近年來，我國學(xué)生保險市場結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了三分天下的局面，傳統(tǒng)的商業(yè)學(xué)生平安保險、社會醫(yī)療保障性質(zhì)的學(xué)生醫(yī)保、商業(yè)性的學(xué)生補充醫(yī)療保險分割目前的學(xué)生保險市場。近日，有消息稱，武漢市醞釀?wù)顿Y為該市百萬學(xué)生購校方責(zé)任險。從某種程度來講，這表明商業(yè)保險的作用日益被重視。隨著社會保障制度不斷完善，商業(yè)保險在這一過程中被沖擊的同時，也看到了希望和機遇。
學(xué)生保險市場面臨三分天下
傳統(tǒng)商業(yè)學(xué)平險是由學(xué)生及其家長作為投保人購買的學(xué)生平安保險。學(xué)平險自1985年首先在吉林省推出后，迅速在全國推廣。這個保險不僅填補了學(xué)生保障的空白，對安定社會和學(xué)生家庭也起到了積極的作用。2003年，保監(jiān)會發(fā)文宣布學(xué)平險由學(xué)校統(tǒng)一為學(xué)生購買，轉(zhuǎn)而由未成年學(xué)生監(jiān)護人自愿辦理。
社會基本醫(yī)療保障、學(xué)生補充醫(yī)療保險兩種保險則主要針對學(xué)生的醫(yī)療保健。目前，各地都對學(xué)生醫(yī)療保險進行了一定的探索，2007年開始，吉林省推廣中小學(xué)、幼兒補充醫(yī)療保險，用意外傷害的商業(yè)保險來補充學(xué)生基本醫(yī)療保險中的不足。
隨著我國越來越多省份和地區(qū)實現(xiàn)基本醫(yī)療保險全覆蓋，學(xué)平險市場份額在我國各地都有下降的趨勢，而同是商業(yè)性的學(xué)生醫(yī)療補充保險（以下簡稱學(xué)生醫(yī)補保）卻發(fā)展迅速，保費收入和保險覆蓋面均呈現(xiàn)提高和擴大的趨勢。
與傳統(tǒng)的學(xué)平險相比，學(xué)生醫(yī)保及學(xué)生醫(yī)補保在價格、保障范圍等方面更有優(yōu)勢。據(jù)了解，學(xué)生醫(yī)補保保費為15元，學(xué)生醫(yī)保保費為35元，學(xué)平險保費為50元，學(xué)生醫(yī)保和學(xué)生醫(yī)補保若組合投保，則覆蓋了殘疾、身故賠償、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院津貼等各個方面。受此影響，目前吉林省內(nèi)僅有50%的中小學(xué)校有學(xué)生投保學(xué)平險。2009年該省學(xué)生醫(yī)療補充保險達到594余萬元，同比增加超過95%。
商業(yè)人身險機遇面前有挑戰(zhàn)
東北師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授高萬東說，從短時間來看，學(xué)生保險市場結(jié)構(gòu)調(diào)整對保險行業(yè)和商業(yè)保險公司的影響和沖擊是巨大的，我國學(xué)生的人身風(fēng)險保障主要依靠學(xué)生平安保險的格局將被打破。
高萬東認(rèn)為，這種影響表現(xiàn)在質(zhì)和量兩個方面。就量的方面而言，商業(yè)性學(xué)生保險市場的蛋糕變小了。在保險需求既定的條件下，社會保障分走了多少，商業(yè)保險就消減多少。從質(zhì)的方面看，這種變化會導(dǎo)致商業(yè)性學(xué)生保險業(yè)務(wù)質(zhì)量的降低。“學(xué)生保險一般具有短期性質(zhì)，更適合大數(shù)法則的運用，因此對于投保基數(shù)的要求較高。結(jié)構(gòu)調(diào)整過程導(dǎo)致投保基數(shù)減小，會影響費率的厘定和保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性，同時導(dǎo)致更多的逆選擇現(xiàn)象發(fā)生。”高萬東說，“學(xué)平險由團險改為個險，就充分證明了這一點。”
此外，根據(jù)以往的經(jīng)驗，學(xué)生保險的賠付率一般在60%—80%，根據(jù)目前我國保險公司的經(jīng)營水平，如此高的賠付率是很難再經(jīng)受沖擊的。
在挑戰(zhàn)面前也有專家認(rèn)為，我國有著世界上最龐大的學(xué)生群體，全國有4億多少年兒童，如果每人每年按40元計算，全國一年的學(xué)生保險保費規(guī)模就可達160億元。而我國學(xué)生保險承保率僅在50%左右徘徊，其潛力是巨大的。我國目前的保險密度和保險深度遠遠落后于發(fā)達國家，保險深度落后于國內(nèi)其他相關(guān)行業(yè)。隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步以及人們的消費結(jié)構(gòu)逐漸變化，我國的學(xué)生保險市場還是會有廣闊的發(fā)展空間。
學(xué)生保險單調(diào)狀態(tài)待打破
面對廣闊的發(fā)展空間，我國一些商業(yè)保險已經(jīng)有意識地加強產(chǎn)品深度開發(fā)。高萬東說，過去開展學(xué)生保險業(yè)務(wù)主要是保險公司與學(xué)校簽訂保險合同，用一張保單保一個班，甚至整個學(xué)校學(xué)生的意外風(fēng)險。以前的經(jīng)營思路如果不能及時調(diào)整，就無法適應(yīng)這種調(diào)整的需要，甚至無法生存。
有專家認(rèn)為，學(xué)生保險市場具有不同于其他人身保險市場的重要特征，例如被保險人的年齡特征、保險風(fēng)險的特殊性、身體狀況的特殊性等。抓住這些特點，展開深度開發(fā)，學(xué)生保險市場一定能在結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中順應(yīng)變化，走出一條有特色的發(fā)展道路。
目前學(xué)生保險市場險種單調(diào)，保險責(zé)任比較狹窄。一旦發(fā)生學(xué)生傷害事故，產(chǎn)生高額的賠償費用，校方壓力大增。目前，北京、杭州等地已開始實行校方責(zé)任險。高萬東說，可以通過校方責(zé)任險等險種來打破目前學(xué)生市場險種單調(diào)的局面，也可以通過學(xué)生宿舍財產(chǎn)保險等類似險種打通財產(chǎn)保險和人身保險的邊界，開展全方位的市場開發(fā)。