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      無財(cái)技家庭首選基金定投
      2010-07-23   作者:崔飛飛  來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
       

          基本情況:張小華,30歲,已婚,有一個(gè)女兒,現(xiàn)在上幼兒園,下半年上小學(xué)。夫妻二人都在延安市寶塔區(qū)一事業(yè)單位工作,每人月工資1900多元,無其他收入。無存款,租房居住。外面貸款3萬元,欠賬1.5萬元。
        每月開支情況:房費(fèi)320元;生活費(fèi)1000元;其他花銷1000元。沒有購買任何理財(cái)產(chǎn)品,也沒有投資任何項(xiàng)目。一個(gè)月下來錢就稀里糊涂地花完了,總感覺沒錢。
        理財(cái)目標(biāo):1-2年還清債務(wù),3-5年攢夠10萬元左右的房產(chǎn)首付。

        理財(cái)規(guī)劃

        列清單有助縮減開支

        對(duì)于張小華家庭來說,要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少開支,即通過減少家庭的即期消費(fèi)來積累結(jié)余,進(jìn)而用這些結(jié)余資產(chǎn)進(jìn)行投資。張小華家庭可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單,逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下努力增加收入,減少消費(fèi),壓縮支出,保證每月能結(jié)余一部分資金。
        在做好支出計(jì)劃的同時(shí),應(yīng)將剩余部分資金分成若干份作為家庭基礎(chǔ)資金,進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場的行情都不太好,且風(fēng)險(xiǎn)較大,張小華家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,因此可利用基金定投、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場基金等工具進(jìn)行資金積累,這樣既能規(guī)避過高風(fēng)險(xiǎn),也可享受相應(yīng)收益。

        償還債務(wù)、子女教育均可考慮“養(yǎng)基”

        張小華家庭正處在家庭與事業(yè)形成期,伴隨子女出生,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。考慮到張小華夫婦1-2年需償還45000元的債務(wù),由此建議其進(jìn)行基金定投,至于選擇何種品種則應(yīng)參考多方因素,謹(jǐn)慎做出判斷。假設(shè),張小華家庭定投的是平衡型基金,且每月投資1600元,期限2年,按照15%的預(yù)期收益率估算,2年后,基金定投本利和為44460元,則其負(fù)債僅剩540元。
        張小華的女兒,現(xiàn)在上幼兒園,下半年就要上小學(xué)。建議張小華進(jìn)行基金定投,每月200元,期限15年,按照8%的預(yù)期收益率估算,15年后,可積累近70000元的資金,這部分資金可用于孩子大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)。

        保障欠缺家庭應(yīng)選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品

        張小華夫婦所在單位沒有為其購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等,張小華夫婦自己也沒有購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。若遇到突發(fā)事件,包括重大疾病或意外傷害,動(dòng)輒就是幾萬元乃至十幾萬元,將給家庭帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此,張小華家庭在理財(cái)時(shí)更需考慮是否以購買保險(xiǎn)來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),從而達(dá)到擺脫困境的目的。
        建議張小華選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主,以意外險(xiǎn)為輔。需要強(qiáng)調(diào)的是,對(duì)于張小華這類社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭,比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。若實(shí)在不打算花重金購買保險(xiǎn),則建議至少要購買份意外險(xiǎn),萬一發(fā)生不幸,保險(xiǎn)賠付也可為家庭緩解一些困難。

        還清外債后再考慮積累購房首付

        張小華夫婦計(jì)劃3-5年攢夠10萬元左右的房產(chǎn)首付,為了不影響生活質(zhì)量,最好能在外債還清后,考慮房產(chǎn)首付問題。
        夫妻倆目前年齡約為30歲,收入較為穩(wěn)定,但每月支出較大,家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,因此建議張小華夫婦可考慮風(fēng)險(xiǎn)中等的長期投資來積累購房的首付部分,仍可考慮基金定投。張小華只要首次在銀行開通基金定投服務(wù),設(shè)定投資金額、定投時(shí)點(diǎn),此后銀行會(huì)每月自動(dòng)從其賬戶里扣除資金來購買基金。建議可每月投資1150元,期限5年,按照15%的預(yù)期收益率估算,5年后,張小華家庭通過基金定投可積累資金101861元。 (作者系東方華爾研究員、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP))

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