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    1. 并未做到息漲隨漲 銀保產品借加息制造促銷噱頭
      2011-02-22   作者:  來源:北京商報
       
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          “在加息周期下,您可以選擇"息漲隨漲"的長期限理財產品。”某國有銀行的客戶經理向消費者建議道。記者了解后發現,這位客戶經理口中的長期產品其實是通過銀行渠道銷售的銀保產品,而這些所謂“息漲隨漲”的銀保產品在三次加息后收益變化并不大。業內人士認為,這可能只是營銷人員促銷的“噱頭”,借加息來誤導銷售。
          今年年初,為了防止銀保產品誤導銷售,銀監會規定,保險公司在銀行駐點的銷售人員須全部從銀行清退,銀保產品的銷售權全部轉移到銀行工作人員身上。這雖然減少了誤導事件的發生,卻并沒有完全杜絕。此前,銀保產品多以“高收益”、“安全保本”吸引投資者注意,但在加息通道已經開啟的背景下,“息漲隨漲”成為新的銷售“噱頭”。
        記者在上述國有銀行詢問理財產品時,該行客戶經理推薦道,這款產品期限較長,收益是隨著加息變化的,如果遇到再次加息也不用擔心,它的收益會隨著加息而增長。而銀行的短期限理財產品收益雖然也會隨息而動,但一般多會調整新品收益,這一點不如銀保產品靈活。在另一家股份制銀行,該行工作人員力推的產品也是較長期限的銀保產品。“"息漲隨漲"可以有效規避多次加息所帶來的收益風險。”上述工作人員解釋道。
        銀保產品果真像銷售人員說的那樣“息漲隨漲”嗎?事實卻并非如此。由于萬能險會定期公布每月的結算利率,記者查閱了一款銀行在售萬能險產品收益情況發現,自去年10月20日首次加息后,央行4個月內已經三次加息,1年期定存利率累計上調0.75%,而這款產品的收益僅僅上行0.05%,跟銷售人員所說的“息漲隨漲”并不相符。
        對此,某銀行內部人士直言道,在加息周期下,投資者偏愛短期限的理財產品,而銀保產品期限比較長,流動性較弱,銷售方面不占優勢,只有把收益說得靈活些、夸張點才可以吸引投資者的注意,說到“息漲隨漲”,不是每次加息銀保產品收益都會大幅上調,調整幅度也是微乎其微的。
        相關分析人士進一步解釋道,銀保產品雖然是理財性質的保險產品,但是不能以銀行理財產品的規格誤導銷售。一方面,銀保產品募集資金主要用于投資,其收益是由投資收益決定的,而非加息所帶來的收益上漲;另一方面銀保產品的投資方向一般是基礎設施建設和債券等方面,為了穩健,少量資金會投資于大額協議存款,但這對產品整體收益的影響并不大。如此一來,“息漲隨漲”的宣傳方式肯定會誤導投資者。
        記者同時注意到,銷售人員不僅會用銀保產品收益“息漲隨漲”誤導,跑贏CPI、抗通脹也成為他們經常使用的銷售語言。上述分析人士提醒投資者,銷售人員之所以熱衷推薦銀保產品,無非是該類產品返給銀行的傭金比例較高,個人提成較高。但是銀保產品適合長期投資,投資者必須做好長期持有的準備,保險產品更側重于保障,所以一定要根據個人情況合理配置。
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