信貸全面趨緊，多數銀行的個人房貸、消費貸款相較歷年不易獲批。在此背景下，有銀行推出最長三年期的信用卡預借現金業務，客戶只要在電話中認可，最快一天就可以在其名下借記卡上取得來自銀行匯款的現金。
在銀行業內人士看來，上述信用卡轉賬借款業務實際上是把信用卡的消費貸款功能轉化為無擔保小額貸款，與銀行的傳統貸款無異。
三年期借款年息僅7%
市民黃先生近日接到某股份制銀行信用卡中心推銷上述預借金業務的電話，“只要我在電話里認可，就可以提高信用卡額度，然后提高后額度的80%都可以轉到借記卡上取出來用（一般而言，可以預借現金的額度相當于提高前的信用卡額度）”。
這一被稱作“隨意借”的信用卡預借金業務，是銀行通過行內轉賬或者跨行轉賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的借記卡內，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現金還款。分期數為3-36期不等，最短3個月，最長3年。
該行信用卡中心表示，對上述預借金業務收取手續費。以借出1萬元計算，如果分12期，月息0.61%，一年合計下來費用為732元（相當于年息約7%），而如果分36期，月息0.72%，三年合計總費用是2592元，均攤到每年的借款成本為864元。
這一借貸利率其實并不高。以前部分銀行推出的類似無抵押貸款，一年的年利率往往都在10%左右。但對于這一產品惟一的缺陷就是：“客戶如想提前還款，仍需扣除申辦該項業務時已確定的手續費用，因此客戶提前還款并不劃算。”
值得關注的是，銀行并不限制客戶使用借記卡收款的銀行。據介紹，除中國郵政儲蓄銀行和農村信用社外，客戶通過信用卡從銀行接觸的錢可以轉入任一家銀行的借記卡，最快一天，最長三天即可到賬。
不過，并非所有該行的信用卡客戶都有資格申辦這一預借金業務。由于該項業務風險較大，目前只有銀行主動聯絡的目標客戶才能申請辦理，并不接受普通客戶主動申請。而預借金目標客戶，由該行信用卡中心信審部門根據存量客戶中信用記錄、還款記錄較好的客戶，在全國范圍內劃定10%的客戶。
銀行“曲線”放貸？
有意思的是，推出上述信用卡預借金業務的銀行目前對個人消費貸款和個人房貸都“卡得比較嚴”，“消費貸款是交上去批不下來，而房貸，額度是有，報上去不知道什么時候能批下來，比如同樣有利率85折、基準利率和利率上浮的房貸申請，肯定是利率上浮的單子先獲批。”
為何銀行信貸額度緊張，信用卡中心卻急于給客戶“變相放貸”？
“監管層對信用卡中心的授信目前只有資本限制，而沒有資產限制，也就是說只要資本充足率達標，授信額度幾乎沒有限制。”業內人士分析說。換句話說，通過信用卡“曲線放貸”是銀行可以為客戶找到的一條可以拿到貸款的便捷通道。
據了解，目前信用卡業務分為分行經營與總行集中管理兩種模式，目前來看，總行集中管理的信用卡中心授信額度受限制較少，分行經營的信用卡中心授信額度則受到分行信貸額度的制約。
中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇則指出，信用卡業務是零售銀行的核心業務，因此各家銀行對信用卡業務相對重視，信用卡中心作為銀行下屬的單列機構，可以優先獲得貸款，銀行通過信用卡融資。銀行收取到的利息比較高，業務收益高則是銀行力推信用卡融資的內因。
不過，某股份制銀行信用卡公司內部人士也指出，信用卡公司是沒有存款的，其資金都是從總行拆借而來，信用卡實際消費和取現的小額貸款，每月計入總行貸款規模，受銀行的存貸比紅線制約。
風險可控分歧
不過值得注意的是，中國銀監會已發文明令禁止銀行個人消費貸款用于購房、炒股，辦理個人消費貸款必須提供裝修、旅游等消費憑證，銀行須將借款直接打到借款人交易對手的賬戶上，錢并不經手借款人。
而針對信用卡借款的用途，上述銀行也特別作出“溫馨提示”，“借出的錢不能用于證券市場、期貨市場，以及購買房產，其他任何用途都可以。”但銀行的客服人員也同時表示，對于客戶借出錢的用途實際上是無法監控。
事實上，寧波銀行早在2009年推出額度在2萬到50萬之間的信用卡大額消費貸款，最開始就是將信用卡融資打入持卡人名下借記卡，隨著銀監會上述規定出臺，銀行直接將錢轉個持卡人的做法被立即取消。
此外，一位國有大型銀行相關人士進一步指出，“我們對信用卡開通轉出功能非常謹慎，持保留態度。”
該人士稱，因為信用卡是必須在資金清算后，才可以給客戶入賬，而目前這種模式資金轉出有一定的時滯性，客戶無法第一時間確認資金到賬，不僅被人冒領的風險很高，如果客戶在此間改變心意不想借款了，銀行就必須承擔這筆轉出資金的風險。
不過惟一不用擔憂的似乎是：通過信用卡曲線貸款似乎不會對銀行信貸造成太大影響。
一位股份制銀行高管認為，這種主動為客戶取現提供信用卡提額授信的業務模式，盡管無法控制消費者實際用款，但其實信用卡貸款的實際發生額僅僅是銀行貸款盤子中很小的一塊，數量少并且實際發生額有一定的歷史規律，某個月突然高企的可能性不大，“不會出現不可控的局面”。
據了解，信用卡中心每月匯總信用卡實際的消費和取現發生額，與總行的信貸疊加起來計入月度信貸額度。