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    1. 銀行理財產品質押貸款重出江湖
      2011-10-31   作者:梁齡 陳誠  來源:重慶商報
       
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          昨日,記者走訪市內商業銀行了解到,在當前銀根緊縮、多數理財產品難提前贖回的背景下,幾年前暫停的銀行理財產品質押貸款業務重出江湖。理財產品質押率為70%~90%不等,申請條件低,還可能享受基準利率貸款。

        質押理財產品可應急貸款

        “現在股市不景氣,所以想買銀行理財產品。但明年3月份我想買車,到時候理財產品又還沒到期,這讓我有些糾結!奔易∧习锻可铰返暮閭フf,現在手頭有點閑錢,要馬上買車的話還差一點資金,如果不買理財產品,讓閑錢徹底閑著也不劃算。
        洪偉找到一家股份制銀行的客戶經理做咨詢,沒想到,客戶經理告訴他,現在新發行的很多在售理財產品都推出了附加質押貸款功能。以目前正在銷售的某款投資期限為一年期的理財產品為例,該產品募集期為10月18日~31日,起購點為10萬元人民幣,可以開立理財產品持有證明,辦理質押貸款,最高質押率85%。
        記者了解到,另一家股份制銀行最新發售的半年期產品,認購起點200萬元,也可以申請質押貸款,最高質押率為90%,而且理財產品質押貸款普遍可享基準利率。
        在多家銀行發布的最新理財新品信息中,記者發現,不少在售的理財產品都附加了“質押”功能。也就是說,投資者可以通過對理財產品認購書的質押,向銀行貸款來應急,解決個人現金周轉不靈的問題。

        存貸款雙收成重推主因

        銀行為何會選擇在此時推出理財產品質押貸款業務?
        一家大型股份制銀行人士分析說,銀行理財產品質押貸款,是指借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財產品受益權設置質押,從該行取得人民幣貸款,到期歸還貸款本息的一種信貸業務。雖然2008年就有可質押理財產品推出,但因為客戶需求小而且知曉的人也少,很多銀行不久就暫停了這項業務。今年以來,銀根收緊,民間貸款需求很大,理財產品具有貸款功能,不僅賺取了貸款利息,還吸收了存款,可以說是存貸款雙收,對于銀行來說是一舉兩得的買賣,也迎合了不少市民的資金需求。因此,銀行又開始重新推出此項業務。
        值得注意的是,目前可質押的理財產品多為人民幣理財產品,由于今年匯率波動很大,不少銀行都暫停了外匯理財產品質押貸款業務。

        盲目質押貸款可能得不償失

        雖然理財產品質押貸款申請條件低,審批也較快,但并非所有理財產品都有質押貸款功能。一般來說,絕大多數銀行只接受保本型理財產品進行質押貸款。
        一家大型商業銀行個貸中心的工作人員在接受采訪時表示,有質押貸款功能的理財產品,都是風險系數較低的產品,絕大多數可質押貸款產品為保本產品,貸款期限短(通常一年內)。同時,客戶在購買銀行理財產品時,如果有辦理質押貸款的可能,應該把銀行理財產品質押貸款的適用性、質押比例、利率、期限、還款方式等細節了解清楚。由于貸款利率高于收益率,如果理財產品質押貸款期限太長,客戶將得不償失。因此,通過這種方式貸款主要是為了提供流動性的補充,不是非常缺錢的客戶不必盲目貸款。

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