小到購買手機、電腦,大到裝修、買車……如今,信用卡分期付款消費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業務時,經常會以“零利息”作為最大賣點,但號稱“免息”的信用卡分期付款的使用成本并不便宜。據記者計算,信用卡分期的年利率高達12%,是目前一年期貸款基準利率的兩倍。

    “零利息”背后暗藏玄機

　　信用卡分期付款,是指持卡人使用信用卡進行大額消費時,由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。這種還款方式不僅能減少持卡人的還款壓力,申請程序也極為快捷,不需要抵押物和繁瑣的審批程序。
　　隨著人們“提前消費”意識的不斷增強,各大銀行都瞄準了信用卡分期付款這塊大蛋糕,許多銀行紛紛喊出“信用卡免息分期還款”的口號。在銀行的宣傳彩頁上,“零利息”這一業務亮點通常都印在最搶眼的位置,而手續費的描述則很少,這種宣傳手段也讓不少消費者誤以為信用卡分期付款“免息就是完全免費”。
　　讀者王先生日前對本報記者表示,“'五一’勞動節的時候,我用信用卡刷卡購買了1.2萬元的筆記本,當時銷售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息。我一想,要是能申請12期的分期付款,一個月也就還1000元,還款壓力小很多,所以就向銀行申請了信用卡分期付款”。
　　可是當他接到對賬單時卻傻了眼,賬單上明確顯示除了當月應還款項1000元以外,還額外扣除手續費72元。他立刻給銀行客服打電話詢問,才被告知“12期的信用卡分期付款要每月交消費金額0.6%的手續費”。
　　值得注意的是,分期付款的方式下,持卡人所欠銀行的本金每期都在減少,而對應的手續費卻固定不變,因此,分期付款業務的真實成本遠比表面上的手續費率來得高。

    實際年利率高達12%

　　據記者了解,目前各家銀行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同,手續費也不相同。在12期信用卡分期付款業務中,多數銀行的月手續費率為消費金額的0.6%。而在手續費的支付方式上,一些銀行采取每月支付,如建設銀行、農業銀行等;而另一些銀行,比如工商銀行、招商銀行則采取一次性支付手續費的方式。
    根據測算,若王先生采用分期繳納手續費的方式,其12次還款金額都應為1072元,這種還款方式的實際年利率高達11.8%;如果王先生采用首期一次性繳納手續費的方式,他第一次還款金額應為1864元,其余11次還款分別為1000元,這種還款方式的實際年利率高達12.47%。
　　無論采用上述哪種還款方式,持卡人需要支付的實際年利率都是一年期商業貸款5.31%基準利率的兩倍以上。一位消費者對此表示不滿,“信用卡分期付款是很方便,但是手續費相當于12%的年利率,銀行非得說是7.2%,這就很沒有道德了”。
　　而某大型國有商業銀行客服人員對記者表示,信用卡分期付款業務的費用與一般貸款計算方法不同,客戶可以自己選擇辦或不辦。但記者進一步詢問有何不同時,該人士卻不愿詳談。

　　專家:消費者應有知情權

　　其實,信用卡分期付款免息不免費早已是業界公開的秘密。“信用卡分期付款,實質是變相的消費貸款,銀行為客戶提供分期付款服務含有資金風險和運作成本,收取相應的手續費也是必然的,這也是信用卡盈利的一個主要途徑。”一位銀行業內人士表示。
　　北京大學金融業研究中心副主任呂隨啟表示,銀行作為一個盈利機構,出于自身利潤方面考慮對信用卡分期付款業務收取一定費用可以理解,但不應以偷換概念的方式變相提高貸款利率。“銀行應當將信用卡分期付款業務收費控制在一個合理、公平的范圍內,最起碼應當保證消費者的知情權,畢竟普通消費者很難對信用卡分期付款的實際年利率有具體的概念。”
　　對于普通消費者,呂隨啟建議,在利用信用卡透支消費時一定要有理財意識,不要超出自己的承受范圍,而且在選擇分期付款時,也要對銀行信用卡使用條款進行充分了解,警惕免息背后的“隱性成本”,切莫花了“冤枉錢”。