信用卡預借現金也能分期還款了,廣發和民生率先開通了這項業務,主要針對信用良好、還款能力強的優質客戶。不過,雖然號稱零利息取現,但持卡人仍然要支付手續費,費率雖然比信用卡普通預借現金低,但比貸款基準利率高不少。
廣發銀行推出一項名為“財智金”的信用卡預借現金業務,持卡人向信用卡中心提出申請,審核后給予持卡人一定的預借現金額度,并將款項轉賬至持卡人指定的借記卡賬戶。
該業務最大的特點是,持卡人申請的預借現金額度可以不計入總的授信額度,不計利息,還可以分為6期、12期、18期和24期還款,手續費率統一為0.75%。而該行普通的信用卡預借現金業務規定,預借現金額度為總授信額度的一半,提現部分要占用授信額度,提現手續費按透支金額的2.5%收取,每日還要收取萬分之五的循環信用利息。
民生銀行也有針對信用卡客戶的類似活動,符合特定條件的客戶能享受到一定額度的免息預借現金,額度按照具體持卡人確定。對于滿足條件的持卡人,銀行方面會主動通知持卡人。由于是分期還款的形式,持卡人需要繳納一定的手續費,6期、12期的手續費率均為0.75%。
兩家銀行都把這種可分期還款的預借現金業務稱為“優惠活動”,到底是不是優惠呢?
以廣發銀行為例,假如客戶預借一筆現金,期限一年,如果采用信用卡直接取現方式,持卡人需支付的費用是2.5%的手續費及18.25%的年利率,總費率20.75%;如采用分期方式,每期支付預借金額的0.75%作為手續費,年化總費率為9%。不過,信用卡直接取現一般只為救急用,不太可能延長還款期,實際成本比分期還款低,比如廣發銀行的臨界點是130天。
此外,分期還款方式還規定,如果持卡人提前還款,則必須全額支付剩余期限的手續費,即無論期限長短,持卡人實際支付的手續費率都是9%,與目前6.56%的一年期貸款基準利率相比,也并不算低。
在銀行信貸不斷收緊的背景下,為何信用卡透支取現卻在放松?業內人士表示,這實際上是銀行的“一石二鳥”之計,信用卡授信客戶雖然也要計入商業銀行的存貸比考核,但目前信用卡客戶整體透支率不足30%,即有大部分授信額度占用了指標卻沒產生效益,而信用卡分期付款業務受調控影響相對較小,通過這種方式銀行可以盤活資金。
此外,信用卡分期業務的利潤豐厚,對于銀行來說更是一筆可觀的收入,比如今年上半年建行信用卡收入增速高達101.78%,主要來自于分期交易業務的快速增長,增速遠高于其他業務。
對于持卡人來說,采用分期還款方式預借現金,雖然能夠拓寬融資渠道,但過高的費率有可能會加大自身負擔,需量力而行。
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