房奴、車奴、卡奴、學奴……以上種種“奴一族”，對大多數人來說已不再新鮮。可是，你知道“險奴”嗎？若不加以重視，萬一加入到這個隊伍，可就“傷筋動骨”了。
　　因為各人的經濟狀況不同，收入的不穩定和工作的調動、變化都可能使你陷入入不敷出的困窘。保險專家提醒，買保險也要量力而行，不僅要看眼前的經濟狀況，還要有一定的預見性；此外，購買保險后不是萬事無憂，還應定期為保單做“體檢”。

    收入下降，保費照樣要交

　　典型案例：張小姐祖籍湖南，爸爸媽媽十多年前南下廣東工作，雖然談不上高收入，日子卻也過得有滋有味。
　　2008年大學畢業后，張小姐也來到了廣東工作，一家三口月收入超過3萬元。張小姐的媽媽在銀行上班，爸爸是個體，父母雙方都有一定的理財計劃，2006年，一家三口各買了一份保險，還為年邁的爺爺奶奶各買了一份，每年的保費高達3萬元。不過，因為家庭收入不錯，還構不成什么壓力。
　　然而，計劃總趕不上變化，就在去年，張小姐因為工作不開心而主動辭職，又恰恰趕上媽媽退休，真是“禍”不單行，家庭所有開支靠爸爸一個人的收入，不僅要支付保費，還有每月3000多元的房貸要還，家庭經濟窘況前所未有，但考慮到其中的兩張保單就快繳完，只好硬撐下來。
　　其實，類似張小姐家庭的情況并非個別，他們本來過著有滋有味的生活，往往是因為收入的突然變化或者一次意外事故來了個措手不及，他們絕非沒有理財計劃，相反，他們都是有一定理財的知識和經驗，才會考慮買房、買保險以及其他投資，問題在于他們沒有對自己的經濟實力做全盤考慮。
　　保險專家認為，買保險與買房是一樣的道理，都要量力而行。有恰當的保險保障是必需的，但如果成了“險奴”，工作生活老是“為保險公司打工”，那就不可取了。

　　專家兩大建議

　　1.投保須量體裁衣
　　在美國等發達國家，保險的意識深入民心，對于他們而言，買保險就像中國人買房，不僅是必需的，而且可以保值。雖然國人買保險的意識并不強烈，但在許多城市，保險是很多中高收入人群的一大支出，甚至有人以此互相攀比，每年繳納十幾萬甚至幾十萬元保費的人大有人在。
　　俗話說，會賺錢的人開銷也會比較大，如果你的年收入在30萬元以上，家庭的開支自然也比較高，在購買壽險時，你可能會選擇較高保額的產品，保額到達數百元，所繳保費也會比較高；如果你的年收入在5萬元左右，沒有必要去購買幾百元保額的產品，幾十元的就可以了。這就是根據自己的實際需要而定。總的原則是：保額基本上可以覆蓋未來家庭的重大開支就足夠了。

　　2.中低收入首選“消費型”
　　買保險就是圖保障，無論是高收入群體還是中低收入家庭，出發點是一致的。對于中低收入的家庭和個人來說，“消費型”產品應是首選。
　　那么，究竟哪些產品是“消費型”的呢？以死亡（無論是疾病還是意外引發的）為保險責任的壽險產品，可分為終身壽險、定期壽險和（生死）兩全保險三大類型。終身壽險的保單有現金價值，可用來質押貸款，相當于死亡還給你一筆存在保險公司的錢，有較強的儲蓄功能；定期壽險是消費型產品，保障一定時期內的身故利益，過期后就作廢；生死兩全保險可在保險期間或期滿后領回一定的生存金。
　　不少人喜歡購買帶有現金返還功能的保險，還有不少人在購買人生第一只保險時總是說“就當儲蓄”吧。但帶有儲蓄或者帶有投資收益功能的保險產品，因為要在一定時期后返回投保者現金，因此價格會比較高。
　　對于經濟能力有限的人而言，在沒有多少錢可用于購買商業保險的情況下，自然是要挑選純保障的產品。雖然繳納的保險費會慢慢消費殆盡，最后不能從保險公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險期間內的有效保障，已經達到了“保險”的目的，也就物有所值了。

　　避免成為“險奴”的兩大原則

　　原則之一：家庭經濟支柱須優先考慮
　　在農村，一個家庭可能有多個孩子，如果同時上大學，家庭經濟又不允許，就會選擇一兩個繼續上學，要么是學習成績較好的，要么是年紀小一些的，而其他的孩子只能輟學找其他發展途徑。這就是在碰到條件限制時的選擇。買保險產品也一樣，如果不能為家庭成員全部購買保險，就必須有個先后順序，自然，家庭經濟支柱是一家的靠山，投保也要優先。
　　買保險不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未來可能發生的、自己和家庭成員最難以應付的災害性或創傷性事故。在經濟能力或家庭預算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人的保險，也是非常重要的。
　　像中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經濟不至于遭受重創。因此，中低收入家庭有限的保費預算更應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”，同時購買保險越早越好。

　　原則之二：需定期給保單“體檢”
　　為了身體健康和預防疾病的發生，我們都會建議每年或者定期做體檢，否則，看似省下了體檢的費用，一旦疾病到來，則會得不償失。保單也一樣，為了有效防止保費支出壓力過度，投保者可以每兩年或每一年對自己和家人的保單進行“體檢”式的回顧，從而發現可能不盡合理的地方。
　　像張小姐家庭突然遇到保費難以支付的情況，如果不是特別的困難，挺一挺就過去了，因為之前繳了不少保費，保障很快到手，如果此時退保就顯得不劃算了。買保險的目的是希望在出現危機的時刻有所幫助，如果因購買保險而大大加重了生活負擔，甚至出現經濟危機，就違背了買保險的初衷，因此，制訂合理的保險計劃，避免做“險奴”是非常重要的。
　　保險專家認為，保費的多少要根據自己的家庭儲蓄、收入、投保目的等多重因素來確定。一般來講，家庭年保費支出占家庭收入不宜超過20%，以10%-15%為宜。如果收入較低或特別高的家庭，這個比例可以降到7%-8%。