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    1. 加息風聲刺激提前還貸增加
      2010-12-01   作者:  來源:北京日報
       
      【字號

          “算算現在利息又漲了,趁著自己有閑錢,趕緊把房貸還了吧!弊蛉帐忻袷嫦壬埩藘蓚小時的假,火燒火燎地趕到交通銀行打算還清所有的房貸。記者昨日走訪多家銀行獲悉,近日到銀行咨詢和辦理提前還貸的市民出現增多勢頭。“不少市民表示擔心接下來還會加息!
        舒先生告訴記者,自己欠銀行的貸款其實數量不算多,還有26萬元左右,共計還要還15年左右!鞍凑瘴液豌y行簽訂的合同,預約提前還貸只有兩次機會,前幾年已經預約過一次,這是最后一次"機會"了!笔嫦壬f。他得將其他銀行賬戶中的錢倒騰進還款的賬戶,還得等著愛人把另外一個賬戶上的錢也轉過來。
          “等待的時候我和其他人聊了聊天,發現不少人最近都在考慮是否要提前還貸!笔嫦壬f,決定提前還貸也是無奈之舉,他們兩口子算計著以后有了孩子花費還會更大,壓力也會增加,不如先還了房貸再努力賺錢。
        在農業銀行一家網點,大堂經理建議,市民還是根據自身情況綜合安排還貸周期!捌鋵嵱嬎阆聛,加息之后大部分市民房貸月供增加得并不多,也就幾十元。”
        “加息了,我的房貸利率是不是立刻就跟著漲?”昨日在建行一家營業網點,市民張女士拉著老伴一進門就忙找工作人員咨詢。
        和張女士一樣,還有不少市民對于自己的房貸利率何時上漲也并不了解。
        據一位大堂經理介紹,房貸利率調整時間要根據個人與銀行簽訂的按揭合同來確定。如遇央行利率調整,銀行一般會在次年的1月1日進行同向調整,也有可能在央行調整后下一個自然月的1日就進行調整,具體要根據合同中約定的利率調整周期來定。

        【算賬】早還30萬可省利息近16萬

        提前還款能為借款人節省多少利息呢?偉嘉安捷市場分析師昨天舉例,借款人霍先生剩余還款額為68萬元,剩余還款年限為15年,他打算在年底前提前還款30萬元。提前還款后,霍先生每月月供減少2554.32元,提前還貸可節省總利息159777.15元。

        【小提示】四類貸款人不宜提前還

        由于擔心年底前再加息,不少手里有余錢的借款人開始思量著是不是該提前還款。然而,并不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出,四類正在還款的借款人不適合提前還貸。
        第一類,首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業內人士表示,實際上,對于房貸貸款人來說,加息因素通常都是“小頭”,利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個基點為例,如果再以同樣的幅度再加5次息,貸款基準利率達到7.14%,七折后為5.0%,仍低于現行利率的八五折5.22%。
        第二類,公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人,還款年數已接近還款中期,這時選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,還款利息遞減,也就是說借款人前期還的利息比重較大,本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。
        第三類,公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據所剩本金計算還款利息,隨著還款時間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來越少,當還款期超過1/3時,其實借款人已還了一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節省利息支出。
        第四類,投資收益率高于貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行,近期內無投資計劃,則可選擇提前還貸。

        【專家支招】手握余錢 不提前還貸能干嘛

        “我年底會有一筆年終獎,正在考慮提前還貸!弊蛱,不少市民表達了提前還房貸的想法。多位專家對此表示,提前還貸并非所有貸款購房者都適用,貸款購房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。
        招商銀行高級理財顧問宋然認為,一些銀行、券商短期理財產品收益以及債券、債基、黃金等收益率,還達不到6.14%的房貸利率水平,因此都不理想。如果投資金額較多,“可以考慮購買一些保本信托理財產品,收益率預計有8%到9%,比房貸利率高些!
        此外,目前多數機構對明年股市判斷較樂觀,認為存在一定投資機會,有經驗、能承受風險的投資者不妨嘗試進入股市。專家同時提示,有的投資者經驗不足,在股市追漲殺跌,最終一無所獲,還有可能將買房的資金套牢。
        玖富理財投資研究部經理唐珣表示,如果自己不會選股,可以定投基金。最近3年排名靠前的基金年化收益都還行。

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