10月份，夏曉光家庭迎來了期盼已久的“虎寶寶”，兒子的降臨讓家里的空氣都變得格外幸福。小寶寶剛出生雖然不是衣食住行都要考慮，但是奶粉、尿布、游泳、疫苗等讓夏曉光興奮不已的同時(shí)也著實(shí)忙活開了。
保險(xiǎn)的事在孩子出生前幾個(gè)月，夏曉光就在考慮了。
北京的社會(huì)保障算是走在全國(guó)前列，近期“一老一小”醫(yī)保細(xì)則新規(guī)出臺(tái)，其中關(guān)于少兒的“一小”也有一些變化。
新“一老一小”規(guī)定，“一小”指的是北京市戶籍的在校的學(xué)生，以及非在校的16周歲以下的兒童，每年繳費(fèi)100元可享受最高2000元的門診報(bào)銷和17萬元的住院報(bào)銷，報(bào)銷起付線是650元，起付線標(biāo)準(zhǔn)以上部分門診費(fèi)用報(bào)銷50%、住院報(bào)銷70%。
不足650元醫(yī)藥費(fèi)商業(yè)保險(xiǎn)解決
“"一老一小"保障范圍較廣，無論是老年人還是未成年人都能繳納很小的費(fèi)用得到比較全面的保障。孩子的父母每年不要因?yàn)殄e(cuò)過繳費(fèi)時(shí)間而讓孩子缺失這份保障。”中國(guó)人壽理財(cái)經(jīng)理張杰告訴理財(cái)周報(bào)記者。
夏曉光也覺得“一老一小”的保障很好，但是帶小孩去醫(yī)院很多時(shí)候花費(fèi)可能都在650元以下，這部分費(fèi)用并不能在社保報(bào)銷范圍之內(nèi)，所以他想給兒子補(bǔ)充一份商業(yè)保險(xiǎn)。
“社保是最基本的保障，費(fèi)用低保障全面，但是社保也有缺陷”，人保壽險(xiǎn)肖琪表示，“拿"一老一小"來說，由于起付線定在650元，在其以下的費(fèi)用并不給報(bào)銷，小孩去醫(yī)院相對(duì)來說更為頻繁，但很多費(fèi)用不超過起付標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)藥費(fèi)自然并不能得到賠付。”
夏曉光最終選擇了某保險(xiǎn)公司的一款分紅險(xiǎn)，這款產(chǎn)品的醫(yī)療門診費(fèi)用免賠額是100元，一定程度上彌補(bǔ)了社保的不足。
社保缺失意外險(xiǎn)，商保就學(xué)前附加意外險(xiǎn)就學(xué)后靠“學(xué)平險(xiǎn)”
“社會(huì)保險(xiǎn)并不能覆蓋到所有風(fēng)險(xiǎn)，比如"一老一小"中少兒風(fēng)險(xiǎn)保障的意外醫(yī)藥費(fèi)等不能報(bào)銷。”某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主任提醒道。
少年兒童防范意識(shí)薄弱，自我保護(hù)能力差，在生活中經(jīng)常發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率比較大。家長(zhǎng)除了加強(qiáng)對(duì)孩子發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的防范外，還應(yīng)對(duì)其進(jìn)行必要的安全教育，并且為孩子準(zhǔn)備一份意外保險(xiǎn)非常重要。
一般少兒社會(huì)保險(xiǎn)中都缺失意外風(fēng)險(xiǎn)保障，孩子父母應(yīng)該為其補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充的意外險(xiǎn)花費(fèi)并不會(huì)太高。
“小孩上學(xué)以后，通常是會(huì)有"學(xué)平險(xiǎn)"的，對(duì)學(xué)生的意外風(fēng)險(xiǎn)有比較全面的保障，如果再另外去購買商業(yè)意外保險(xiǎn)，只是起到錦上添花的作用，沒有太大的必要性。”中國(guó)人壽張杰告訴記者。
張杰表示，小孩存在意外風(fēng)險(xiǎn)保障真空期的是出生后到入學(xué)前這段時(shí)間，其間的社會(huì)保險(xiǎn)有時(shí)不包含意外風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)又缺少“學(xué)平險(xiǎn)”等，家長(zhǎng)可以為孩子補(bǔ)充商業(yè)意外保險(xiǎn)。
記者咨詢了幾家保險(xiǎn)公司，其中很多公司一年期的短期意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都規(guī)定在16周歲以上。保險(xiǎn)代理人告訴記者，可以在購買其他險(xiǎn)種時(shí)附加少兒意外保險(xiǎn)。
但是平安保險(xiǎn)的“少兒平安卡”承保年齡是30天-18周歲，對(duì)未成年人意外風(fēng)險(xiǎn)的保障較為全面，該卡屬于一年期意外險(xiǎn)，年繳費(fèi)100元。
先重疾意外險(xiǎn)，再教育金
“小孩剛出生，各種保障還沒有的情況下，首先為其準(zhǔn)備教育金保險(xiǎn)并不是很明智。”人保壽險(xiǎn)肖琪告訴理財(cái)周報(bào)記者。
她分析表示，家長(zhǎng)應(yīng)該先為孩子提供重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)保障，然后再為他們準(zhǔn)備教育金。
對(duì)于孩子教育金通過什么方式為其準(zhǔn)備時(shí)，人們也是見仁見智，基金、銀行存款、保險(xiǎn)等方式都是可以嘗試的。
通過投保少兒教育險(xiǎn)為孩子準(zhǔn)備教育金的一個(gè)缺點(diǎn)是，賬戶變現(xiàn)能力不如基金或者銀行存款，提前支取可能會(huì)受到一定的損失。
但另一方面，正是因?yàn)榻逃U(xiǎn)的靈活性沒有基金或者銀行存款高，反倒可以做到孩子教育賬戶的專款專用，同時(shí)還能約束家長(zhǎng)，起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。
各城市生育報(bào)銷一覽
北京
補(bǔ)助：繳費(fèi)基數(shù)÷30（天）×假期天數(shù)，其中生育險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)低于分娩后12個(gè)月的繳費(fèi)基數(shù)的，按照分娩之月的繳費(fèi)基數(shù)；分娩之月的本人生育保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)高于分娩后12個(gè)月的繳費(fèi)基數(shù)的，按照分娩前連續(xù)繳費(fèi)期間和分娩后12個(gè)月繳費(fèi)期間的平均繳費(fèi)基數(shù)。
上海
A妊娠7個(gè)月（含7個(gè)月）以上生產(chǎn)或者妊娠不滿7個(gè)月早產(chǎn)的，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為3000元；
B
妊娠3個(gè)月（含3個(gè)月）以上、7個(gè)月以下自然流產(chǎn)的，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為500元；
C
妊娠3個(gè)月以下自然流產(chǎn)的，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為300元。
廣州
生育津貼：當(dāng)月本單位人平繳費(fèi)工資÷30（天）×假期天數(shù)；
生育醫(yī)療費(fèi)：不超過核定額；
營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)助：正常產(chǎn)、滿 7
個(gè)月以上流產(chǎn)補(bǔ)助上年度市職工月平均工資×25%；難產(chǎn)、多胞胎補(bǔ)助上年度市職工月平均工資× 50%。