在央行連續提高存款準備金率和加息的背景下,目前市場資金面非常緊張,個人房貸、消費貸款獲批較難,而對于急需錢的投資者來說,不妨多渠道借款或者使用“延期付款”的權利來解決流動性問題。
施展“借”字訣
現在房貸和消費貸款都難獲批,通過信用卡預借現金和民間信貸能解投資者缺資金的燃眉之急。
目前,國內有部分銀行信用卡推出了信用卡預借現金業務。這一業務實際就是把信用卡的消費貸款功能轉化為無擔保小額貸款,與銀行的傳統貸款無異。據悉,平安銀行可以達到信用額度的100%,分期數為6期和12期,對應利率分別是0.75%和0.7%;光大銀行和工商銀行可以達到信用額度的50%,但沒有分期還款,從取出日起每天0.05%的利息率;農業銀行取現額度為信用額度的30%,沒有分期還款,每天0.05%利息率,可以直接通過信用卡取現。不過,這一方式并不劃算,現在6個月以下的貸款年利率為5.6%,半年至1年貸款年利率為6.06%,而申請信用卡分期還款所需支付的費用高于貸款利率,不過這類貸款無需擔保,對一些急需現金的客戶是不錯的選擇。
銀根收緊推動了民間貸款網站的火爆。目前從事民間貸款業務的網站增多,如拍拍貸、搜好貸、宜信網、無憂借貸網等。這類網站一般是充當借貸中介角色,撮合需要貸款的人和有閑錢可以放貸的人成交,并從中收取一定的手續費。雖然可以通過這樣的方式借到一定資金,但網上貸款利息非常高。從目前網上貸款情況來看,個人貸款6個月之內,年利率多在15%以上,大大高出銀行貸款利率。業內人士認為,網上借貸拓寬了民間借貸的渠道,也提高了社會閑散資金的利用率,不過投資者要注意可能出現借款平臺卷款逃跑等惡性事件。
巧用“延”字訣
在目前資金面緊張的背景下,投資者若出現暫時性手頭不寬裕,可以巧用“延”字訣。
部分投資者若出現因短期支出突然加大而暫時還不起房貸的情況,可以向銀行提出申請將房貸延期。目前不少銀行推出的這類“寬限還款”房貸業務,就是在一定時間的寬限還款期內,貸款人可以只償還利息,不償還利息或者只償還一部分本金,以保證現金流的充沛。不過,由于本金償還延遲,貸款人以后需要多支付一定的利息,作為“寬限還款”的代價,而且這樣的“延期權”最長為3年。
信用卡消費同樣可以巧用“延期權”。若暫時無法還信用卡借款,投資者可延期還款或進行最低還款額還款。不過,延期還款除收取滯納金外,銀行還會收取相應的循環信用利息,值得投資者注意。
分期付款是解決流動性不足的好辦法,而且不少銀行還推出比市場價便宜的產品分期付款。從目前來看,信用卡分期付款方式有三種:商戶分期付款、消費分期付款和郵購分期付款。這三種分期付款方式雖然都免息,但只有郵購分期“免息免手續”,商戶分期付款和消費分期付款都要收取高額的手續費。值得注意的是,如果是消費分期付款,不同銀行對消費金額、分期期數和手續費都有不同規定。從消費金額上來看,單筆消費金額必須達到500元-1500元以上;在分期期數上,一般為3期、6期、9期、12期、18期和24期。大多數銀行月手續費率為商品總金額的0.6%-0.7%,高則達到0.8%左右,分期期限越長,所需支付的手續費用越高。