銀根緊縮,房貸受限,在個人貸款業(yè)務(wù)中銀行開始尋求新的發(fā)展空間,紛紛推出各種消費(fèi)貸款產(chǎn)品。值得注意的是,目前部分銀行的無抵押無擔(dān)保個人信用貸款業(yè)務(wù),其貸款利率高且有些銀行還收取月管理費(fèi),如此計(jì)算下來,這樣的個人信用貸款利率相當(dāng)高。
個人信用貸款門檻抬高
“對于收入狀況尚可但并無房產(chǎn)的上班族而言,個人信用貸款是比較好的選擇,可以解決急需且短期的消費(fèi)難題,比如旅行、結(jié)婚、購車等。”一位商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)部人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。
由于無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,四大行該類貸款幾乎全部取消!耙话阗J款都是需要抵押或質(zhì)押的,一般為個人房產(chǎn)抵押貸款。而辦理信用貸款的要求很高,很難批下來。”某國有大行個貸部人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,“但因?yàn)檫@項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)比較特殊,有很強(qiáng)的地域性,因此各個地區(qū)分行開辦的貸款種類是不一樣的,北京地區(qū)目前沒有!
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者初步調(diào)查,招商銀行只針對鉆石卡客戶可辦理無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款,而其鉆石卡持卡客戶一般存款都在500萬元以上。招行個貸部業(yè)務(wù)人員表示,該項(xiàng)貸款可貸期限最長為1年,可貸額度為收入的24倍,且最高限額300萬元,年利率6.65%。但該人士指出,“這類貸款是通過銀行直接發(fā)放給客戶的消費(fèi)對象,比如購車,招行就直接將該筆貸款劃到汽車商家!
廣發(fā)銀行個人信用貸款中,在無抵押無擔(dān)保的情況下,貸款年利率為7.315%,貸款期最短6個月,最長可達(dá)3年,可貸額度為15-50萬元這一區(qū)間,但同時(shí),每月需要收取0.5%的月管理費(fèi),這意味著,這項(xiàng)個人信用貸款的年利率已經(jīng)超過了13%,變相提高了門檻。
額外利息多附加到了其他費(fèi)用中
按照監(jiān)管規(guī)定,一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)分析人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》表示,隨著社會消費(fèi)需求的增加,無抵押無擔(dān)保貸款在一定程度上能夠滿足普通消費(fèi)群體的需求,但利率和管理費(fèi)疊加也使得消費(fèi)者被動承擔(dān)著高利率!凹幢阗J款利息普遍超過基準(zhǔn)利率的四倍,但在借貸雙方的合同上,顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi),額外利息則附加到了名目繁多的費(fèi)用中!痹撊耸糠治稣f。
平安銀行個人信用貸款品種相對較多,目前無抵押無擔(dān)保貸款的產(chǎn)品有兩種,分別是“新一貸”和“易貸”。據(jù)了解,“新一貸”目前只在十個城市開通,其貸款額度為3-50萬元,年利率區(qū)間為7.8%-8.6%!靶乱毁J”業(yè)務(wù)人員對《經(jīng)濟(jì)參報(bào)考》記者說:“在貸款時(shí),我們會對客戶信用資質(zhì)進(jìn)行評估,比如單位、收入等,優(yōu)質(zhì)客戶(比如事業(yè)單位,以月薪6000元計(jì)算)一年期貸款年利率為7.872%,2-3年貸款期限的年利率為7.980%。優(yōu)質(zhì)客戶貸款額度為7.2萬元,而一般客戶額度為4.2萬元。但是,該貸款每月收取0.49%的賬戶管理費(fèi)!边@表示,“新一貸”產(chǎn)品的貸款年利率將達(dá)到13%以上。同時(shí),該人士還提醒說:“如果提前還款,截止到還款當(dāng)月,還需額外收取剩余金額的5%作為補(bǔ)償金!薄耙踪J”產(chǎn)品可貸5-15萬元,貸期1-3年,按月算息,月利率為2.1%,且每年收取1.75%的擔(dān)保費(fèi),同時(shí)提前還款需支付1-3%的違約金。
除中資銀行外,一些外資行推出的無抵押無擔(dān)保個人信用貸款也需要收取管理費(fèi),甚至更為“兇猛”。以渣打銀行為例,該行“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品針對月收入為1萬元左右的客戶可貸到8到10萬元,年利率7.9%-9.9%不等,且每月收取1.8%的風(fēng)險(xiǎn)保障金。
捆保險(xiǎn) 貸款成本再添負(fù)擔(dān)
據(jù)了解,還有些銀行在開展個人信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)與保險(xiǎn)公司合作。光大銀行辦理無抵押無擔(dān)保貸款時(shí)需要到平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購買一份財(cái)產(chǎn)保單,并由該保險(xiǎn)公司對貸款人資質(zhì)進(jìn)行審核。業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說,“一旦出現(xiàn)客戶無法還清的情況,那么銀行會將追償權(quán)交給保險(xiǎn)公司,然后由保險(xiǎn)公司賠付未還清的貸款!
平安銀行一位個貸經(jīng)理對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者稱:“通常我們這邊無抵押無擔(dān)保個人信貸客戶,大多數(shù)還款都在一年內(nèi)還清,其中6個月內(nèi)還清的比例較大,對于這類貸款,還貸時(shí)間越長需要承擔(dān)的費(fèi)用越高,越不劃算。我們通常鼓勵貸款人提前還款!