時至年末，銀行除了面臨著存貸比考核的壓力，今年不同的地方還在于，曾被視為攬儲利器的超短期高收益理財產品，在今年9月被監管部門叫停發售，無疑給在季末頂著存貸比考核重壓的銀行雪上加霜。
上周，成都商報記者采訪多家銀行以后發現，今年銀行沒有了超短期理財產品這一吸儲利器后，部分銀行在重壓之下，使出渾身解數以新的應對之策“彌補”。如超短期理財產品穿上“馬甲”后繼續發行、推出高息大額定制存款、定存貼息、加大員工年末考核力度等，手段可謂是五花八門，其背后原因無非只有一個———年關之前完成存款任務，達標存貸比考核。
禁30天理財產品
31天產品悄然發售
今年6月，銀監會明確要求不得通過短期和違規提高收益率等手段變相高息攬儲。隨后，9月30日，銀監會再發《進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》，強調禁止以高息攬存的方式調節監管指標。
其后，在11月的第四次經濟金融形勢通報分析會上，銀監會再次強調“嚴禁通過發行短期理財產品變相高息攬儲、規避監管要求、進行監管套利”。有消息稱，銀監會主席尚福林還在該會議上要求，“原則上不允許發行一個月及其以下期限的理財產品。”
于是，銀行在年關到來之前，失去了超短期高收益理財產品這一攬儲“利器”。雖然12月5日，近三年來存款準備金率首次正式下調，此次下調將會有近4000億元的資金釋放，但是似乎還是不能解除銀行缺錢的問題。
一位中外合資銀行人士坦言：“之前，銀行壓著時點發行超短期理財產品來吸收存款非常普遍，對存款規模的‘貢獻度’也較大。現在暫停銷售之后，預計會較大程度上增加銀行年末存款壓力。”
雖然在11月底時，投資期限在30天內的理財產品在市場上逐漸消失，但沒隔多久，一批理財期限為31~40天的理財產品悄然現身。如成都商報記者就收到某大型股份制銀行發來的短信稱，該行11月28日發行的32天理財產品，10萬元起購，預計年化收益率5.2%。而另一國有銀行網點公告稱，在11月20日發售了一款人民幣理財產品，投資期限為31天，預計年收益4.30%。
原來部分銀行為了吸儲，紛紛給原有的短期理財產品穿上“馬甲”，將其投資期限延長幾天，重新發行。一位銀行業內人士告訴記者，“到年底了，各大銀行的攬儲壓力加大，銀監會在此時叫停投資期限為30天內的理財產品，無疑是給銀行當頭一棒。銀行為了生存，也只能‘見招拆招’，期限31天的理財產品，總不在一個月之內吧。”他稱，“這樣既回避了禁發30天期限內理財產品的規定，也不會給銀行業務的完成以及客戶帶來太大的不便。”
穿上“馬甲”
變身開放式理財產品
上周，成都商報記者走訪在蓉的多家銀行網點后發現，除了將原本30天期限的理財產品延長至31天或者40天，銀行迫于存款壓力，還加大力度發行“開放型”理財產品、“7天滾動型”等不固定期限的理財產品。
據了解，滾動型理財產品也稱開放式產品。以1天、7天、14天等期限為一個投資周期，若產品開放日投資者不贖回，則自動進入下一個投資周期。部分滾動型產品是復利型產品，也就是說客戶當期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續投資。
紅星路上一大型商業銀行網點內的理財經理告訴記者，開放式理財產品沒有固定到期日，只要是在產品開放期內，投資者都可以根據自己的意愿進行申購或贖回，只要滿足最低持有份額，投資者可以隨意增加或者減少投資本金。
記者調查發現，發行開放式理財產品的銀行不在少數，如上文所提到的商業銀行就有發行無固定期限的理財產品。上述理財經理介紹，“隨時買，可以隨時贖回，當天贖回的話沒有利息，次日贖回就有一天的利息”。目前，客戶可獲得的預期最高年化收益率為1.8%~2.2%，這比之前的1.6%有所提高。另外其他商業銀行也有7天增利的人民幣理財產品，7天一個周期的滾動；或者按月開放資產組合型人民幣理財產品等。
“在目前短期理財產品叫停的特殊時期，滾動型循環理財產品或將成為一種最好的接替短期理財產品的品種。”上述理財經理說。
