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    1. CPI狂飆 萬能險分紅險壓力陡增
      2010-12-14   作者:  來源:每日經(jīng)濟新聞
       
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           CPI從9月的3.6%升至10月的4.4%,而最新數(shù)據(jù)顯示,11月CPI飆升至5.1%,創(chuàng)下連續(xù)28個月的新高。盡管各家保險公司已經(jīng)相繼上調(diào)萬能險結(jié)算利率,但在CPI一路高漲的趨勢下,各家保險公司的萬能險結(jié)算利率已經(jīng)遠遠落后于CPI的增幅。
        盡管10月CPI也高達4.4%,但是分紅險整體的收益水平基本保持在3.5%至5%,個別優(yōu)秀的公司更高,甚至達到7%以上。但是,在11月CPI漲幅環(huán)比擴大0.7個百分點后,分紅險的收益壓力陡增。

          分紅險:保險抗通脹最后防線

        10月份4.4%的CPI還意味著,無論市場是好是壞,分紅險的投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率,大部分分紅險跑贏CPI不是問題。特別是在央行在加息25個基點和二次加息預期雙重利好的推動下,萬能險年度收益也會水漲船高。
        不久之前,一些保險公司高管明確表示,對“分紅險到期收益率會不會比銀行定期利率還低”的擔心完全沒有必要。分紅險有預定利率和分紅利率兩部分,預定利率一般不高于2.5%,分紅則來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
        數(shù)據(jù)顯示,去年保險公司分紅險的年度收益率在3%到5%之間,但各家公司的差異較大。一些大型壽險公司,除了常規(guī)的年度分紅外,還進行了特殊分紅,分紅險的綜合收益率較高。而一些投資收益一般的小型壽險公司去年的分紅率僅有千分之幾。
        在央行加息完成后,銀行預定利率仍然處于“負利率”狀態(tài)之下,分紅險若想戰(zhàn)勝CPI,則必須要依靠分紅利率,也就是所謂保險的 “三差”。保監(jiān)會規(guī)定分紅險收益達4%為低檔紅利,5%為中檔,6%為高檔,其中中檔紅利是大多數(shù)保險公司在大概率情況下可以實現(xiàn)的分紅水平,更適合作為中長期收益的參照。至于厘定利率,各家保險公司則各不相同。
        目前在高通脹風險之下,多家保險公司業(yè)務人員都強烈推薦分紅、萬能險種,二者都屬于穩(wěn)健型產(chǎn)品。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,今年一季度分紅險較同期增長53%,占壽險全部保費收入的75.5%。

        萬能險:個例跑贏CPI

        央行加息已過去1個半月,與基準利率緊密相關(guān)的萬能險結(jié)算利率已經(jīng)有所上行,目前,平安、泰康、生命、華泰等多家保險公司最新公布的結(jié)算利率顯示,11月份萬能險結(jié)算利率上調(diào)5至22個基點,但整體利率仍低于4%;與5年期銀行定存基準利率4.2%相比,萬能險的結(jié)算利率并未因為央行加息而扭轉(zhuǎn)其與基準利率倒掛的局面。
        平安保險公布的11月份萬能險結(jié)算利率顯示,個人萬能險和個人銀行萬能險結(jié)算利率均為3.875%,較10月份均上升12.5個基點。華泰人壽全部9款個人萬能險中,4款產(chǎn)品11月份的結(jié)算利率與前月持平,另外5款產(chǎn)品則上調(diào)了5至22個基點,其中華泰人壽價值永恒兩全保險(萬能型)由3.33%上調(diào)至3.65%。生命人壽和海康人壽曾于10月份上調(diào)旗下萬能險結(jié)算利率,上調(diào)幅度分別只有5個基點和2個基點。
        截至10月份,萬能險結(jié)算利率在4.2%以上的有20家,而一些公司萬能險的結(jié)算利率在今年僅維持在2.5%左右的底部水平,其中長生人壽和中英人壽更是低于1%。而中融人壽一款融盛連年終身壽險 (萬能型)B款的結(jié)算利率在今年10月份達到歷史最高水平5.3%,該款款產(chǎn)品在今年7到9月的結(jié)算利率也達到5.1%,甚至高于當前的CPI。
        總體來看,在200多個萬能險賬戶中,結(jié)算利率超過3年期和5年期定期存款利率的并不是很多,跑贏CPI更是鳳毛麟角。但是,作為保障性保險產(chǎn)品來說,萬能險的收益并不是其第一要務,畢竟保險的主要功能是以保障為主。另外,在加息預期影響下,萬能險具有繳費靈活,收益下有保底、上不封頂,附加高額保障等特點。因此,萬能產(chǎn)品的銷售行情近期仍看好。

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