“雖然受金融危機(jī)沖擊，但我們卻發(fā)現(xiàn)非住房按揭類個(gè)人貸款不良率情況，并沒(méi)有想象中糟糕。”某上市銀行個(gè)人住房與消費(fèi)信貸部人士稱，“因此公司開(kāi)始轉(zhuǎn)變過(guò)去一味爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思路。”
　　今年上半年，房貸業(yè)務(wù)被冷落的勢(shì)頭尤為明顯。上市銀行2011年半年報(bào)顯示，房貸不再是銀行爭(zhēng)搶的香餑餑，第一大零售銀行工行對(duì)個(gè)人房貸采取了謹(jǐn)慎態(tài)度，民生銀行、興業(yè)銀行等銀行房貸業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。除了樓市轉(zhuǎn)淡因素外，銀行追求更高利潤(rùn)回報(bào)是房貸業(yè)務(wù)受冷落的主要原因。

 　銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

　　去年之前，房貸業(yè)務(wù)是各家銀行爭(zhēng)搶的香餑餑，個(gè)人住房按揭貸款常常占個(gè)人貸款80%以上的比例。興業(yè)銀行此前“以資產(chǎn)帶動(dòng)負(fù)債”的發(fā)展模式更是以房貸作為核心，帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展。彼時(shí)銀行如此重視房貸有一定道理，樓市在過(guò)去幾年間屢屢出現(xiàn)火爆景象，而銀行所追逐的高端客戶亦常常把房產(chǎn)作為投資首選。
　　但隨著樓市調(diào)控深入，限購(gòu)、限貸政策陸續(xù)出臺(tái)給樓市潑了冷水，有較強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)力的高端客戶買(mǎi)房也因此受限。銀行半年報(bào)顯示，今年除了建行和一些小銀行對(duì)房貸持續(xù)保持熱情外，多數(shù)銀行已將個(gè)貸業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向了其他類個(gè)人貸款。
　　今年上半年，上市銀行徹底調(diào)整策略大力開(kāi)拓其他類型個(gè)人貸款，尋求更高的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。“其他類型個(gè)人貸款利率普遍高于房貸，以個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為例，利率至少比房貸高2個(gè)百分點(diǎn)，收益非常可觀。”上述上市銀行人士稱。個(gè)人消費(fèi)貸款利率上浮幅度亦較房貸高出不少。今年3月份，招行將房貸利率調(diào)高至基準(zhǔn)利率時(shí)，個(gè)人消費(fèi)貸款利率上浮30%。
　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在各家分行以利潤(rùn)為導(dǎo)向的考核體制下，一些分行紛紛將有限的貸款額度用于發(fā)放更高收益的個(gè)人貸款。例如，今年上半年，工行個(gè)人貸款新增額75%投向了非住房按揭貸款。該行個(gè)人房貸上半年僅新增432.51億元，平均下來(lái)每家一級(jí)分行發(fā)放的房貸只有12億；個(gè)人消費(fèi)貸款新增額則達(dá)到了550.88億。
　　興業(yè)銀行、民生銀行則干脆讓個(gè)人房貸余額負(fù)增長(zhǎng)。其中，興業(yè)銀行個(gè)人住房及商用房貸款余額上半年減少了6.93億元；民生銀行個(gè)人住房貸款上半年減少了90.89億元。
　　此外，深發(fā)展、招行、光大銀行只分配了較少的貸款額度用于發(fā)放個(gè)人住房貸款。數(shù)據(jù)顯示，這三家銀行的個(gè)人住房貸款新增額占個(gè)人貸款新增額比例分別只有9.6%、17.7%、22.8%。

　　警惕房貸不良率反彈

　　在樓市調(diào)控背景下，處于歷史低位的房貸不良率亦面臨挑戰(zhàn)，這將增加銀行信貸成本。其中，今年上半年某中型上市銀行個(gè)人房貸不良余額、不良率均出現(xiàn)上升。更令各家銀行擔(dān)憂的是，房?jī)r(jià)若出現(xiàn)大跌將對(duì)房貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，此前，2008年房?jī)r(jià)大跌時(shí)銀行房貸不良貸款余額普遍上升。
　　“根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，一般情況下，樓市成交量持續(xù)低迷3個(gè)月后對(duì)房?jī)r(jià)的影響就會(huì)顯現(xiàn)。”某股份制銀行深圳分行個(gè)貸部人士稱。
　　就深圳地區(qū)而言，今年7月起實(shí)施二手房轉(zhuǎn)讓按評(píng)估價(jià)計(jì)稅，7月中下旬樓市成交量便開(kāi)始萎縮。而北京等城市樓市成交量上半年就開(kāi)始出現(xiàn)萎縮。