大額現金受青睞
推“高息定制存款”
成都商報記者在調查中發現，相對于購買理財產品，銀行的客戶經理們對大額的現金存款，特別是公司存款更感興趣。
上周，記者以客戶的身份，稱“有千萬元短期閑置資金想要理財”，多家銀行的理財經理都表現出了相當大的興趣，紛紛要求留下電話，等推出高收益“活動”的時候再聯系。一家國有銀行的客戶經理坦言：“現在每家銀行都缺資金，不只我們。”據了解，此前曾有媒體在暗訪過程中得知某商業行開出了1000萬元存36天年化收益率為6%的優惠。
是否真的可辦這種大額定制存款？收益究竟會有多高？成都商報記者暗訪過程中，一股份制銀行的大堂經理也表示：“大額現金的話我們可以做定制存款，收益也還是不錯的，不過具體的利息是多少，我還要問一下分行。”
其后，記者采訪了一家全國性股份制城市商業銀行個金部的工作人員，該工作人員稱，一些存貸比緊張的銀行的確會辦大額定制存款或者協議存款，客戶只要有較大額度的資金，就可以簽約協議存款，“這種業務在年末這種考核點會比較多，至于收益是多少，需要銀行根據客戶的資金額度、還有存款期限的長短而定，不同的銀行會給出不同的收益，客戶也可以和銀行協商。”
屢禁不止
仍有銀行“存就送禮”
盡管監管加強，不過仍有部分銀行迫于存款壓力，不得不頂風作案以完成任務。一位中外合資銀行人士就對成都商報記者坦言，“存款壓力加大后，銀行可能會從別處變通，不一定在理財產品方面，年末為存款返點的銀行并不少。”
除了可獲得高息的大額定制存款以外，存錢送禮、定存貼息是部分銀行最常做的攬儲手法。記者上周五在位于東大街的貴陽銀行網點的LED顯示屏上看到“在10月1日~12月30日期間，凡年滿50周歲到我行辦理一年期以上定期儲蓄存款，可獲贈精美禮物一份”的宣傳。
記者隨后進入該貴陽銀行網點，以客戶的身份進行了解。該網點的大堂經理表示，只要在今年內辦1年期定期存款，都可以獲得銀行提供的不同價值的禮品，存款額度的要求是3萬元、5萬元、10萬元三檔，不過目前只有10萬元存款的客戶可以享受贈品，因為“目前只剩下10萬元檔次的東西了”。
除此以外，記者從其他銀行了解到，不少銀行也有類似的存款送禮活動，一位大型國有商業銀行的二級支行網點工作人員告訴記者，“雖然我們已經完成省分行給我們的任務，但是市分行的任務還沒完成，所以我們還是會有一些活動來吸引存款，一般就是送加油票、洗車票等。”
員工年末沖刺
內部考核獎懲并舉
除了吸引客戶，銀行對員工也是做足了工夫，以激勵員工拉回更多的存款。一位股份制銀行客戶經理向記者介紹，平常是客戶經理忙著拉存款，一旦到了考核的關頭，銀行全員都把拉存款作為首要任務，“尤其是到了現在年末大考核的時候，大家都會千方百計求人來網點存錢。”
據悉，每當銀行感到存款壓力迎面撲來之際，銀行員工都會或多或少分到攬儲任務。銀行柜員分配的任務較少，但動輒20萬元以上的攬儲任務對他們來說，足以令人焦頭爛額，只好無奈地號召親朋好友把閑散資金存入銀行。
一家國有商業銀行省分行的工作人員告訴成都商報記者，“我雖然不是客戶經理，存款壓力沒有客戶經理那么大，但是仍有各項指標要考核，如個人賬戶、對公賬戶、銀行卡、信用卡、保險卡等業務都有指標要求。”
完不成指標怎么辦？該工作人員說，“我們是倒扣法，每月有一定額度的考核指標，沒完成一項就扣，我上個月就因為各項指標沒完成被扣了。”有銀行業內人士向記者透露，有些銀行為了完成賬戶和開卡任務，會請中介專門找人來開存款為0元的賬戶；為了完成保險卡、基金銷售一類的任務，有些銀行網點負責人會在考核前自行買入能夠完成任務的保險卡和基金，然后要求內部人員自行消化。
有些銀行實施的是倒扣法，而有些銀行則實施激勵法。一城商行的工作人員告訴記者，“我們去年也是倒扣法，但是今年我們實行重獎，重獎之下出勇夫嘛。”該工作人員向記者舉例，今年他們行里面規定，獎金額度直接跟當月存款增長數掛鉤。比如，前月的平均值是550萬元，增長了50萬元，就額外獎勵5萬。
