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    1. 壓歲錢要怎么花 買份保險學理財
      2012-02-03   作者:記者 陳圣莉/北京報道  來源:經濟參考報
       
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          龍年春節已經接近尾聲,“壓歲錢”再度成為一個熱門話題,雖然金額的節節看漲讓許多大人長輩直呼難以“Hold”住。但對于“迅速致富”的孩子們來說,這個春節無疑是幸福的。
        給孩子壓歲錢是中國的傳統習俗,但是拿到錢后如何正確使用和管理很關鍵。是存起來還是任由孩子花費?是父母自己使用還是做合理的投資,為孩子將來的教育等花費未雨綢繆?相關保險專家建議,通過為子女購買適當的保險既可有效的利用壓歲錢,為子女提供一份必須的保障或教育金,還可以借機向子女傳遞如何有效“用錢”意識。

        意外醫療保障先行

        專家指出,從年齡階段來看,0至6歲這個年齡段最容易出一些小意外,可以給孩子準備一份意外醫療險,一般一年僅需二三百元;7歲至12歲時,可配備教育基金、醫療保障;12歲以后,可為孩子購買一些帶有儲備教育金功能的兩全保險。
        同濟醫科大學少兒衛生學教研室曾在全國11個城市4.3萬余名幼兒中進行過意外傷害的調查,結果顯示:非致命意外傷害的發生率為24.10%。而根據友邦保險2011年理賠數據分析,10歲以下兒童的意外醫藥賠付占比為12.7%。因此,全面的意外、健康保障對于子女的健康成長極為重要。
        專家指出,購買少兒保險意外醫療險時要注意,投保時費用不宜太高,國家規定未成年人身故保額最高為10萬元,交保費的時間也不宜過長,以免為家庭帶來負擔,若有條件的話,增加購買附加保費豁免,一旦家長因特殊原因而無力支付保費,保單還能繼續生效。比如,《友邦附加守御天使B款重大疾病保險》以及《友邦附加添益少兒綜合住院Ⅱ醫療保險》,保障范圍涵蓋子女的重疾保障、住院醫療保障,可以滿足周全的健康醫療保障需求,讓父母的愛陪伴寶貝無憂無慮的成長。

        提前規劃未來教育金

        有條件的家庭也可考慮為孩子投保教育金保險,一般來說,這類保險的純理財收益不會太高,可能略高于銀行儲蓄。但是這些保險產品還具有其他功能,如會包含一些簡單的意外身故、疾病身故等保障,很多險種也專門設計了“保費豁免”的功能,如果父母在交費期間出險,接下來的保費可以不交,但是保障不會因此而改變。
        而且,更重要的是,這類保險能夠幫助父母將壓歲錢積少成多,專款專用。據友邦保險“中國主要城市居民保險需求及消費調查”結果表明,每個家庭用于子女教育的費用平均超過17萬元,并且這個數字還在持續攀升,高額的教育支出已使眾多家庭不堪重負,并直接影響到居民的消費預期。而如果能將每年孩子的壓歲錢合理利用,積少成多,將會大大減輕家長的經濟負擔。
        因此,友邦保險專家建議,購買教育金類的保險即是一個安全穩妥的渠道。用保險計劃積累教育金更具規劃性,定時繳費,按時領取,有力地保證“專款專用”。此類產品包括教育金、教育津貼、出國留學金、創業金、婚嫁金、買房首付款等系列。比如,“友邦金色年華II”是友邦保險第一代教育金產品的升級版,該產品具有付費期短、滿期早的特點,主要滿足孩子18-21歲大學教育費用的需求。而且,若孩子未滿11歲,都可以在每年的保單周年日時追加一定合同約定數額的教育基金。這樣不僅讓孩子的大學教育經費得到積累,同時孩子的理財觀念也得到培養,穩妥地存儲了孩子平時的零花錢及壓歲錢。另外,該款保險具有五種豁免功能,分別在父母不幸身故、全殘、罹患條款規定的大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長期護理等合同約定的五種情況下,可以豁免以后的各期保險費。這樣,即使父母因以上幾種情況失去了經濟能力,孩子的保障依然不會受到影響,解除了父母的后顧之憂。

        “壓歲投保”的五點建議

        無論是兒童意外險、醫療險、重疾險還是教育金保險,專家指出,如果當家長真正決定要進行“壓歲投保”的話,有五點是需要注意的。 
        首先,要算出費用,具體比較當費用和期限相同時,哪一款保險產品的保障更高、收益更好。通常,全家人保險的保費總支出不應超過家庭收入的10%。
        其次,當業務員以某款產品要“停售”或節假日特別推廣為由,極力向你推薦產品時,切勿因一時沖動購買,這很可能只是保險公司的促銷手段。
        第三,投保人要清楚不是交的錢越多保障就越高。教育金保險雖然每年要繳納數千元的保費,但保障大多不高。如果想增加保障,可以購買消費型的兒童意外險。
        第四,投保順序很重要。如果家庭收入不寬裕,可以按照意外險、醫療險、重疾險和教育金的順序逐步投保。
        第五,保險的期限和保額要適當。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(定期壽險和意外險等)時,累計保額不要超過10萬元,這是保監會規定的上限。保險期限也不宜過長,主要應集中在孩子成年之前。

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