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    1. 利率市場化滯后 貼息存款開價高
      2012-03-30   作者:記者 桑彤 王濤/上海報道  來源:經(jīng)濟參考報
       
          “銀行定存雙倍利率當場支付。”近日,上海徐女士家的報箱里經(jīng)常會出現(xiàn)一些印著“貼息存款”的傳單,介紹一種可跑贏通脹的儲蓄存款。記者日前對這種收益率明顯高于銀行理財產(chǎn)品的高收益存款方式進行了調(diào)查。
        存款金額越高 貼息率越高
        在如今通脹水平依然較高的情況下,“銀行定存雙倍利率當場支付”之類的廣告詞很誘人。
        傳單上,這種被稱為“貼息存款”的“新產(chǎn)品”對于不同金額、不同期限銀行定期存款的補貼方式非常詳細:一般對于100萬元以上金額而言,一年定期存款貼息4.2%,加上中國人民銀行規(guī)定的一年期定存利率3.5%,這樣“貼息存款”的一年期固定收益就可以達到7.7%;半年貼息存款貼息約為2.1%,加上半年期定存利率1.65%,半年期固定收益可達3.75%,年化收益約為7.5%。
        “不同銀行每天的貼息率都不一樣,要提前咨詢。”記者根據(jù)傳單上的聯(lián)絡方式致電相關業(yè)務員進行咨詢,一位自稱陳先生的業(yè)務員告訴記者,“目前30萬元起存的一年期貼息率最高的是3.8%,加上定存利率3.5%,可達到7.3%。存款金額越高,貼息率越高!睋(jù)了解,一般超過4%的貼息率的存款金額要超過100萬元。
        記者同時咨詢多位業(yè)務員后發(fā)現(xiàn),長三角個別地區(qū)的貼息存款更為靈活,門檻更低,相對而言貼息率也較低。“大部分小型商業(yè)銀行都可以10萬元起存,最高貼息率達到2.8%,但這些銀行都是小型商業(yè)銀行。”一位從事這項業(yè)務的汪先生告訴記者。
        據(jù)了解,正是由于存在銀行且當日可獲得貼息,不同于民間資本、典當、高利貸等機構(gòu)存在違約風險,所以該業(yè)務非常火爆。一般需要提前2-3天進行預約。
        企業(yè)才是買單人 銀行僅提供平臺
        利用貼息吸引存款并不罕見,銀行在月末、季度末也會出于監(jiān)管指標的需求而高價“買錢”,但對于平日的貼息存款,究竟誰在補貼這部分利息呢?通過調(diào)研“貼息存款”鏈條后記者發(fā)現(xiàn),最終的資金需求者即企業(yè)才是真正的貼息人。
        記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),有貼息存款額度的以中小型商業(yè)銀行為主。中介機構(gòu)介紹,大銀行也做這項業(yè)務,但由于需求資金量大,門檻要上億元,因此都向企業(yè)籌集資金。而小銀行放貸的企業(yè)需要資金一般僅為幾千萬元,因為門檻較低而比較適合個人存款。
        作為中介機構(gòu)的資金“掮客”往往由與銀行關系不錯的證券、投資、擔保公司中的部分人員組成。有的甚至發(fā)展下線,擴展資金來源范圍。據(jù)介紹,這些掮客除了網(wǎng)絡外,一般利用傳單的方式進行宣傳,近期甚至還有進入超市攬客的現(xiàn)象。
        根據(jù)這些中介業(yè)務員介紹的流程,儲戶只要把資金存入指定的銀行,在存單復印件上寫一張承諾書,承諾一定時期不支取、質(zhì)押、掛失,或者直接開立一張凍結(jié)期為一年的存款證明交給中介,中介就當場把貼息支付給儲戶。
        可以看出,在整個業(yè)務流程中,儲戶的對手方都是銀行,也就是在銀行進行的是正常的存款業(yè)務。
        “其實這么大一筆貼息是由企業(yè)買單而非銀行,銀行只是提供了一個平臺,本身并不做這項業(yè)務,否則就是違規(guī),銀行仍然只賺取存貸款利差!敝薪槿藚谓(jīng)理透露,“如此一來,對企業(yè)而言,貸款的資金成本提高但易于融資,而對儲戶而言,存款資金仍然進入銀行,不用擔心資金的安全問題!
        根據(jù)呂經(jīng)理介紹,按照100萬元以上貼息約4%計算,企業(yè)的貸款資金成本相當于在原有基礎上多加了4個百分點,融資成本約10%,相當于基準利率上浮60%。
        但事實上,除了給資金提供者直接的貼息之外,整個環(huán)節(jié)還需給中介、銀行等支付費用,企業(yè)的融資成本其實遠不止10%。
        灰色融資方式將迫使利率市場化步伐加快
        貼息存款這類處于灰色地帶的融資方式,隨著社會需求的與日俱增也越來越光明正大,其超越理財產(chǎn)品收益率,安全保本的特性,吸引著百姓的注意。
        不過,和以往銀行季末、年末高息攬存的情況不同,貼息存款并不僅僅只是用于解決銀行考核時點的燃眉之急,利益驅(qū)動已成為推動這類業(yè)務發(fā)展的主要誘因。
        比較兩者不同:季末高息攬存是由于存貸比等銀行業(yè)監(jiān)管指標壓迫,銀行自己會支付一定的成本用于解決自身的指標壓力,更多的時候是一種被動適應;而“貼息存款”卻是一種主動而為,銀行也從中賺取一部分利潤。
        專家指出,有需求就有市場,銀行資金緊缺,利息固定無疑是催生資金掮客的最主要原因。掮客泛濫,某種程度上是利率市場化滯后的必然結(jié)果,這也將迫使我國加快利率市場化的步伐。
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