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    繼保險公司的“按責(zé)賠付，無責(zé)免賠”被車主們指責(zé)為“霸王條款”后，車險的“高保低賠”也遭到消費者普遍質(zhì)疑。所謂“高保低賠”現(xiàn)象，是指保險公司按照新車的價格收取相應(yīng)的保險費，而理賠時卻按照汽車折舊后的價格進(jìn)行賠償。
　　針對這一“高保低賠”現(xiàn)象，口碑理財網(wǎng)日前召開了“車損險高保低賠研討會”。與會的保險行業(yè)專家表示，按照車型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等方面不完善暫時還不能實行，未來幾年內(nèi)有望逐步實現(xiàn)。

　　車主質(zhì)疑“高保低賠”

　　此前央視曝光的“高保低賠”當(dāng)事人出現(xiàn)在研討會現(xiàn)場。身為口碑網(wǎng)法律顧問的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車在兩家保險公司投保，竟出現(xiàn)兩個不同保額，相差5萬元。
　　中消協(xié)法律部主任陳劍認(rèn)為，一輛車相差3年投保保額按照新車購置價都一樣，但保費卻不一樣，沒有人給消費者一個合理的解釋。目前投保有三種方式，但投保的時候，并沒有告訴消費者是按照新車的價格來算，沒有人給消費者選擇。
　　李濱質(zhì)疑保險公司新車購置價來源和依據(jù)，并表示，保險公司要控制消費者的道德風(fēng)險，但也要控制保險公司的道德風(fēng)險。另外，針對保險公司“保險額度和保費”要成正比的說法，他指出，許多保險公司在操作流程上并沒有對消費者說明保額是如何和保費匹配的。

　　用新件修按新車算保費？

　　針對“高保低賠”現(xiàn)象，保險公司方面的解釋是，無論車輛使用多久，發(fā)生部分損失時，保險公司都會按照使用新配件進(jìn)行修復(fù)，因此投保時就應(yīng)該按照新車價格投保；而如果是全損，根據(jù)保險補(bǔ)償原則，投保人不獲利，賠付就應(yīng)按車輛實際價值賠付，以防范道德風(fēng)險。
　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授蘇號朋表示，保險公司的解釋并不能成為其“高保低賠”的理由“正是因為多數(shù)案件都是車輛部分損失，全損情況非常少，‘高保低賠’現(xiàn)象才會隱藏這么久，沒有引起各方質(zhì)疑，但這并不代表它合理。”蘇號朋認(rèn)為，從消費者角度來講，其所交的保費與獲得的賠償是不對等的，這就造成了不公平、不合理。
　　“部分車損險的案例在2010年理賠案件中占到了99.914%，保險的法則就是大數(shù)原則，我們那樣做正是為了降低產(chǎn)品復(fù)雜度，方便客戶理解并兼顧絕大多數(shù)情況下的公平和效率。”多家保險公司相關(guān)人士表示。在研討會上，人保財險公司副總裁王和表示，發(fā)生全損情況在2010年車損險整體賠案中不到0.1%；而且，發(fā)生部分損失的車輛中，有些在保險期出險的次數(shù)不止一次，而保險期內(nèi)的保額是自動恢復(fù)的，累計賠償?shù)慕痤~可能遠(yuǎn)超保險金額。

　　按照車型定價更合理

　　盡管消費者和業(yè)內(nèi)專家從各自的角度出發(fā)闡述了對“高保低賠”的不同觀點，但兩方都不否認(rèn)目前的車險條款有需要改進(jìn)的地方。
　　中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇表示，應(yīng)該在條款中加一個說法，明確告知投保人出現(xiàn)全損的情況下如何理賠。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)合同法教授蘇號朋告訴記者，監(jiān)管部門下一步的改進(jìn)就是要讓消費者和法官都感覺到公平。
　　另外，業(yè)內(nèi)外一致認(rèn)為按照車型定價是較為合理的方式。目前保險行業(yè)協(xié)會正在進(jìn)行這項工作，但是由于我國車險經(jīng)營時間短，數(shù)據(jù)缺乏，短期內(nèi)還不能實現(xiàn)。“但可以肯定，未來按照車型定價這種方式一定會推出。”保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士表示。