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    1. 車損險、交強險、三者險必不可少
      2012-04-13   作者:記者 陳圣莉/北京報道  來源:經濟參考報
       

          近年來,層出不窮的“豪車”被撞事件在給車主們敲響警鐘的同時,也掀起了一場“車險”掃盲運動。專家提醒,盡管保單上條款的文字大多又小又密,但事關車主切身的經濟利益,投保時還是需要甄別輕重、按需購買。否則,等出了事故后才發現竟然買錯了保險或保低了金額,就悔之晚矣了。
        那么,面對市場上琳瑯滿目的車險種類,我們又該如何正確選擇呢?還是讓我們先來虛擬個場景吧:我開車追了尾,然后又撞上了護欄,碰到了一個大爺,我的車風擋也被撞起了個大包。交警來后,確定是我全責。我的車上了保險,這時,自己的車、人家的車、護欄以及大爺又該得到保險公司什么樣的賠償呢?
        據陽光財產保險的專家介紹,在我國,車險可劃分為機動車交通事故責任強制保險(簡稱交強險)和商業險,商業險又包括車輛損失保險、商業第三者責任保險(簡稱三者險)等險種。
        在發生上述事故時:車輛損失保險是用來賠償被保險人自己修車的錢,保險公司會根據被保險人在事故中所負責任的大小,賠償所有應賠償總金額的80%-95%(其余部分為保險條款規定的免于賠償部分)。被保險人在事故中負全部責任的賠償80%,負主要責任的賠償85%,事故雙方負同等責任的賠償90%,被保險人負次要責任的賠償95%。
        交強險和三者險用來給對方修車,修復護欄,給受傷的大爺看病。一般是交強險先賠,不夠的三者險來賠。三者險有賠償限額,即保險人賠償的最高限額。三者險的每次事故最高賠償限額,一般由投保人根據不同車輛種類選擇確定。比如,某保險公司三者險承保的家庭自用車就包括了6座以下、6-10座和10座以上三類,各類車按照5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元、100萬元以上的檔次進行了最高賠償限額的劃分。專家建議最好選擇投保20萬元以上的限額,因為在新的《道路交通安全法》實施后,車主要承擔的賠償責任和數額都增加了很多,過去10萬元以內就能理清賠償的事故,現在20萬元還不一定夠。
        不難看出,車輛損失保險、交強險和三者險只承保了被保險人的車輛本身和第三者責任,要想更多點保障,除此之外還有其他一些常見險種,我們也應該熟悉并有選擇的投保:
        車上人員責任險:購買了它,當發生意外事故導致被保險車輛上所載人員人身傷亡,依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。
        全車盜搶險:重點在于全車,因此如果只是車上某個零件被偷就不在它的管轄范圍內了。
        涉水損失險:車輛在涉水行駛的時候,發動機進水了,這時候修理發動機的費用由此來賠。但不包括:車已經在水里熄火了,這時候如果還在水里強行啟動發動機而造成的損失。
        玻璃單獨破碎險:投保了玻璃單獨破碎險的車輛在行駛過程中,發生了本車玻璃的單獨破碎,不過燈具、車鏡玻璃破碎等都不在賠償范圍內。
        車身劃痕險:要點在于無明顯碰撞痕跡外的,車身表面油漆單獨劃傷。
        自燃損失險:因車輛電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因著火,如果要是鄰居小孩拿火柴點了咱的車,可就不在保險保障范圍之內了。

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