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    1. 加息后四種情況不宜提前還貸
      2010-10-27   作者:王海燕  來源:現代快報
       
      【字體:

          時隔三年,央行再度加息。對于房貸老客戶來說,明年初才知道自己的房貸要多付多少,不少借款人憂心忡忡,還款壓力增大后,不少借款人又開始關注起提前還貸。但是加息后,并非所有的人都適合提前還貸,業內人士就提示了幾種不宜提前還貸的情形。

        已享受7至85折優惠利率

        “雖然加息了,但是對于原來享受了利率優惠的人來說,現在利率還是相對比較低的。”對于這部分人來說,并不適合提前還貸。
          而在今年年初以前,大量首套房客戶都享受到了7折至85折的優惠利率。以5年以上貸款利率為例,加息后基準利率為6.14%,如果享受7折利率,則優惠利率為4.298%,如果享受85折利率,則優惠利率為5.219%。因此,盡管是加息后,這部分客戶的利率還是很優惠的。
        以85折計算,100萬20年期的首套房貸款,加息每月月供增加額不足100元,根本不足以對借款人日常生活造成影響。而如果這部分人選擇提前還貸后,如果再貸款購房,銀行對其將毫無優惠,而是按二套房執行上浮1.1%的利率,借款人將得不償失。

        等額本息還款已到中期

        此外,如果是使用等額本息還款方式的借款人,還款年數已接近還款中期,這時選擇提前還款也不太適合。
        據了解,等額本息還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,還款利息遞減,也就是說借款人前期還的利息比重較大,本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

        等額本金還款期已過1/3

        對于使用等額本金還款的客戶,等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據所剩本金計算還款利息,隨著還款時間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來越少,當還款期超過1/3時,其實借款人已還了一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節省利息支出。

        投資收益高于貸款利率

        加息后有提前還貸打算的借款人,如果手頭有其他投資理財項目,如股票、基金、債券等,如投資收益率高于貸款利率,投資收益將高于貸款利息支出,借款人則完全沒有必要選擇提前還貸,大可將資金用于投資。
        如果借款人只是將資金存于銀行,近期內無投資計劃,按照加息后的存貸款利率,五年期的存款年利率為4.2%,而同期的貸款利率則為6.14%,存貸利差較大,這種情況與其存入銀行,還不如選擇提前還貸。

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