11月15日,上海一場大火之后,只留下黑漆漆的公寓殘骸和死里逃生的受災(zāi)居民無奈的嘆息。
上海保監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至11月18日,上海各保險公司對此次火災(zāi)的理賠已接近1000萬,其中太平洋(601099,股吧)財產(chǎn)保險上海分公司承保了靜安區(qū)江寧路街道社區(qū)綜合保險,已支付賠款400萬。3家財產(chǎn)險公司接到6件家財險報案,保額74.67萬元;房貸險報案1件,保額62.7萬元;車險報案3件,具體保額及損失待查。8家壽險及養(yǎng)老險公司確認(rèn)身故客戶3名,保額合計203.1萬元,受傷客戶13名,失蹤客戶6名。
家財險鮮有投保
直到發(fā)生火災(zāi),很多受災(zāi)居民才知道街道為居民購買了一份社區(qū)綜合保險。這份保險由街道買單,在上海的覆蓋率是100%。根據(jù)保險條款,火災(zāi)之后居民們可以獲得每戶最高5萬元的社區(qū)居民住宅火災(zāi)責(zé)任保險,每人最高限額10萬元的人身意外傷害責(zé)任保險。
“這是一個公益性險種,居民不可能完全靠它轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險,政府也不可能大包大攬。”一位參保保險公司人士表示。
這幢位于上海市中心的建筑,房價每平方米在3萬以上,也就是說,居民們的損失至少在數(shù)百萬元。雖然社區(qū)保險給了居民第一重的保障,不過相比居民的損失,這只是杯水車薪。
太平保險的黃宜平介紹:“針對火災(zāi)造成的損失,最有效的防范還是購買家財險。”
不過第一財經(jīng)日報《財商》記者了解到,由單位和個人購買的家庭財產(chǎn)保險,投保率不足10%。
“家財險一直賣得不好,其實是客戶需求和產(chǎn)品設(shè)計之間的矛盾。用戶比較想購買的是水漬險和盜搶險這類發(fā)生概率比較大的保險,但是保險公司的產(chǎn)品往往是多種險種打包銷售,這樣一來總體的保費上升了,很多投保人就覺得不劃算。”一位保險公司產(chǎn)品設(shè)計人員告訴記者。
復(fù)旦大學(xué)保險系主任徐文虎的說法是,由于家財險把盜竊險及自行車險與機動車險剔除在外,多數(shù)居民認(rèn)為沒必要購買這個險種。家財險的承保范圍較小,其中之一是火災(zāi),但火災(zāi)發(fā)生的幾率非常小,使得客戶不感興趣。
地震為除外責(zé)任
照例,每次災(zāi)難之后,都會喚起一波購買保險的浪潮。據(jù)平安財險個人業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人朱蕓菁介紹:“火災(zāi)之后,買家財險的人多了3倍。”
不過,對于發(fā)生概率極低的火災(zāi)等事件,人們究竟應(yīng)該怎樣購買才合適呢？
朱蕓菁介紹家財險可以設(shè)置的種類包括:房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、裝潢三類。投保人還可以設(shè)置室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、水暖管爆裂及水漬險、保姆人身意外險等附加險種。房屋部分的保費主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)及交付使用時已存在的室內(nèi)附屬設(shè)施。
每家公司的家財險產(chǎn)品根據(jù)其條款不同費用略有差異。以某款家財險舉例,100萬元房屋保額的投保保費為385元,20萬元房屋裝修保額的投保保費為150元,20萬元室內(nèi)財產(chǎn)保額的投保保費為150元。這樣每年保費約為700元左右。
還有一些公司的家財險產(chǎn)品可以由保險公司每月自動從投保人銀行賬戶扣除,如月繳30元的產(chǎn)品,保額為200萬元。
“一般投保人在購買的時候顯然不可能按照房屋價值購買。因為除了地震之外房屋的主體結(jié)構(gòu)很難毀滅,就算是火災(zāi)也不可能是全毀。但是地震在家財險里面一般都是除外責(zé)任,所以只會計算其中的裝修和家具財產(chǎn)等等。”上述保險設(shè)計人員告訴記者。
另外,家財險賠償?shù)念~度并不是按照保額來的,而是按照財產(chǎn)損失的額度來陪償。而且如果說投保人獲得了其他的賠償,那么保險公司賠償?shù)臄?shù)量也會下降。
盜搶險、水漬險最有必要購買
“家里水管破了,浸透了家具,或者是家中被盜,這兩種情況是出險概率比較大的,所以投保人應(yīng)該首先考慮購買。”上述保險設(shè)計人士告訴記者。
明亞保險經(jīng)紀(jì)資深總監(jiān)郭沖提醒:“如果發(fā)生了盜搶丟了東西,因為沒有原物,往往給理賠造成困難。所以在家財險理賠時一定注意相關(guān)的證明資料留存,如果是購買了空調(diào)等家用電器時,應(yīng)及時向商家索要發(fā)票。”
如果發(fā)生風(fēng)險事故造成損失時,除保險單、財產(chǎn)損失清單外,被保險人還需要提交發(fā)票、消防部門證明等材料,若產(chǎn)生了修理費用,還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。
郭沖還提示投保人:“如果發(fā)生火災(zāi),所有單據(jù)丟失的話,一切損失評估也可以通過公估公司進行評估來確定損失金額。如果發(fā)生盜搶事件,應(yīng)及時撥打110報案,并盡量保護現(xiàn)場,還應(yīng)請公安機關(guān)開具證明材料,列出丟失清單,以進行理賠工作。”