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    “您好，我是花旗銀行理財貴賓專員�，F在開始8萬元就可以享受到我們為您量身定制的理財服務�！卑最I夏小姐最近接到這樣一通電話時，頗感受寵的同時，也不免有些疑惑：何時外資銀行動輒上百萬元的門檻現在變成8萬元即可踏入了？
　　《經濟參考報》記者了解到，花旗、渣打等外資銀行近來紛紛放下“架子”，服務群體從以往的高凈值客戶進一步延伸至“新富階層”，不惜降低理財門檻。
　　理財專家提醒，相比較而言，外資銀行的理財產品設計復雜，國內投資者的金融知識尚不豐富，投資者不該因為外資銀行調低了門檻就盲目投入，在風險面前還是要保持冷靜思考。

　　外資銀行低姿態拓展客戶群

　　花旗中國6月初宣布強化對新富人群的服務標準，并首次將其納入新品牌“花旗睿智理財”旗下。相比此前花旗中國動輒上百萬元的門檻，這項新業務規定賬戶的月均余額不低于8萬元人民幣，即可免除賬戶服務費。
　　無獨有偶，渣打銀行也于不久前升級了旗下“創智理財”品牌，只要賬戶上的每月總資產達到10萬元人民幣或等值外幣，即可以享受一對一客戶經理打造的專屬理財服務。渣打銀行更是首提“進富一族”概念，目標為年齡在25歲到40歲月收入在1萬到4萬元人民幣，擁有一定可投資資產的人群，代表了迅速發展和深具潛力的一個消費群體，主要集中在北京、上海、廣州、深圳四座城市。
　　總之，外資銀行不再只瞄準高凈值客戶人群，他們紛紛選擇放低身段和中資銀行搶奪潛在“進富一族”客戶。

　　多重競爭下　紛打“親民”牌

　　是什么令外資銀行打起了“親民”牌，向下延伸客戶群呢？社科院金融研究所理財產品中心的王增武博士指出，金融危機后，外資銀行私人銀行部的高端客戶流失不少，再加上銀行間“二八定律”正流行，即20%的高端客戶為銀行創造80%的利潤。因此，這20%的高端客戶一直是銀行搶奪的對象，中資銀行近來爭先恐后地設立發展私人銀行，推出VIP增值服務，這讓外資銀行的高端客戶群再度流失了一部分。
　　另外，今年以來，加息、上調存款準備金率、日均存貸比考核等一系列監管措施的多重夾擊，使得商業銀行流動性日趨緊張，發行各式理財產品成為緩解銀行間資金壓力的一個新辦法。據普益財富不完全統計，截至6月21日，今年以來銀行理財產品共發行7891款，已經超過去年全年發行量的80%。銀行理財產品預估發行規模達到8.25萬億元，而去年全年的發行規模為7.05萬億元。銀行理財產品呈現出短期化、預期收益率攀升的特點。
　　分析人士指出，中資銀行利用網點多的優勢，網羅各式客戶群體，通過發行大量理財產品提升自身的中間業務收入。而外資銀行在華發展業務受限較多，倘若還一味地服務于高端群體，大量的中端客戶群勢必會被擋在門檻之外。“因此，外資銀行為保住客戶群，積極推出了針對中端客戶的理財計劃也就不難理解了�！币晃汇y行業分析師向《經濟參考報》記者表示。

　　低門檻并不等于低風險　投資者應保持理性

　　一邊廂是外資銀行財富管理策略采取高端滲透低端的戰略，通過降低理財門檻籠絡客戶；一邊廂是過去被高標準隔在門外的投資者一時之間頗感受寵，紛紛躍躍欲試地投入購買外資銀行理財產品。理財專家提醒，投資者在低門檻前還是要保持理性，要深知低門檻并不等于低風險，外資銀行產品設計復雜并不等同于高收益。
　　夏小姐在接到來自花旗銀行理財貴賓專員的電話時，被告知可提供專屬理財服務，心動的同時也向記者表達了這樣的疑慮，“他們對我的財務狀況毫不知情，甚至我不知道我姓什么，看來我完全是對方廣撒網中的一條小魚而已。當然，這種電話推銷的模式也讓我對他們的專業性產生了懷疑。”
　　北京市問天律師事務所主任合伙人張遠忠律師表示，銀監會規定商業銀行對客戶銷售理財產品時要進行分類，要根據理財產品的風險高低來選擇合適的客戶群，且高風險的理財產品是禁止電話推銷的。投資者若頻繁接到此類電話，可向銀監會投訴。
　　王增武指出，中資銀行的理財產品多數投向于央票、國債、信貸資產等風險可控、相對安全的標的。而外資銀行由于借助其在國外母行的優勢，理財產品的設計更為復雜，比如掛鉤于大宗商品，恒生銀行港股指數、利率等，雖然在國外市場上已經形成氣候，較為成熟，但一些國內普通投資者的金融知識還不豐富，因此，買入前一定要三思，仔細研究產品細則。