差異等因素自行確定。
　　目前，央行對一年期美元小額定存利率確定為3%，這也就不難理解為何花旗銀行等多家外資行差不多均執行此上限利率。
　　而對此，業內的反應各有不同。 “這類存款很常見，主要針對的就是手頭有外幣的客戶，外資銀行的客戶群和中資銀行不一樣，根據監管規定，美元的利率是相對放開的，只要有出路，他們也有存貸比要求，通過利率提高來爭取存款未嘗不可。”浦發銀行杭州分行財富管理部總經理郭劍說。
　　然而，這么高的優惠利率，難免會引發“高息攬儲”的嫌疑。“人民幣的高息攬儲毋庸置疑是不合規定的，但是外幣是靈活性利率，可是照目前的情況來看，難免讓人理解為打著高息攬儲的‘擦邊球’在做生意。”一位不愿意公布姓名的國有銀行財富管理部負責人坦言。
　　浙江大學經濟學院教授、浙江大學金融投資研究中心主任金雪軍則有著不同的看法：“外幣優惠利率本身就是利率市場化的必經過程。市場化肯定是從外幣開始，先外幣，后內幣。這是一個逐步的過程，不會人民幣和外幣的利率同時放開，但是長久來看這是趨勢。至少目前，各家外資銀行的做法仍然符合相關規定。”
　　
　　高息帶來“炒匯客”套現可能
　　
　　哪些人群會對這類外幣存款情有獨鐘？多家外資銀行對外公布的答案是一致的，持有外幣的客戶。
　　然而，由于外管局對于外幣現鈔和現匯均有一定數額的限制，無論是留學生歸國，還是經常往來境內外的商務人士，手頭持有大量外幣的畢竟是少數。更何況，大多數類似的外幣高息存款，均是3個月左右時間起存，太短的時間并無法享受到高額收益。
　　除了原本就持有外幣的客戶，也有人為了外幣的高額收 益而去換匯。不過，根據外管局規定，每人每年的換匯額度只有5萬美金。也就是說，即使換匯去存外幣，能換的外幣數量總歸有限。
　　那么，類似的外幣存款為何還有市場？到底還有哪些人群在“捧場”？記者多方了解后得到一種可能性：“炒匯客”套現。
　　一位不久前從外資銀行離職的高層管理人員透露，這樣的外幣高額存款，名義上門檻并不高，最低起存金額通常僅為1000元美金，看上去誰都存得起，實際上，并不排除有些“炒匯客”借此套現的可能。
　　“2011年，我曾經接觸過一位客戶，他自我介紹經常往來于杭州和深圳兩地，做的是進出口貿易。”這位人士介紹，“他來銀行咨詢澳幣定期存款，當時澳幣一年期存款利率已達7.4%。交流時發現，他同時也長期炒外匯。這樣的客戶實際上是一邊進行外匯交易，一邊進行短期外幣定期存款，前者可以賺取高額收益，卻需要承擔高額風險，但通過后者則可以進行保本保息的買賣，降低前者的風險。”
　　他說，一些“炒匯客”擔心匯率風險，手頭的大量外幣不想全部兌換成人民幣，因此，會一邊進行外匯交易，一邊把閑置的資金拿去做類似的外幣存款，獲得的利息直接以外幣計算，這樣在不影響其他外匯交易的同時，還能以鎖定外幣定存利息的方式，把暫時無法確定的匯率風險降到最低，同時也能獲得不錯的收益。
　　
　　●幫你算筆賬
　　
　　同等存款用人民幣存收益比美金高
　　
　　對于手頭只持有人民幣的客戶，如果“看中”這款外幣理財應該怎么辦呢？是否該把人民幣換成等值美金再入場？
　　記者發現，同樣以1萬美金等值人民幣為例，按照央行現行的人民幣一年期定期存款利率3.50%計算，1萬美金（按照昨日匯率約63218元人民幣）定存一年，可以拿到的收益約是2212.63元。這也就是說，同樣的1萬美金等值人民幣，按照人民幣的存法，最終的收益明顯比美金的存法高。前者比后者要多賺316.09元人民幣。
　　花旗銀行工作人員建議，外資銀行目前推出的這款存款只適合手頭碰巧持有美金的客戶。因為這款美金定存的利率乍看很優惠，實際上還是抵不過人民幣存款的利率。同時，考慮到匯率風險，對于本身不需要美金的客戶，不建議為了外幣存款而進行換匯。
　　此外，記者從多家外資銀行了解到，澳幣是相對高息的外幣之一，按照傳統慣例，有不少投資者會選擇先把人民幣換成澳幣，再享受其高額利息。不過，澳幣的匯率風險絲毫不遜于美金，因此，各銀行理財經理均表示，無論哪一外幣幣種，如果不是確實有外幣需求，最好不要盲目換匯。一些乍看高昂的利息，實際上會因為匯率變動，存款到期的時候利息是到手了，可是萬一外幣貶值，得不償失。