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      "五先五后"幫你買保險輕車熟路
      2010-08-24   作者:  來源:西安晚報(bào)
       

          有些朋友覺得買保險是很復(fù)雜的事情,不知從哪里入手,其實(shí)只要掌握了下面的“五先五后”原則,買保險就如輕車熟路了。

        先滿足保障需求 后考慮投資需求

        眾多消費(fèi)者選擇險種的過程中,存在一個誤區(qū),就是往往對投資型險種情有獨(dú)鐘,常常選擇的是“高收益,高回報(bào)”的險種,而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種,由于是消費(fèi)性險種,保費(fèi)一去不復(fù)返,沒有得到應(yīng)有的重視。于是,不少消費(fèi)者花了錢投保返還型或者投資型險種,但當(dāng)風(fēng)險來臨時,卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益,猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。
          意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險,保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以投保人在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下,應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許,也可一并考慮其他險種。

        先保家長 后保小孩

        很多人想到買保險,往往是在有了孩子之后。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全的保障、教育、儲蓄計(jì)劃。與此同時,家長們也忽略了一條必要的條件:給孩子交保費(fèi)的是自己。
        “重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說,最大的保障來自于父母,即便沒有保險,出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外,沒有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。因此,買保險要遵循一個最基本的原則:先保家長尤其是對家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人。采用這種“曲線救國”的方式,首先對自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障,孩子的風(fēng)險才可能降到最低。

        先滿足保額需求 后考慮保費(fèi)支出

        如果你在投保時,保險代理人告訴你:買保險要關(guān)心保額,不要關(guān)心保費(fèi)。投保人聽說“買保險不要關(guān)心保費(fèi)?”有點(diǎn)聽不懂。其實(shí)很簡單,保額比保費(fèi)更重要。保額通過科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析可以得出,作為必要的保障額度,購買的太少顯得保額不夠,購買的太多影響你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。
        而保費(fèi)則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整,不同的人身階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別,可以有不同的選擇方式來安排你的保費(fèi)支出。比如消費(fèi)型產(chǎn)品(保費(fèi)低)與返還型產(chǎn)品(保費(fèi)高)的選擇、保費(fèi)繳納期限長(年度繳費(fèi)低)短(年度繳費(fèi)高)的選擇,通過合理組合均可以達(dá)到你所需的保額。

        先滿足保險規(guī)劃 后考慮保險產(chǎn)品

        有人把保險代理人比喻為家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生,這話很有道理。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。保險代理人銷售的步驟應(yīng)該是:
        信息收集 了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。
        風(fēng)險評估 應(yīng)根據(jù)客戶的資料,分析客戶需求,包括保險產(chǎn)品的需求、未來財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等,這樣才能精確地找到其風(fēng)險所在。
        提供解決方案 根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求,使用保險產(chǎn)品組合方案,來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo),需要告知客戶:為什么要有這樣的方案,為什么適合這樣的方案,其注意事項(xiàng)又在哪里,年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等。
        回過頭來,消費(fèi)者在考慮保險規(guī)劃時,不要僅僅停留在比較保險產(chǎn)品上,而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時,消費(fèi)者也可以通過上述步驟,來選擇合格的保險代理人。

        先滿足人身保險 后考慮財(cái)產(chǎn)保險

        現(xiàn)實(shí)生活中,有車族100%的會為自己的愛車投保車險,卻忽略為自身投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險,而不為自己投保人身保險。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。
        人是創(chuàng)造財(cái)富者,沒有人的保全,也就沒有財(cái)富的積累。因而消費(fèi)者在考慮買保險時,一定要分清主次,人的保障比財(cái)富的保障始終更重要,處理好人身保險和財(cái)產(chǎn)保險的關(guān)系,則滿盤皆贏;否則,全盤皆輸。

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