基本情況：張小華，30歲，已婚，有一個(gè)女兒，現(xiàn)在上幼兒園，下半年上小學(xué)。夫妻二人都在延安市寶塔區(qū)一事業(yè)單位工作，每人月工資1900多元，無其他收入。無存款，租房居住。外面貸款3萬元，欠賬1.5萬元。
　　每月開支情況：房費(fèi)320元；生活費(fèi)1000元；其他花銷1000元。沒有購買任何理財(cái)產(chǎn)品，也沒有投資任何項(xiàng)目。一個(gè)月下來錢就稀里糊涂地花完了，總感覺沒錢。
　　理財(cái)目標(biāo)：1-2年還清債務(wù)，3-5年攢夠10萬元左右的房產(chǎn)首付。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　列清單有助縮減開支

　　對(duì)于張小華家庭來說，要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少開支，即通過減少家庭的即期消費(fèi)來積累結(jié)余，進(jìn)而用這些結(jié)余資產(chǎn)進(jìn)行投資。張小華家庭可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單，逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下努力增加收入，減少消費(fèi)，壓縮支出，保證每月能結(jié)余一部分資金。
　　在做好支出計(jì)劃的同時(shí)，應(yīng)將剩余部分資金分成若干份作為家庭基礎(chǔ)資金，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場的行情都不太好，且風(fēng)險(xiǎn)較大，張小華家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，因此可利用基金定投、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場基金等工具進(jìn)行資金積累，這樣既能規(guī)避過高風(fēng)險(xiǎn)，也可享受相應(yīng)收益。

　　償還債務(wù)、子女教育均可考慮“養(yǎng)基”

　　張小華家庭正處在家庭與事業(yè)形成期，伴隨子女出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。考慮到張小華夫婦1-2年需償還45000元的債務(wù)，由此建議其進(jìn)行基金定投，至于選擇何種品種則應(yīng)參考多方因素，謹(jǐn)慎做出判斷。假設(shè)，張小華家庭定投的是平衡型基金，且每月投資1600元，期限2年，按照15%的預(yù)期收益率估算，2年后，基金定投本利和為44460元，則其負(fù)債僅剩540元。
　　張小華的女兒，現(xiàn)在上幼兒園，下半年就要上小學(xué)。建議張小華進(jìn)行基金定投，每月200元，期限15年，按照8%的預(yù)期收益率估算，15年后，可積累近70000元的資金，這部分資金可用于孩子大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)。

　　保障欠缺家庭應(yīng)選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品

　　張小華夫婦所在單位沒有為其購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等，張小華夫婦自己也沒有購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。若遇到突發(fā)事件，包括重大疾病或意外傷害，動(dòng)輒就是幾萬元乃至十幾萬元，將給家庭帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，張小華家庭在理財(cái)時(shí)更需考慮是否以購買保險(xiǎn)來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。
　　建議張小華選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔。需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于張小華這類社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。若實(shí)在不打算花重金購買保險(xiǎn)，則建議至少要購買份意外險(xiǎn)，萬一發(fā)生不幸，保險(xiǎn)賠付也可為家庭緩解一些困難。

　　還清外債后再考慮積累購房首付

　　張小華夫婦計(jì)劃3-5年攢夠10萬元左右的房產(chǎn)首付，為了不影響生活質(zhì)量，最好能在外債還清后，考慮房產(chǎn)首付問題。
　　夫妻倆目前年齡約為30歲，收入較為穩(wěn)定，但每月支出較大，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，因此建議張小華夫婦可考慮風(fēng)險(xiǎn)中等的長期投資來積累購房的首付部分，仍可考慮基金定投。張小華只要首次在銀行開通基金定投服務(wù)，設(shè)定投資金額、定投時(shí)點(diǎn)，此后銀行會(huì)每月自動(dòng)從其賬戶里扣除資金來購買基金。建議可每月投資1150元，期限5年，按照15%的預(yù)期收益率估算，5年后，張小華家庭通過基金定投可積累資金101861元。　（作者系東方華爾研究員、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)）