對于很多第一次購買商業(yè)保險的消費者來說,各種萬能險、分紅險、投連險令人眼花繚亂。明亞保險經(jīng)紀公司北京分公司副總經(jīng)理王鵬告訴《經(jīng)濟參考報》記者,初次投保,首先要選擇保障性好的產(chǎn)品,特別是意外、重大疾病等特定險種要優(yōu)先考慮。在此基礎上,還有能力的話可以再考慮養(yǎng)老、教育和投資類的保險產(chǎn)品。
不同年齡段的消費者投保也應該各有側重。王鵬說,剛參加工作的年輕人,交費能力有限,生活壓力也不大,可以考慮定期壽險和意外保險。結婚后,夫妻雙方面臨著償還房貸、撫養(yǎng)孩子等較大的生活壓力,身體健康狀況也開始下降,這時候應該增加保障性保額,補充醫(yī)療保險和子女的教育金。到了40至50歲,資產(chǎn)一般會比較充裕,可以考慮進行多元化的資產(chǎn)配置,不要把雞蛋放在一個籃子里。
萬能險兼具投資和保障的功能,保費會分別進入兩個賬戶,一部分進入風險保障賬戶,另一部分進入投資賬戶,獲取投資回報。萬能險可以附加重大疾病、意外醫(yī)療等多種附加險。王鵬說,如果不購買萬能險,消費者也可以自己把錢進行拆分,一部分拿去買純保障的保險產(chǎn)品,剩余的錢拿去做其他投資。
一些消費者不看重保險的投資理財功能,更在意其基本的風險保障功能,因此傾向于選擇純保障型的獨立險種。消費者在購買這些保險的時候又應該注意些什么呢?明亞保險經(jīng)紀公司資深經(jīng)紀人郭沖給出了他的建議:
購買重大疾病險要關注涵蓋的病種、性價比、產(chǎn)品結構(終身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾險,最好將保障期限定在70歲,因為這之前是大病的高發(fā)期。
購買的意外保險如果是作為附加險,不用擔心續(xù)保的問題,但缺點是保費較貴;如果購買一年一保的短期保險,則比傳統(tǒng)意義的附加險要便宜50%。
投保醫(yī)療保險時應關注是否有保證續(xù)保的條款,保證續(xù)保是指在前一保險期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保。如果沒有保證續(xù)保權,投保人很可能因為身體狀況變差而被保險公司拒保。
□投保案例
小趙剛剛大學畢業(yè)一年,單身一人在北京某私營企業(yè)工作,月入4000元,每個月只有少量的結余。
投保建議:20至30歲階段,以消費型保險為主,另外可以搭配部分返還型保險。意外險一般一年只需要幾百元,就能夠獲得很高的保障。重疾險最好選擇定期,因為重疾險保費隨著年齡的增加而提高,由于不需要承擔無限期的保險責任,在相同的保障額度下,定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。30至45歲階段,可以選擇長期返還型保險,注重長期的投資收益。如果到45歲以上了,消費者要注意避免保費比保額還高的“倒掛”情況。
