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    1. 零利率貸款免息不等于零成本
      2011-03-14   作者:  來源:理財周報
       
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          鋪天蓋地“免抵押、免擔保、零利率貸款助您擺脫困擾”的廣告,讓近一段時間陷入資金周轉困境的張磊眼前忽然一亮。
        去年秋天,他成功圓了買房夢,這也花盡了他幾乎全部的積蓄,可是眼看婚期將近,房子的裝修款都還沒有到位,他一直以來想在今年購一部愛車的想法也無奈被擱置。
          誘人的廣告讓他看到了希望。
        可是,央行密集加息,銀行貸款額度緊、審批難、利率高的消息也屢見報端,這些看似賠本賺吆喝的廣告是真的嗎?

        零利率貸款看上去很美

        其實同一家4S店,張磊不知道去了多少次,每次路過都要去看一看鐘愛的車型有沒有降價優惠,但最后還是只能空手而歸,他現在能拿出的最多只有6萬元。
        這一次,他是沖著店內“零首付零利率POLO輕松開回家”的大橫幅廣告去的,銷售人員告訴他,消費者首付購車款40%之后,便可享受一年貸款零利率的優厚待遇,其間沒有月供,只需要在一年后將余款一次性還清即可。除此之外,還有兩年期“低月供零利率”以及三年期低利率貸款等多種方案供消費者選擇。購車者只需提供收入證明、身份證等即可辦理,無需抵押,無需擔保。
        該人士透露,目前市場上購車零利率的實施方案主要有兩種,一種是1-3年貼息貸款方式,這也是市面上最常見的一種按揭方式,消費者按揭貸款買車,自己只需要支付本金部分,其間所產生的利息部分全部由經銷商來承擔。另外一種方式就是通過免息實現“零利率”貸款,即汽車廠家通過自己的金融公司把利率部分設置為零,消費者只需歸還本金。
        “這是公司的一種促銷方式,意在給予消費者最大的優惠以推動汽車銷量。”

        免抵押免利息 實為轉移信用卡額度

        為了解經銷商所說免息購車可節省的近一萬元利息是否屬實,張磊又前往銀行咨詢普通車貸辦理的相關情況,客戶經理建議他采用“信用卡分期付款”的方式購車,也不用支付利息。除此之外,用信用卡貸款還可以取現,辦一張信用卡,可以將額度轉到你的借記卡中,不需要抵押,沒有利息,最高可以申請到額度80%的貸款,分期數為3~36期不等,之后每月通過信用卡分期按月還款即可。
        幾天的咨詢結果讓張磊喜出望外,其實貸款消費他之前就考慮過,只是顧及到現在央行持續加息,銀行的個人消費貸款利率又不斷走高,普遍在基準利率上浮10%-20%,怎么想都不劃算。現在看來,居然還有這么多方式可以取得無息貸款,不用再猶豫了。

        “免費午餐”年息達8%

        在商言商,這句話說的一點也沒錯,賠本的生意誰也不會做。當張磊前往4S店實際辦理車貸時,問題接踵而來,原來免息并不等于零成本,甚至還要花費更多。
        首先,零利率名為免息,但實際代價不菲,這背后就是3%-7%不等的手續費。執行零利率的銀行都有具體規定,付款期限越長手續費越高,購車人使用“零利率”的現金支出遠高于全款。
        而部分不需要支付手續費的車型,卻必須搭配購買一些保險。車損險、盜搶險、商業三者險、交強險、不計免賠等主要險種都需投保,算下來,成本也不少。
        另外,市場上推出的“零利率”貸款購車均不能享受其他降價優惠政策,需按原價辦理按揭。某2.0L左右的車型目前優惠幅度在三萬元左右,如果消費者申請零利率貸款,優惠幅度就只有一萬元左右,比全額付款多了近兩萬元。
        張磊告訴記者:“經銷商推出的零利率貸款活動都是針對指定的車型,然而這些車型往往是某一時期的促銷重點,還會兼有其他直接的價格優惠,可是如果辦理了貸款,這些優惠就無法享受,一筆賬算下來,未必劃算。”
        除此之外,一般情況下,真正享受“零利率”車貸的只有第一年時間,而第二年就要按正常的利息還貸。如果無法在一年內籌到剩余的款項,那么該付的利息一點都不能少,有的還需要承擔違約責任。
        同樣讓張磊失望的還有信用卡取現,所謂沒有利息,其實也是要繳納一定的手續費。以某股份制銀行為例,目前現金分期有3期、6期、12期、24期、36期供選擇,手續費分別是0.72%、0.66%、0.61%、0.66%、0.72%,借款額度在1萬元以下,手續費一次性收取;借款額度在1萬元以上,按照期數分期收取。按借出金額2萬元計算,如果分6期,月息0.66%,6個月需繳納利息792元,如此算來,年息高達8%。而且,無論持卡人一次性付清還是分期支付,手續費都會按照約定期數收取,即使提前還清取現額,手續費也不會改變。

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