銀行信貸持續收緊，資金成本居高不下，各家銀行在個人按揭貸款領域繼續維持“緊縮”。
近日，《第一財經日報》記者從多家銀行了解到，目前房貸優惠政策幾乎難覓蹤影，個別中小銀行甚至已暫停房貸和個人消費貸款業務。而上海“限購令”的加碼，對房產交易和房貸更將產生進一步壓力。
而在分析人士看來，包括中小企業貸款在內的零售貸款業務有望成為銀行新的利潤增長點。
“限購令”加碼 房貸持續收緊
商業銀行在房地產相關領域的貸款增速持續回落。
央行最新數據顯示，上半年我國新增人民幣房地產貸款約7912億元。其中，購房貸款累計新增5815億元，余額同比增長18.5%，比一季度末回落4.8個百分點；房地產開發貸則新增2098億元，余額同比增長13.7%，比一季度末回落3.8個百分點。
據本報記者多方了解，目前在上海地區，包括工農中建四大行、中信銀行、上海銀行等在內的大部分銀行，均在首套房貸上執行首付比例三成、貸款利率為基準利率的政策；但農業銀行方面還可以針對“本行原有優質客戶”提供首套房貸9.5折利率優惠。
同時，鑒于資金面緊張和信貸投放的不同傾向性，個別股份制銀行已開始執行首套房貸首付三成、利率上浮10%的政策，二套房貸則要求首付六成、利率上浮20%甚至更高。
近日，銀監會主席劉明康在“2011年第三次經濟金融形勢通報分析會”上指出，要加強房地產信貸風險防控，對商業用房抵押貸款、個人消費貸款等非住房類貸款要加強管理，加大對假合同、假按揭等違規行為和轉按揭、加按揭等做法的打擊力度。
“銀行對房貸的普遍收緊主要由于信貸額度限制，而且仍有一些銀行提供房貸利率折扣的前提是提供一定數額存款、購買相應理財產品或提高首付比例�！币患覈写笮猩虾７中袀�金部相關負責人對本報記者說，現在二套房貸則按照規定的首付六成、基準利率上浮10%操作。
但該國有大行人士同時透露，除了對首套房貸有所鼓勵，二套房貸客戶實際上已經非常之少�！岸虾鞘�"限購令"再次加碼，暫停非上海戶籍一次性補交稅單購房，這會對房產交易量和房貸進一步產生影響�！�
近日，上海市各區縣房地產交易中心陸續收到《關于加強本市商品住房銷售行為監管嚴格執行住房限售政策等有關問題的通知》，明確非上海戶籍居民家庭持《個人所得稅完稅憑證》購房的，個人所得稅的申報日期須符合“自購房之日起算的前2年內累計繳納滿12個月”的規定，補繳的不予認可。
在業內人士看來，今年上半年上海二手房的成交中有三成以上是外地居民，所以此次對“限購令”的加碼對外地投資購房者打壓力度十分明顯。
信貸需適度“松綁”？
本報記者從多位銀行人士處獲悉，央行接連上調存款準備金率，加上信貸額度的嚴格控制，商業銀行正將更多資金投向利率水平更高的領域，比如一些中小銀行致力于中小企業服務，暫停部分個貸業務。
據了解，目前興業銀行和民生銀行明確暫停開展住房按揭和個人消費類貸款業務，而貸款年限較短、利率水平更高的個人經營性貸款則仍受理。
“貸款額度依然非常緊張，”興業銀行上海某支行相關負責人對本報記者坦言，“房貸和個人消費貸款都已經停止受理，個人經營性貸款利率一般在基準利率上上浮20%，但如果客戶能提供貸款資金總量20%的存款，則可以申請基準利率�！�
長江證券分析師陳志華近日在研究報告中指出，中小企業融資需求旺盛，零售貸款業務有望成為新利潤增長點。
“個人和中小企業議價能力較弱，零售貸款收益率較高，且發展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統性風險�！眻蟾嬷赋�，“在未來信貸規模增長平穩的情況下，調整信貸結構，發展息差水平較高的零售貸款業務將成為利潤增長的重要手段，包括中小企業貸款的零售貸款業務將成為未來銀行的決戰之地�！�
央行數據也顯示，上半年中小企業貸款（含票據貼現）累計新增1.58萬億元，占全部企業新增貸款的64.5%，比一季度末提高1.6個百分點，余額同比增長18.2%。其中，小企業上半年累計新增貸款8659億元。
交通銀行首席經濟學家連平日前則表示，今年資金市場供求關系非常緊張，民營經濟、地方政府融資平臺、房地產領域等需求仍然旺盛，但信貸供給卻大幅收縮、貸款利率大幅上升�！鞍凑漳壳皯B勢，全年新增信貸量應在7萬億元�！彼f。
“所以，在資金難以獲得的情況下，"影子銀行"快速發展，”連平表示，投資收益差、匯差，再加上人民幣與美元的利差，使得上半年境外資本加速流入，幫助那些想要獲得融資卻難以獲得貸款的企業和項目，這會給宏觀經濟和貨幣政策帶來挑戰。
在應對境外資本加速流入方面，連平提出，下半年貨幣供應要在適度水平，M2增速應該基本達到16%，銀行對小企業、保障房等信貸投放要適當加快，而央行對沖力度要適當減緩，避免市場由于流動性過緊而多度攀高。
“此外，還要讓經濟增速降到合理水平，投資需求不能過于旺盛，同時加快直接融資發展�！边B平還表示，要使境內貨幣供應和流動性情況對需求適當加以滿足，從而形成對境外流入資本的擠出效應。