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房貸理財產品的目的主要是為了拉存款，因為政府已經規定存款利率的上限，今年以來央行對貸款控制力度增強，銀監會的管理也比較嚴，外幣流入放緩，存貸比一直居高不下，因此，各銀行間的存款壓力都較大，就目前來看，下半年資金流動性緊縮的狀態會得到緩解。
嚴厲的調控政策、低迷不振的證券市場、年中銀行資金流動壓力、人民幣匯改重啟、加息預期加強等都在某種程度上成為了房貸理財產品熱銷的誘因。
投資者手里的閑錢該投向哪里？“各方金融機構對這個問題都紛紛做出了反向推理，很快各類短期理財產品成為了市場的新寵�！敝袊鐣茖W院博士、西南證券銀行業高級分析師付立春說，“此時，各家銀行針對其房貸用戶也推出了相應的房貸理財產品，恰恰迎合了房奴們的焦灼心理。”
理財產品熱銷 引燃“房貸理財”
“房貸理財產品的熱銷并非一個偶然的事件�！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業研究中心主任郭田勇說道。
7月12日，銀監會、住建部、國資委三大部委集體辟謠，嚴厲的樓市調控政策仍然繼續。對于即將成為房奴的貸款者來講，這意味著嚴格的房貸審批和逐漸減少甚至消失的貸款利率折扣。郭田勇指出，“循環貸”、“存抵貸”等變相降息和央行第二套住房貸款利率的規定有直接關系。
6月，短期產品發行火爆。1個月期以下理財產品比5月份增加40款，達到了72款，市場占有率31.44%。1個月至3個月期理財產品發行數為51款，比5月份增加10款，市場占比為22.27%，兩者占比加起來已經超過了市場的一半。
與此同時，房貸理財產品也成為了購房者關注的焦點，各個銀行都紛紛推出了主打理財牌的房貸產品，農業銀行推出存貸雙贏房貸理財賬戶、興業銀行推出了存貸寶賬戶。
北京數字100市場研究公司調查顯示，在選擇貸款時，購房者最注重的是銀行的房貸利率，有36.2%的人認為，他們會從這方面來決定是否選擇這家銀行來貸款，而4.8%的貸款者則認為，理財產品和增值服務才是選擇銀行貸款的主要原因。
數字100分析師對此現象解釋道，有25.6%的購房貸款者，每月月供超過家庭收入的一半以上，還有25%的貸款者，月供占家庭收入的31%-40%，這部分人當中有些對于供房還是比較吃力的，對于貸款銀行推出的房貸類理財產品的敏感度非常高。
“由于理財產品銷售火爆，銀行近期重新包裝以存抵貸產品，打出了‘房貸理財’的招牌�！鄙畎l展北京信貸部人員告訴記者，這類產品大多數都兼具靈活、方便、風險低的特點，最近股市、房市的吸引力都不如以前了，很多手里有閑錢的房貸客戶都過來開通了這類特色還款賬戶，希望利用已有的條件，在降低風險的同時投資理財。
“存貸兩不誤” 銀行吸儲意愿強烈
6月末，各家銀行為了將存貸比降到證監部門設定的75%紅線以下，都使出了渾身解數，存款送金條、送汽油卡，銀行間展開了“存款送禮”風潮，以達到變相高息攬儲目標。
7月初，銀監局相關負責人明確表示，將嚴格執行2000年人民銀行發出的通知，對存款返現、變相加息以及贈送各種名目的代金卡攬儲等不正當競爭手段進行打擊。
據了解，目前大多數銀行都已停止了存款送禮的相關活動，那么，最近熱推的房貸理財產品是否會成為另一種吸儲方式呢？
調查發現，很多銀行推出的房貸理財賬戶都有存款額度限制，如最常見的存抵貸，即以存款理財收益抵扣一部分房貸的利息，農行(601288,微博)、工行、建行、深發展、興業銀行等都有此項房貸理財服務，但是每個銀行都對存抵貸賬戶的存款門檻進行了限制，如，興業銀行規定，存抵貸賬戶超過5萬以上的部分，按存款額的57.5%的比例計算收益后抵扣部分貸款利息，例如，50萬貸款的利息，需要存抵貸賬戶存入86萬的存款才可抵消貸款產生的全部利息。
“房貸理財產品的目的主要是為了拉存款，因為政府已經規定存款利率的上限，銀行希望通過變相的方式來打價格戰。”中銀國際宏觀分析師指出，今年以來央行對貸款控制力度增強，銀監會的管理也比較嚴，外幣流入放緩，存貸比一直居高不下，因此，各銀行間的存款壓力都比較大，就目前來看，下半年資金流動性緊縮的狀態會得到緩解，通常來講，5、6月份是各個銀行流動性最緊的時期，加之外幣市場的避險情緒比較高，資金回流美國，下半年，資本流入會逐漸恢復，流動性會有所好轉。
付立春則認為，吸儲只是其中一方面原因，上半年的資金流動性比較緊張，而房貸帶來的存款數目相當可觀，通過房貸理財來吸儲并不難理解。另一方面，銀行通過房貸理財產品，也可以增加貸款人的還款熱情，避免過早出現斷供風險。如，很多銀行推出雙周供，月供拆成雙周供的形式，以節省利息為由頭，其實是通過時間概念的轉換來變相縮短還貸時間，還款時間縮短了，利息自然少了，更重要的是，縮短時間也縮小了銀行風險。
巧用存貸雙贏賬戶 貸款人獲實惠
“存貸雙贏賬戶的收益可能不如定期理財產品，但是肯定比存款要高，關鍵還是要看您的賬戶里存多少錢，資金越多，按比例理財的收益就越多。”農行信貸部客服人員告訴記者。
銀行房貸理財產品很多，貸款人還是需要根據自己的需求來選擇房貸理財產品，付立春指出，比如，存抵貸對于還款能力有限，要求資金具有流動性，又無暇顧及投資的人來講還是非常實惠的；而對于剛剛踏出校門的年輕人，就可以選擇接力貸、隨薪供等來暫時減輕還款壓力；收入穩定、財務計劃執行能力較強的人群，可以選擇雙周供等產品。
付立春強調說，雖然房貸理財只是新瓶裝舊酒，但對于貸款人來講，在自己沒有明確投資方向之前，充分利用銀行的可控資源和自己的閑散資金也是非常明智的做法。
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