對保險(xiǎn)越來越了解，風(fēng)險(xiǎn)意識也逐漸增加，廣州26歲的白領(lǐng)林輝開始籌備給自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)。
除了社保，林輝還沒有投保過商業(yè)保險(xiǎn)，她想為自己購買一份重大疾病險(xiǎn)。對于保險(xiǎn)林輝有自己的認(rèn)識，她認(rèn)為購買保險(xiǎn)最主要的是保障，很多投資功能沒有太大作用。
平時(shí)和保險(xiǎn)代理人有過一些接觸，去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)林輝偶爾也會順便了解一下銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。市面上的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，銷售渠道也有不少，選擇哪種途徑投保差異不小。
銀保產(chǎn)品追求簡單易懂
“一般來說，銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款或者結(jié)構(gòu)更簡單一些，便于客戶在短時(shí)間里能對產(chǎn)品有較全面的了解。”北京一保險(xiǎn)公司銀保部門人士告訴理財(cái)周報(bào)記者。
在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的很多是銀行工作人員，由于保險(xiǎn)專業(yè)知識以及工作時(shí)間有限，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的講解希望盡量簡易化。此外很多在銀行購買保險(xiǎn)的潛在客戶往往是去銀行辦理其他業(yè)務(wù)，時(shí)間上都不充裕，要求產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)能被接受。
針對這種情況，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)銀保產(chǎn)品時(shí)會做相應(yīng)的變化。上述保險(xiǎn)公司銀保部門人士表示，“銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有一些特殊的要求，比如產(chǎn)品簡易化等。有的甚至專門為某家銀行專門打造一款銀保產(chǎn)品，由這家銀行獨(dú)家承銷。”
銀行銷售的方式?jīng)Q定銀保產(chǎn)品不能過于復(fù)雜，在條款和所繳保費(fèi)上銀保產(chǎn)品通常希望起到客戶能一目了然的效果。
中國人壽個(gè)險(xiǎn)渠道客戶經(jīng)理張杰告訴理財(cái)周報(bào)記者，“銀保產(chǎn)品在繳費(fèi)上一般都是躉交或者期繳一個(gè)整數(shù)數(shù)額，比如幾千元或者萬元整。而個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品則不完全是這樣的，很多情況都會出現(xiàn)期繳一個(gè)非整數(shù)金額，這點(diǎn)上銀保產(chǎn)品就要更簡單一些。”
正是因?yàn)殂y保產(chǎn)品條款簡單，林輝擔(dān)心銀行客戶經(jīng)理推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全覆蓋自己的保障要求。
張杰認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人的優(yōu)勢在于可以根據(jù)客戶的具體需求，設(shè)計(jì)一套合理的保險(xiǎn)規(guī)劃與之匹配，這點(diǎn)是銀行客戶經(jīng)理在短時(shí)間里通過簡單的銀保產(chǎn)品很難做到的。
除了最直觀的差別，銀保和個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品在保障內(nèi)容等方面也有不同。
銀保產(chǎn)品多返回型輕保障
陽光保險(xiǎn)黃蓉告訴理財(cái)周報(bào)記者，“從內(nèi)容來看，銀保產(chǎn)品大多是返回型的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橥顿Y收益方面有一定的保證，所以風(fēng)險(xiǎn)保障相對于消費(fèi)型保險(xiǎn)要弱一些。”
銀保產(chǎn)品中銷售比較好的是分紅保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品不少都被宣傳為與銀行定期存款類似，到期能返回本金和一定的紅利。
上述保險(xiǎn)公司銀保部門人士表示，“相對而言銀保渠道產(chǎn)品理財(cái)特色是要更強(qiáng)一些，因?yàn)槿ャy行的很多潛在客戶是有著讓本金保值增值的需要，導(dǎo)致這些產(chǎn)品被迫突出收益性，保障方面反而被忽視了，甚至被有些人誤導(dǎo)宣傳為存錢贈送保障。”
林輝購買銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在顧慮，除了覺得保障不足外，還有其他方面的因素。
她看了不少銀保產(chǎn)品，有一個(gè)共同特點(diǎn)就是它們的期限普遍比較短。銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限普遍在5-20年，期限不超過10年期的產(chǎn)品偏多。林輝覺得如果現(xiàn)在購買重疾保險(xiǎn)，10年或者20年后產(chǎn)品到期時(shí)人已到中年，正是重大疾病高發(fā)期，那時(shí)再重新投保重疾險(xiǎn)肯定費(fèi)用很高。
黃蓉表示，“如果想要得到長期保障，最好還是通過個(gè)險(xiǎn)代理人投保，因?yàn)閭�(gè)險(xiǎn)渠道保障類產(chǎn)品更多，保障程度和期限在選擇上都要更靈活一些。投保人可以先通過個(gè)險(xiǎn)把家庭保障做足，再通過銀保產(chǎn)品做一些補(bǔ)充。”
不少投保人對于銀保產(chǎn)品理賠的問題還是存在一些擔(dān)憂，畢竟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行客戶經(jīng)理不會為投保人處理理賠事宜。林輝同樣對此存有疑問。
個(gè)險(xiǎn)代理人理賠更省心
陽光保險(xiǎn)黃蓉告訴理財(cái)周報(bào)記者，“銀保產(chǎn)品和個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品在理賠時(shí)會得到相同的對待，銀行和保險(xiǎn)公司都是代理人制度。個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品理賠時(shí)可以找代理人幫忙處理理賠事務(wù)，銀保產(chǎn)品雖然沒有保險(xiǎn)代理人，但是通過理賠電話投保人在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)一樣能得到快速周到的服務(wù)。”
雖然說通過保險(xiǎn)公司統(tǒng)一理賠電話也能辦成理賠相關(guān)事項(xiàng)，但是林輝的擔(dān)憂不無道理。在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人花費(fèi)的時(shí)間不多，甚至很多條款或者理賠注意事項(xiàng)都沒來得及了解。加上風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，不是找產(chǎn)品的售出人，投保人在理賠時(shí)可能摸不著門道或者認(rèn)為理賠程序過于復(fù)雜。