自不久前央行宣布加息后，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率相形失色，而被消費(fèi)者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還劃不劃算？這時(shí)候要不要退保或者換成其他保險(xiǎn)產(chǎn)品？”一些代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢的投保者明顯比往常多了。
加息了，還要不要買(mǎi)保險(xiǎn)？在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，是否需要順“息”而變，相應(yīng)地調(diào)整策略？理財(cái)師的建議是，可以考慮購(gòu)買(mǎi)“息漲隨漲”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬(wàn)能險(xiǎn)等。不過(guò)，純粹因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保，并不見(jiàn)得是一件劃算的事情。
可選“息漲隨漲”險(xiǎn)種
當(dāng)保險(xiǎn)再次遭遇加息，投保人應(yīng)該何去何從退保還是續(xù)保？買(mǎi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品？如何投保才能減少將來(lái)可能再加息帶來(lái)的潛在損失？帶著這些投保人提出的問(wèn)題，滬上多位保險(xiǎn)理財(cái)師給出了他們的意見(jiàn)。
加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購(gòu)買(mǎi)的保單來(lái)分析利益得失。
按照理財(cái)師的建議，在加息預(yù)期的大背景下，投保人可以選擇購(gòu)買(mǎi)與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通俗地說(shuō)就是“息漲隨漲”。目前，部分萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預(yù)期下，這類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好。
但需要注意的是，加息對(duì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響程度不一，這主要是因?yàn)椴煌a(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同，因此，投保人在選擇購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要“貨比三家”。
所有投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬(wàn)能險(xiǎn)了。因?yàn)樗氖找媾c大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領(lǐng)域的萬(wàn)能險(xiǎn)，其收益率也會(huì)水漲船高。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加息預(yù)期下，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率可能將重新回到4%以上，加上其還有2.5%的最低保證利率，其產(chǎn)品吸引力也有望增強(qiáng)。而與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)因?yàn)橛屑t利分配而帶有抗通脹功能，投保人也可放心持有。
至于投連險(xiǎn)，是否要暫停繳費(fèi)、還是進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，不是看市場(chǎng)利率變化情況，而是要看股市、債市大形勢(shì)如何。理財(cái)師提醒已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的投保人，雖然加息可能會(huì)對(duì)股市造成一定壓力，可能對(duì)投連險(xiǎn)的收益產(chǎn)生一定不利影響，但目前大部分機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)是，現(xiàn)在股指相對(duì)處于低位，因此這個(gè)時(shí)候沒(méi)必要退保。如果有保戶擔(dān)心投資收益跟著受到影響，可適當(dāng)對(duì)投連險(xiǎn)的賬戶進(jìn)行調(diào)節(jié)，比如將部分資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶。
盲目退保未必劃算
既然投資型保險(xiǎn)可繼續(xù)持有，那么普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是留還是退？
其實(shí)，對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ蠟橹鳎瑑?chǔ)蓄功能較弱，它們的定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對(duì)于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)和持有。
而對(duì)于普通終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品，由于其中包含的儲(chǔ)蓄因素較重，利率在其定價(jià)過(guò)程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲(chǔ)蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益功能就顯得相對(duì)較弱了。
理財(cái)師的建議是，不主張盲目退保，因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來(lái)的收益。
更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會(huì)全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會(huì)想到重新購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)楣姳緛?lái)對(duì)保險(xiǎn)的接受度就不高。這對(duì)于一個(gè)家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。
另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也不一定能買(mǎi)到。因?yàn)榇藭r(shí)，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率也有不小的影響，可能因?yàn)槟愕哪挲g增大，保費(fèi)更貴了。同時(shí)，如果此時(shí)你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)等健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)的尷尬。
所以，如果要退保，必須考慮各項(xiàng)因素，進(jìn)行全面權(quán)衡。況且，長(zhǎng)期的保險(xiǎn)通常是選擇分期繳費(fèi)，有時(shí)候，保費(fèi)稍微高一點(diǎn)點(diǎn)，只要保障在，服務(wù)在，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
這件事也從另一個(gè)側(cè)面提醒所有的投保人，以及準(zhǔn)備投保的人士，在購(gòu)買(mǎi)和安排家庭人身保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要以保險(xiǎn)保障功能為重，而不要過(guò)于重視保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能。不能簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。保戶如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險(xiǎn)作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。