“工資收入4000元。支出部分包括房租水電：700元；生活必需品：500元；交通費(fèi)：200元；通訊費(fèi)：200元；外出就餐：800元；休閑娛樂(lè)：500元；服裝飾品：1000元。”
近日，成都的劉女士打進(jìn)本欄目理財(cái)熱線，“曬”出自己的賬單。根據(jù)賬單顯示，劉女士屬于典型的“月光族”。對(duì)于沒(méi)有任何積蓄的劉女士而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒上萬(wàn)的投資門(mén)檻，讓她只能“望之興嘆”，劉女士面臨“無(wú)財(cái)可理”的尷尬境地。中信銀行成都武成支行的貴賓理財(cái)經(jīng)理謝思紅認(rèn)為，無(wú)論積蓄多少，80后的年輕人士都應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，早做準(zhǔn)備。
財(cái)務(wù)分析：“月光”是當(dāng)前單身青年共有的特性。和劉女士一樣，現(xiàn)在的“80后”經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，缺乏理財(cái)觀念，消費(fèi)無(wú)節(jié)制，工作尚未穩(wěn)定。然而，未來(lái)幾年將面臨結(jié)婚、子女教育、購(gòu)房購(gòu)車(chē)等問(wèn)題，開(kāi)支會(huì)逐步加大。謝思紅支招，單身一族們應(yīng)該提早從削減消費(fèi)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、加強(qiáng)理財(cái)、注重人情往來(lái)、進(jìn)行再教育等方面做理財(cái)規(guī)劃。
理財(cái)觀點(diǎn)：開(kāi)辟專項(xiàng)資金用于人情往來(lái)及再教育，為將來(lái)的生活、事業(yè)打好基礎(chǔ)；
巧用信用卡緩解資金壓力，每人持有信用卡不超過(guò)兩張；
年輕人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，應(yīng)適當(dāng)增加投資，投資金額不宜超過(guò)工資收入的1/3；
年輕人保障能力較弱，建議配置收益穩(wěn)定且附加住院醫(yī)療險(xiǎn)種。
削減消費(fèi) 注重人情往來(lái)及再教育
從賬單來(lái)看，劉女士每月的花費(fèi)占到個(gè)人總收入的97.5％，幾乎沒(méi)有結(jié)余。其中，外出就餐、休閑娛樂(lè)及服裝飾品的花費(fèi)占比57.5％，建議劉女士對(duì)每月消費(fèi)的比例做出調(diào)整，必須削減每月的不必要消費(fèi)支出，將每月日常開(kāi)支占比下調(diào)至50％。剩余的資金中，安排10％進(jìn)行人情往來(lái)，發(fā)展人脈關(guān)系。或者進(jìn)行再教育，用知識(shí)為自己“充電”，為以后的生活、事業(yè)打好基礎(chǔ)。
另外劉女士日常開(kāi)支占比較大，且收入來(lái)源單一，可考慮使用信用卡消費(fèi)，結(jié)合劉女士的工資收入及目前消費(fèi)習(xí)慣，建議劉女士申請(qǐng)信用卡的初始額度在5000元以內(nèi)，利用信用卡的免息期，緩解生活中因突發(fā)狀況帶來(lái)的資金壓力，平時(shí)建議透支額度控制在信用額度的20％—30％。
謝思紅提醒使用信用卡的年輕人士：“在我看來(lái)，年輕人可適當(dāng)增加負(fù)債，但持有信用卡最好不要超過(guò)兩張，一方面避免因信用卡過(guò)多，漏掉每張卡的還款日期，影響信用記錄；另一方面，防止過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致還款壓力過(guò)重，漸而形成‘以卡養(yǎng)卡’的惡性循環(huán)。”
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 選擇門(mén)檻低的理財(cái)方式
建議劉女士每月使用工資的20％進(jìn)行基金定投及貨幣基金。基金的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)低，而且每月從銀行卡里直接劃走需要資金，這樣既能避免多消費(fèi)、亂消費(fèi)，還能以每月的小積蓄為將來(lái)做打算。“貨幣基金同樣具有投資起點(diǎn)低的優(yōu)勢(shì)，且收益穩(wěn)定，買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出無(wú)手續(xù)費(fèi)，能有效控制劉女士理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)及成本。”
謝思紅建議年輕人可選擇投資起點(diǎn)較低的理財(cái)方式，總的投資金額不要超過(guò)工資收入的1/3，“若為了達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，而影響正常的生活，不利于理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期延續(xù)，易半途而廢。”
此外，劉女士剛步入社會(huì)，工作尚未穩(wěn)定，保障能力較弱，建議將工資收入的20％配置收益穩(wěn)定且附加住院醫(yī)療險(xiǎn)種。
