還得越早總利息支付越少,貸款不滿一年需交高額違約金,還款中期提前還貸“虧自己”光大銀行則表示:“貸款時間不滿半年,收取的違約金是6個月的利息;不滿一年,違約金收3個月的利息。
還得越早總利息支付越少,貸款不滿一年需交高額違約金,還款中期提前還貸“虧自己”
1月1日起,五年期以上貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)升高至7.05%,面對工資紋絲不動、房貸月供持續(xù)上升的壓力,提前還貸劃不劃算?
“不能一概而論!边@幾乎是所有接受采訪的銀行理財經(jīng)理的一致答案。
60萬房貸省12萬利息,還得越早總利息支付越少
近日,一則部分銀行房貸利率驟升2倍以上的新聞甚囂塵上,引得部分“房奴”膽戰(zhàn)心驚,提前還貸成了茶余飯后談?wù)摰慕裹c。
“加息恐怕是宏觀經(jīng)濟(jì)因素中導(dǎo)致提前還貸最直接的導(dǎo)火索,近年來每次央行調(diào)高利率,都會引發(fā)一輪購房者提前還貸的風(fēng)潮。加上對去年灰色市場的恐懼,最近來咨詢提前還貸的客戶越來越多!币患夜煞葜沏y行的理財經(jīng)理告訴理財周報記者。
江蘇的王先生,于2009年10月購置100萬元的一套房子,當(dāng)年12月起在交行貸款60萬元,本息還款,貸款期限為15年。依此為案例,理財周報記者前去交行網(wǎng)點咨詢提前還款事宜。
“這套房應(yīng)該是首付四成,公積金貸款。利率是在2008年12月23日利率(下限)的7折,以第一還款時間為2009年12月,預(yù)計提前還款時間為2012年4月,提前還款金額10萬元計算,處理方式選擇縮短還款年限、月還款金額不變,王先生的原月還款額為4399.14元,最后還款期限為2021年10月,已還款金額為123175.95元,已還款利息為51090.41元,2012年4月一次還款104399.14元,下月起月還款4413.64元,到2021年10月,總節(jié)省利息56701.24元!
上海的曾女士,2011年7月在農(nóng)行貸款同樣是60萬元,利率8.5折,以公積金貸款、貸款期限30年、本金還款為例,同樣是在2012年4月提前部分還款10萬元,如果是縮短還款期限,月還款額不變,曾女士已還利息額20915元,已還款金額35915.00元,2012年4月將還款103957.92元,5月起還款3559.72元,新的最后還款期限為2036年6月,那么曾女士將節(jié)省利息支出125529.17元。
高額違約金不容忽視
“一般來說,我們不會也沒有能力提前還貸,但如果提前還貸,合同上有規(guī)定,是要支付一定的違約金的。另外,提前還款后,牽涉到的貸方年限的更改,被縮短的年限的房子的保險費用也是白交了。”王先生說。
對于房貸的違約金問題,理財周報記者咨詢了上海幾家的銀行,中信和華夏不受理提前還貸,也就不存在違約金的問題。工行、農(nóng)行、交行和招行規(guī)定客戶如果在貸款一年之后提前還貸,則不收取任何違約金,而中行、建行規(guī)定三年。
“像曾女士這樣貸款不滿一年的,一般不受理提前還貸,如果堅持要還,違約金很高,為貸款總額的千分之三!闭行斜硎。
光大銀行則表示:“貸款時間不滿半年,收取的違約金是6個月的利息;不滿一年,違約金收3個月的利息!
提前還貸也有“虧自己”的時候
眾所周知,提前還貸越早,支付給銀行的總利息越少。但多數(shù)銀行的理財經(jīng)理建議,不是所有的房貸客戶都適合提前還款。
一家股份制銀行的理財師認(rèn)為,有兩類貸款者也不宜提前還貸。一類是已進(jìn)入還款階段中期的、使用等額本息還款法的消費者,由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出,如果中期之后提前還款,更多償還的是本金,實際節(jié)省的利息有限。二是還款期已達(dá)到1/4的、使用等額本金還款法的消費者,此時月供的構(gòu)成中,本金開始多于利息,此時提前還款,也不利于有效節(jié)省利息。
招行的理財師建議,等額本金的方法更加適合年齡在25歲到35歲的年輕人,前期壓力會大一些,但隨著實力的積累,還款壓力會越來越小。