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    1. 季末攬儲大戰再起 存款"公轉私"
      2012-04-05   作者:  來源:第一財經日報
       

          季末存貸比大考又至,銀行攬儲硝煙再起。
          過完3月31日,某股份制銀行一位金姓支行行長以及資金掮客方先生在接受《第一財經日報》記者采訪時,都用“忙翻了”來形容他們季末的最后一個工作日。金行長告訴本報記者,直到3月31日中午,他們支行存款仍然“缺口很大”。最后一日沖量期間,他“打了一整天電話”,以私下日息千分之五的價格,動用各種關系“攬儲”。
        金行長所在支行的“沖量”花招,還包括存款“公轉私”,以及預先給予一些緊缺貸款行業口頭放貸承諾。按他的話講,就是“以未來的貸款換取今日的存款”。

        1000萬存一天拿5000元

        方先生的月底資金“報價”印證了金行長的“出價”。方先生告訴本報記者,月底最后幾天,資金開始跳價,從慣常的日息0.1%跳至0.3%開外。他給出的1000萬級別存款的日息價格是:3月28日、29日報價0.3%~0.4%、3月30日報價0.4%~0.5%、3月31日報價0.5%,對部分浙江地區銀行甚至超過0.5%。
        相比年底沖量,方先生稱,不少金主偏愛做季末沖量,原因是12月31日的存款必須跨過元旦假期,即所謂的“日息”貼息,其實是4日存款價格;而3月31日的存款,4月1日便可以取回,資金流動性更強。
        方先生3月底的最后一日,是在旅程中度過的。據他所述,他自駕一輛7座SUV,滿載金主,到杭州某“開價”較高的銀行開賬戶存款“擺賬”。除了這些“新戶頭”,方先生還有一批老客戶,都是曾經跨城市做“沖量”嘗到返利甜頭的金主,由于他們已經有了跨城市銀行賬戶,每到月末或季末,都可根據他的指示自動轉賬,然后把卡號、金額、姓名報給他,就可以在資金查證后獲得返利。方先生把這種操作稱為“散戶的集成運作”。
        對方先生這樣的資金掮客,金行長稱“又愛又恨”。雖然季末“沖量”難免需要尋求掮客幫忙,但他們的存在已經造成基層銀行間的資金“拍賣”亂象。“有掮客早上答應一筆資金存入,下午因其他銀行出價更高而變卦。”金行長說,為了完成分行下發的任務,被掮客“晃點”后,不得不出更高的價格,再“買回”存款。

        揭秘存款“公轉私”

        熟悉銀行操作的人不難發現,同樣是存款,企業存款和個人存款對于支行考核和業務員獎金考評權重不同。“個人儲蓄是銀行最穩定資金來源,只會逐年遞增。”一位股份制銀行客戶經理向本報記者透露,其個金存款的獎勵權重相當于企業存款的兩倍。
        因此,金行長稱,到了“沖量”時間點,銀行一般會動員企業客戶把存款轉到個人賬戶上,以充個金存款指標,過了時間點再存回去。
        監管部門對企業賬戶有著現金結算管理規范,對公賬戶向個人賬戶的轉賬也受到一定限制,以保證統計數據無誤。然而,金行長透露,網銀的開設與使用,讓存款“公轉私”變得比從前容易;同時,隨著小微企業業務的發展,個人和企業客戶之間的界限趨于模糊。
        據透露,為了配合銀行“沖量”,企業從對公賬戶轉移資金進入個人賬戶的辦法已有不少。比如:可通過網銀以勞務費、假工資名義逐筆轉出資金,如果累積量大,往往開設多個個人賬戶備用;或是以差旅費等名義,用現金支票方式從基本賬戶上逐筆劃款。
        不過,青睞個人存款不等于不需要企業存款。事實上,銀行一般有兩個考核體系:一是季末、年末的時點指標,二是日均指標,而企業存款對于銀行日均指標的提升作用很大。方先生透露,他注重與企業客戶接觸,以按日均存款額返點的形式,說服企業把對公賬戶開去指定銀行,以提高銀行日均存款量,“賬戶日均余額過千萬,會有萬分之幾的補貼率”。

        承諾貸款 換存款

        出于風險考量,銀行眼下正對建材、鋼貿等行業收縮信貸,到了季度末“沖量”之時,這些急缺資金的行業企業主們,反倒成為一些銀行的“攬儲”來源。金行長坦言,那些近期將有續貸需求,或是已經缺貸的企業主,往往對銀行提出的“沖量”要求“鼎力支持”。
        缺錢的企業主哪來資金幫銀行“沖量”呢?金行長說,企業主們往往不得不自己去市場上出價拆資金,甚至問掮客買資金。據了解,原本存款指標壓力大的支行,為了完成任務,季末年末寧可拿出獎金“返利”給存款大戶。
        金行長透露,他所在支行雖有10多項主要考核指標,但其中存款一項權重最大,甚至起到“一票否決”的作用。存款完不成,其他業務指標再好,員工獎金還是大幅受影響。如果多次月末、季末完不成指標,行長“烏紗帽”也將不保。
        除了上述“花招”,銀行季末推出期限偏短、收益率偏高的理財產品已成慣用手法。今年以來,由于資金面稍緩和,銀行理財產品平均收益率較去年下降不少,但在3月末,理財產品收益率出現反彈,多家股份制銀行發售的1月期~3月期短期理財產品,預期收益率基本都在年化5%以上。

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