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    1. 車險“代位求償”案件多成壞賬 險企陷兩難
      2012-03-06   作者:黃俊玲  來源:每日經濟新聞
       
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          近年來保險業最大的一次車險改革有望近期推出。據日前多家媒體報道,中國保監會從去年開始向社會征求意見的《關于加強機動車商業保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺,屆時,諸如“無責不賠”這類所謂車險霸王條款都將被廢除,而“代位求償”制度則有望向全國推廣。
        然而,就在廣大車主翹首以盼時,《每日經濟新聞》記者上周從全國首個試點“代位求償”制度的北京地區獲悉,截至2011年末,“代位求償”在北京實施5個月內,北京保險行業已受理案件申請75件,涉及總賠償金額約168萬元。據了解,大多數車險“代位求償”案件保險公司都面臨著追償不回來的現象,形成了跟銀行類似的“壞賬”,保險公司面臨的風險不小……與此同時,2月29日中國保監會下發的 《機動車輛保險理賠管理指引》上明確要求,保險公司加強代位追償案件管理,制定制度規范以及追償案件的業務財務處理方式及流程……
        一方面是監管部門的明確要求和廣大車主的殷切期望,一方面是“大概率”的壞賬風險。一些業內人士對此表示,由于我國目前車險投保率較低,導致保險公司代位后實際難以追償,“之前曾有報道,2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆,追償成功的只有1筆。”鑒于此,未來“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。

        “代位求償”好的初衷

        “無責不賠”是在2011年被曝光的所謂車險霸王條款之一,曾引發社會的強烈關注。為了解決這個問題,去年起保監會及中保協開始探索在車險領域實施“代位求償”機制,2011年8月份北京成為全國首個試點該機制的地區。
        所謂“代位求償”是指發生事故,一方無責,一方全責,在全責方不履行賠償責任的情況下,無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償,保險公司向無責方支付賠款后,就取代無責方向全責方追償。
        “你開車撞了我(人或車),由你或者你的保險公司來賠償我,這是天經地義的事情,關鍵是現在有種情況,一種是你撞了我,但是你耍賴或者不配合,不愿意賠錢;二是你想賠,但你沒錢賠又沒買夠保險,遇到以上兩種情況,以前通常只有無責方車主打官司來解決,由于時間拖得久,就存在一個理賠難的問題。”業內人士告訴記者,落實“代位求償”意味著一旦車主出險,無需再像現在這樣由無責方車主尋求索賠,而是交由保險公司來處理,對于車主是極大的便民舉措。
        據北京保險行業協會上周發布的數據顯示,截至2011年末,車損險 “代位求償”制度實施僅5個月,行業已受理申請75件,涉及賠償金額約168萬元。

        保險公司為“壞賬”頭疼

        “代位求償”,對于車主來說無疑是非常好的一個制度,然而《每日經濟新聞》記者上周在北京地區采訪時發現,在保險公司看來這卻是個頗為頭疼的問題。
        某險企北京分公司張先生在與記者交流時坦言,談到代位求償的問題很“頭痛”,一方面是財險公司的大部分代位求償案件都是追償不回來的,無論是財險案件還是車險案件;另一方面即便是賠款能夠追償回來,保險公司也會增加經營成本。
        某大型財險企業北京分公司的田先生與《每日經濟新聞》記者交流時表示,車險“代位求償”的案件一般有兩種情況,一種是全責方沒有這個經濟能力,另一種情況是全責方不愿意賠償。在這兩種情況下,保險公司才會先賠償無責方,然后再取代無責方向全責方追償。他表示,實質上保險公司的大多數代位求償的案件都是追償不回來的。同時,他舉例稱,有幾個案件是法院都已經判決了,但是全責方就是不賠,“賴”上了,這時候無責方沒有辦法拿著法院的判決書來找保險公司理賠。此外,他還坦言,發生車險代位追償的案件,其涉案金額一般比較大。
        這一點在北京保險行業協會的數據中,也可以看出一些端倪,車險代位追償實施5個月以來,北京地區共受理此類案件75件,涉及理賠金額168萬元,平均每個案件涉及的理賠金額達2.24萬元。
        北京保險行業協會相關負責人也表示,代位求償的案件很多都是追償不回來的,保險公司會形成和銀行相類似的“壞賬”。
        當然,168萬元的“壞賬”不會影響到北京地區的車險整體情況,但這種機制如果在全國推廣之后,所帶來的影響如何?會否因此而推高車險的保費呢?對此,業內人士表示,現在來說費率影響還為時過早。因為現在還不知道全面實施代位求償的損失有多大,但如果“壞賬”過多的話,肯定會影響到車險費率水平。
        北京保險行業協會相關負責人認為,暫時不會推升車險的費率。是否推升車險的保費要看到時候全國推廣之后,代位求償的案件造成的損失到底有多高,到那時再根據精算來定。某險企北京分公司的張先生表示,保險公司車險的費率都是要向保監會報備的,一般情況不會因為單一的大事故去調整其費率。他認為,此次車險費率的調整并不是因為“無責不賠”,而是由很多原因促成。

        追償環境不容樂觀

        2月29日,為解決車險理賠難的問題,保監會發布了《機動車輛保險理賠管理指引》,再次強調了開展代位求償的重要性。《理賠指引》要求保險公司加強代位求償案件的管理,要求保險公司應積極協助被保險人向責任對方(即在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人)進行索賠;當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠,并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司時,保險公司應該認真履行賠付義務。
        “監管層的積極推進下,"代位求償"向全國推開只是時間問題。”不過,一些業內人士坦言,由于追償環境并不樂觀,“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。
        據了解,代位求償在發達國家相對成熟,當車輛發生事故時,車主只需向自己投保的保險公司索賠,至于責任分配,則由兩家的保險公司自行解決。但由于我國車險投保率偏低,導致保險公司在理賠后的追償環境相當復雜。來自中國保險行業協會的數據顯示,2010年我國機動車保有量為20706萬輛,機動車交強險投保率只有49%。機動車中9086萬輛為汽車,其中7164萬輛投保了交強險,投保車損險的有4135萬輛,投保商業第三者責任險的為5195萬輛。
        “如果遇到責任方沒有買保險或保額不足的情況,保險公司追償很難成功,通常要通過打官司解決。”一位業內人士告訴記者,之前有報道稱,2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆,追償成功的只有1筆。

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