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    1. 房貸增長乏力 個人經營貸成新寵
      2011-08-03   作者:周姝妤  來源:金融投資報
       
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          隨著相關政策出臺,銀行不再以房貸獨大,個人經營貸成為新的利潤增長點。未來3年,個人經營貸款客戶群存量會達到4000萬戶,將是零售業務未來發展的重要方向之一。
        隨著相關調控政策的出臺,樓市降溫,銀行也在調整以前房貸一家獨大的格局,緊鑼密鼓地進行業務戰略轉型,個人經營產品正在取代房貸成為新的“寵兒”,個人經營性貸款市場也逐漸成為各家銀行展開激烈爭奪的新戰場。

          假裝“個體戶”申辦經營貸?

        近日,中信銀行成都分行零售業務部相關人士告訴記者,蓉城大部分銀行的消費類住房抵押貸款已經暫停。但奇怪的是,記者最近幾天頻頻收到一家貸款公司的消息,據稱可以提供低利率的住房抵押貸款,并保證先放款再付錢。這家貸款公司究竟靠什么手段在嚴控背景下生存?記者以貸款人身份上門了解實情后才發現,該公司會將貸款人包裝成“個體戶”再辦理經營類貸款。“只要你支付貸款額2%—3%的傭金,我們可以把你包裝成個體老板,銀行現在對個體經營者貸款查得比較松!睋私猓摴境颂峁I業執照外,還要配套做供銷合同、進賬單、出賬單等資料。
        匯豐銀行成都分行合規部主任白路告訴記者:“一般在辦經營性抵押貸款時,都要由銀行派人去工商局查檔,假工商戶根本不可能過關。”據其他幾個銀行相關人士稱,只要到央行查“被包裝”人的征信紀錄,上面都有工作單位,假工商戶立馬會穿幫的。如此看來,貸款公司的“操作”吹噓成分更大。但我們不難看出,市場亂象背后,是蓬勃發展個人經營貸。正是因為住房貸款放款困難,個人經營貸款成了銀行新的盈利點,才引起了不法分子的注意。

        個人經營貸需求超旺

        在以往的零售信貸業務中,住房按揭貸款向來都是一枝獨秀。但是,面對國家不停的樓市調控,住房按揭貸款呈現出萎縮勢頭,去年年末數據顯示,雖然不少銀行個人住房按揭貸款在零售信貸中的占比依然在50%以上,較之前兩年卻已經有了大幅的下降。在房貸低迷、業務不景氣的情況之下,出于逐利的天性,很多銀行在零售領域增加了個人經營貸款的比重,進行了業務轉型。
        近來,股份制商業銀行零售業務部的客戶經理也許很多都經歷了這一轉變,親身參與了這場沒有硝煙的戰爭。在面對自己的房貸咨詢客戶時,他們很多常常會進行耐心地解釋,在房地產不景氣的狀況之下,自己已經不再做房貸業務,轉向做個人經營貸款業務了。
        建行第三支行個金部相關人士告訴記者:“個人經營性貸款與公司經營性貸款最大的區別在于,個人經營貸款靈活且門檻較低,而公司貸的門檻會相對較高。”據上述人士介紹,不少個體商戶就是看中個人經營貸款的靈活性,因此也會偏向于以個體戶的身份貸款!耙云髽I為主體貸款的話,可能還需要提供一些財報數據,手續和審批程序都比個貸更復雜。所以一些小微企業主選擇以個人名義貸款。而個人經營性貸款是目前較好的一種方式。”
        “個人性質的貸款零售業務我們銀行一直都在做,不過我們更加重視個人經營性貸款,我們看中了這個市場的需求。”中信銀行成都分行零售業務部相關人士向記者表示。據統計,目前全國中小企業約有980萬戶,個體工商戶約2900萬戶,其增長速度為每年10%至12%。以此估計,在未來的3年之中,個人經營性貸款客戶群體保守估計會新增800萬戶,存量也會達到4000萬戶?梢哉f,個人經營性貸款是零售業務未來發展的重要方向之一。盡管有著旺盛的需求,但小微企業卻沒能從銀行獲得充分的融資服務。數據顯示,我國80%以上的小微企業融資是通過民間借貸實現的。
        北京銀聯信分析師李薇指出:“個人經營性貸款是我國商業銀行零售業務未來的發展方向。盡管個人經營貸有著旺盛的需求,但小微企業銀行獲得融資服務一直是不充分的。發展中小企業的金融服務是目前中國各個商業銀行的戰略選擇,只要管理和風險方面控制到位,中小企業的信貸風險應該說是可控的,回報必會是良好的。小企業蘊含有大市場,中小企業必將會成為我國未來主要的信貸市場之一,成為我國商業銀行自主創新的主體?梢哉f,發展中小企業的金融、發展個人經營貸是我國商業銀行經營結構轉型的必然選擇!

        各大行激戰新戰場

        據了解,目前基本上銀行都將業務的側重點放在了個人經營性貸款方面,各個商業銀行緊鑼密鼓,相繼推出一系列產品或服務。工行、浦發、招商、民生、興業等各大銀行都已推出了自己的個人經營貸產品、服務,以招行為例,2010年年末,該行的個人住房貸款在零售貸款總額的占比較2009年下降了11.34個百分點,而個人經營性貸款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%,這也是在零售貸款結構中占比上升幅度最大的業務。民生銀行(600016,股吧)的個人經營性貸款的發展,突破1500億,達到1589.86億?梢哉f激烈的市場競爭已經打響,各方都不甘落后,爭取分得一杯羹,有的銀行甚至有針對性的對某一個市場展開了個人經營貸攻勢,據悉工行就曾經針對批發市場制定過個人經營貸專項產品和服務。
        在荷花池做批發的王先生說:“前段時間曾接到過民生銀行打來的電話,主動問我需要不需要經營性貸款!边@個電話倒是讓王先生頗覺有點兒不可思議。以前都是他找銀行辦理貸款,因為自己是個體貸點款很費勁,很有難度,鮮有銀行對他們這些生活在批發市場中的中小商戶感興趣的,“對于銀行現在的轉變,我們覺得非常高興,未來的生意也更值得期待!
        民生銀行客戶經理李文棟告訴記者:“由房貸業務轉向個人經營貸,一個重要的原因是由于房貸額度一直趨緊,而傳統的大企業、大項目的市場已經近于飽和,業績增長的難度較大。相比之下個人企業主信貸市場的需求正方興未艾,各大商行都在向這一市場進行布局!
        針對個人經營性貸款,最近政策方面也逐漸明朗,銀監會主席劉明康表示:“銀監會下一步將加強財稅支持力度、明確小企業劃分標準、建立風險分擔機制,三個方面支持小企業信貸,并將按照差別化監管的原則進行監管!
        北京銀聯信專家指出:“在個人貸款業務中,經營性貸款利潤是較為理想和豐厚的。但是,個人經營貸款具有戶數多、金額小、管理成本大、風險相對高的特點,如何找到適應本銀行風險偏好的客戶,如何識別、控制貸款風險,這對個人經營貸款審批人提出了嚴峻的挑戰,因此迫切需要進行系統的培訓與提高,從而降低風險增加效益!

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