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    1. 分擔育兒風險需謹慎投保
      2010-09-21   作者:  來源:第一財經日報
       

          通常我們會將孩子成長中的風險歸為三類:意外傷害、疾病、受教育機會損失。
        意外傷害是兒童致傷、致殘、致死的最主要原因。少兒意外保險提供意外身故、意外殘疾及意外醫療的保障,在猝不及防的意外傷害發生時,向家庭提供一筆應急資金用于傷兒的救治。
        幼兒免疫力低,極易生病,讓父母極為掛心,而目前社會基本醫療在推廣階段,保障力較低,而醫療費用的高漲,也增大了父母的壓力。目前少兒醫療保險對疾病門診費用并不提供保障,只針對疾病住院報銷,稍顯保障不夠充分,但是在重疾低齡化的背景下,少兒重疾險越來越受到關注,同時少兒住院醫療保險也可覆蓋超出社保報銷額度的醫療費用,減輕家庭的經濟壓力。值得一提的是重疾險的提前給付功能。一旦確診為保險合同中載明的疾病,保險公司就會支付重疾保險金,在第一時間為患病兒童提供治療費用,不像傳統的醫療保險要家庭先墊付再根據發票報銷,從而避免無錢看病耽誤治療的情況。
          對于以上兩項風險,儲蓄都是采用風險自擔的方式,每次意外和疾病的發生,都需要動用家庭儲蓄,可能會因為資金不足使問題不能即時得到解決,還可能會影響到其他家庭計劃(如,動用孩子的教育金)的實現。
        學費的壓力使很多家長開始關注教育金保險。對于教育金保險最直觀的理解就是在保險公司進行定期儲蓄,到孩子讀書的年齡再領取。這樣看來和銀行儲蓄是一樣的。但是這個理解方式沒有考慮保險產品本身的特性,即保險的保障功能。保險在提供教育金的同時,也提供意外、疾病等保障(具體視產品而定)。
        也有精明的家長將銀行儲蓄和教育金的收益率作比較,擔心投資保險反而造成資本縮水。教育金有分紅型、萬能險或投連險,收益率一般都高于銀行儲蓄。從風險的角度來看,分紅險風險最小,萬能險次之,而投連險最高,風險與收益率往往也成正比關系,風險越高,所帶來的收益也會越高,家長可以根據自己的風險承受能力進行選擇。
        根據優保網專家的介紹,教育金保險一般都具有保費豁免功能。這個功能在于保證少兒的保險利益,如果投保人即父母,在繳費期間身故、重疾或高殘(具體看條款規定),可以免除以后各期的保費,而保險仍然有效,不影響孩子領取教育金的權益。
        優保專家提醒,在投保教育金保險的時候要注意其他意外傷害、重疾等附加險的投保,或者家長可以搭配其他險種投保,以提高保障性。

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