清明假期將至,又適逢季末業(yè)績考核期,銀行再度推出大批超短期理財產品,收益率也再度飆升,高達6%左右,超過中長期理財產品。
不過追逐超短期理財產品,最終的實際收益可能會得不償失,切忌因幾天的高收益而迷了眼。
誘惑:假期閑置資金挪個窩收益可增14倍
由于季末考核又至,流動性愈趨緊張的銀行拉存款的沖動又高漲起來,各家銀行紛紛推出高收益率的超短期理財產品,為清明假期的短期的閑置資金提供了一個絕好的去處。
最近幾日,銀行的幾天期超短期理財產品,收益率可高達6%左右,遠遠超過了長期理財產品。例如交通銀行推出的一款5天期產品,4月1日開始計息的產品,清明假期一過資金就可馬上到賬,投資門檻10萬元,年化收益率高達6%;而民生銀行針對高端客戶推出的春天精選增利型7天期產品,投資門檻為100萬元起,年化收益率也高達5.8%以上。
目前,銀行的活期存款收益率只有0.4%,對于清明假期的短期閑置資金而言,降資金由活期存款賬戶搬到短期理財產品上,收益率可以提高14倍。
以10萬元資金為例,如果在活期存款賬戶上放5天,收益只有5.5元,而如果購買了交行的清明特別版5天期理財產品,收益可達82元。
提醒:
中長期閑置資金不宜追逐短期高收益
超短期理財產品收益率比中長期理財產品還高,因此吸引了不少市民的眼球,記者在銀行走訪后發(fā)現(xiàn),凡是有該類收益率遠超市場水平的超短期理財產品發(fā)售,都會遭到市場的熱捧,一經推出立即售罄,一些市民甚至不顧資金的閑置期限,忙著給存款搬家。
時間的匹配同樣重要
事實上,對于家庭理財而言,時間的匹配是與收益和風險的匹配同樣重要的原則。如果不注意時間的匹配,一味忙于追求高收益,最終的結果可能是得不償失。
以交行的5天期產品為例,雖然收益率高達6%,但是由于期限只有5天,10萬元的資金,5天收益也只有82元。
以正常的產品運作周期而言,一般一款理財產品,前后銷售期和贖回期耽擱的時間至少需要2天,一款5天期的產品,實際占用的時間成本其實是7天,即使該行后期還會不斷推出類似產品,使得投資者能夠連續(xù)加入收益率高達6%的超短期理財產品,最終平均下來,投資者一年也只能參加52期產品,10萬元的本金,一年下來,全部的理財收益和活期利息收益只有4388元,實際年化收益率僅為4.388%。而且實際情況是,很少有銀行會連續(xù)推出如此高收益率的超短期理財產品,如果產品到期后,投資者不能找到合適的產品對接,期間損失的時間成本將更加高。
而事實上,目前銀行的半年期以上產品收益率大部分高于這個水平。如興業(yè)銀行4月1日起開始計息的半年滾動產品,收益率高達4.5%,而且產品到期前,只要不提交贖回申請,產品到期后,第二天開始就可以立即滾動下一期產品,收益率會隨著市場利率水平而做相應調整,在利率不變的情況下,投資10萬元一年收益可達4500元,對于資金閑置期長達半年左右的資金而言,選擇周期與閑置期適當匹配的理財產品,最后獲得的實際收益,會比忙于追逐短期高收益要劃算。
門檻不斷提高 5萬元起步的理財產品越來越罕見
記者近期在采訪中發(fā)現(xiàn),銀行理財市場出現(xiàn)了“嫌貧愛富”的現(xiàn)象,理財產品投資門檻不斷水漲船高,越來越多的銀行將普通市民拒之門外。
此前,銀行理財產品主要針對普通市民發(fā)售,投資門檻大多為5萬元;如今大部分銀行將大部分理財產品的發(fā)售門檻提高到了10萬元以上,有的甚至動不動就上百萬元,5萬元起步的銀行理財產品越來越罕見。
在基金、券商集合理財、銀行理財等各類理財產品中,銀行理財產品向來是憑借其穩(wěn)健性而獲得大量普通市民的青睞,在負利率情況下,風險較小、而收益又較定期存款高的理財產品,為普通老百姓提供了一個抗通脹風險能力較強的理財途徑。
如今銀行提高理財產品門檻,再次將財產不多、抗風險能力較差的普通老百姓拋入無法理財的尷尬境地。
記者向銀行咨詢時,有銀行理財經理抱怨稱,作為一線銷售人員,自己也不愿意門檻被提得太高,但是產品是總行定下來的,自己也無法改變。
另有銀行理財經理則表示,之所以出現(xiàn)這種情況,是因為監(jiān)管層加強了理財產品市場的監(jiān)管,提高銷售門檻,意味著投資者的風險承受能力較強,產品更容易獲批。
如果真是這樣的話,則意味著目前的銀行理財市場監(jiān)管思路存在誤差,如果普通投資者的投資渠道會越來越受限制,其結果必然是富者愈富、貧者愈貧,或許監(jiān)管層應該轉變思路,督促銀行多開發(fā)一些低門檻的理財產品。