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“這兩天我們信易貸又重新啟動了。”南京銀行上海徐匯支行的工作人員告訴理財周報記者。
城門失火,殃及池魚。年初深圳個人信貸違規被罰,各家銀行的無抵押個人消費貸款業務大面積受到影響。
洗盡鉛華后,沉寂一時的南京銀行“信易貸”、渤海銀行“摩登時貸”、寧波銀行“白領通”再次活躍于市場。而渣打銀行的“現貸派”更是躍躍欲試。
個人信貸松動,高門檻可望不可及
一位在上海剛開一家小公司的王先生,由于資金周轉有限,想試著向銀行申請一筆信用貸款,名義用途為結婚裝修新房。
以此為案例,理財周報記者走訪數家銀行發現,如今的個人信用貸款的市場,四大國有行,交行和深發展、招行、民生等多家股份制商業銀行異口同聲回絕了王先生此類的無抵押個人消費貸款事宜。
答應辦理個人無抵押消費貸款業務的銀行,外資行中僅有花旗和渣打。城商行中也僅有寧波銀行和平安銀行。一度曾經歇業的南京銀行、渤海銀行也應聲喜迎。
“現在申請的難度比以前要高很多,要貸的話問題不大,關鍵是能貸給你多少,這是個問題。”寧波銀行徐匯支行信貸員黃先生表示。
城商行中,南京銀行再次打出了最高額度為40萬元的金字招牌�！暗菍J款人的職業級別要求很高,簡單的說,就是相當于銀行分行行長級別的人物才可以貸到這個額度�！蹦暇┿y行徐匯支行的個人業務部理財經理鄭小姐說。
渤海銀行則要求,只有公務員和企事業單位處級以上干部才有資格申請最高額度30萬元的貸款金額,但是審批的時候還是要根據月薪、資信來裁奪的。
王先生顯然對這兩家銀行最高額度的職業要求望而卻步。理財周報記者轉而問及審批期限,花旗徐匯支行和渣打徐匯支行的相關負責人一致給出7天以上的放款時間。以前“隨貸隨放”的南京銀行、寧波銀行和平安銀行也不再那么干脆,給出了至少3天的審批放款時限。
另外,花旗僅把此項業務開放給在上海和北京工作的大陸居民,而且是他們的金卡客戶開放。
渣打“現貸派”賬戶管理費最貴,年高達16.78%
“現貸派無擔保個人貸款,即日起到2010年8月15日,成功申請'現貸派’,即可獲贈定期壽險一份”。這是近期各大網站上經常蹦出來的廣告窗。在“現貸派”宣傳冊上,“貸款期限短則6個月,最長可達4年,以貸款金額3萬元,期限4年為例,月均支付貸款利息僅134元”。
為了方便計算,渣打銀行的宣傳頁面還鏈接一個還款計算器,按照數額和匯率確實與宣傳廣告上無不一致。
“其實,現貸派并不是你看起來的那么簡單�！痹蜚y行上海分行客戶理財顧問王小姐向前來咨詢的理財周報記者透露�！艾F貸派的年息為7.9%-9.9%,每年有1%的手續費,每月有0.49%的賬戶管理費,以年息最高9.9%計算,加上1%,再加上0.49%×12（月）,它年貸款利率最高可達16.78%�！�
如此算來,不難發現,花旗的“幸福時貸”的利率穩居第二。雖然從5月1日—7月31日花旗打出來5.67%的年貸款利率,但是自8月1日開始又恢復了。
8.8%利率,在此基礎上上下浮15%,也即是7.48%-10.12%。以最高年利率10.12%來算,加上每月0.49%的賬戶管理費,每年要收取借款人16%的貸款利率。
理財周報記者通過比較發現,南京銀行每年的貸款利率最低,分別是一年期利率為6.05%,2年期利率為6.14%,寧波銀行因不收賬戶管理費,以6.3%-6.9%的年利率次之。
各行貸款標準不一,資深人士建議組合貸
“個人信用貸款盡管金額不算大,但這個時候銀行尤其防范壞賬風險,抬高門檻也是很正常的事情。”一位外資銀行的零售銀行部負責人告訴理財周報記者。
對于個人無抵押消費貸款,各銀行有一個共同的特征,要具備良好的資信,月薪達到銀行要求,以及是優質職業人群。
據寧波銀行介紹,白領通主要面對公務員和以教師和醫生為代表的事業單位的編制人員。還要求提供夫妻雙方身份證正反面復件,結婚證復印件,房產證復印件,申請表也需要申請人單位蓋章。
渤海銀行則要求本人在當地有穩定工作,本人或直系親屬在當地有固定房產,在銀行的征信記錄良好,貸款用途只能用于消費貸款。貸款最高額度30萬,但職位至少處級層的干部。否則只能貸20萬以下。
南京銀行則要求,個人名下一定要有房產,要證明有資產進而證明具備還款能力的。即便是公務員申請,要看什么職位的,因為信用貸款的風險比較高,對客戶要求也比較高,所以該行要求必須是理財易賬戶的金卡才可以申請。貸款用途也一定要寫清楚,裝修要提供裝修合同和首付的收據,如果是購車也要提供購車合同和收據。
3銀行同時還表示,在基本條件滿足后最終能貸多少,銀行會根據收入、信用、貸款用途等來裁定最后的貸款金額。
平安銀行徐匯支行客戶經理鄭小姐表示,該行申請材料非常簡單,只提交申請表、身份證、工作證明、居住證明、收入證明和貸款用途證明即可。最高可貸30萬,授信額度與月薪有關,完全根據工作性質和收入決定可以貸款多少錢。還要提供貸款用途,一般要提供貸款稍微高一點的用途金額,因為銀行在授信的時候會打折扣,材料齊全3天就可以受理。
一位分別在深發展和恒生銀行工作多年的資深人士建議,以貸款20萬元為例,最劃算的方法是幾家銀行一塊做,也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時做,一家銀行批6-7萬元的額度,不會對征信有所影響,也不會產生負債,由于各家的利息不一樣,所以還得找專業的信貸員幫忙策劃看如何分配。
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