“我父親已經(jīng)80歲了，還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？”6月27日，上海市民陳女士在電話中詢問(wèn)滬某商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員，得到的回復(fù)是沒(méi)有合適的產(chǎn)品可以推薦。理由是，老年人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本承保年齡都是60周歲以下。如此高齡的老人，不會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意提供產(chǎn)品。
　　記者了解到，像陳女士這樣的人群不在少數(shù)，雖然上海的社保醫(yī)療比較健全，但是并不能覆蓋全面，而陳女士父親這類(lèi)人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有點(diǎn)晚。
　　記者7月1日獲悉，新華人壽上海分公司和上海市老齡委共同推出了一款名為“銀發(fā)無(wú)憂”的公益險(xiǎn)種，其購(gòu)買(mǎi)年齡的人群包括50周歲以上的所有中老年人，涵蓋的保障范圍從意外身故、傷殘到骨折津貼、旅游意外以及食物中毒等多項(xiàng)內(nèi)容，80周歲以上的耄耋老人也可以買(mǎi)這款保險(xiǎn)。

　　耄耋老人專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)

　　“早在2005年的時(shí)候，我們就已經(jīng)和新華人壽推出了這款產(chǎn)品，但是涵蓋的保障責(zé)任只是單純的意外身故和傷殘保障，投保年齡是60-80周歲的老年人，現(xiàn)在我們將這個(gè)產(chǎn)品的年齡范圍擴(kuò)展至50周歲以及80周歲以上，其中50-80周歲的中老年人可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)十份，81周歲以上的老人可以購(gòu)買(mǎi)三份，主險(xiǎn)和附加的住院津貼保險(xiǎn)分別為20元一份，共計(jì)40元。”上海市老齡事業(yè)發(fā)展中心的副主任薛峰告訴記者。
　　據(jù)了解，從2005年至今，這個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)超過(guò)185萬(wàn)人次，累積理賠人數(shù)超過(guò)2萬(wàn)人次，共計(jì)保費(fèi)規(guī)模為4000萬(wàn)元。
　　新華人壽上海分公司副總經(jīng)理付念萍告訴記者，5年下來(lái)，這個(gè)險(xiǎn)種總體不盈不虧，因此公司在去年加大了承保的責(zé)任范圍，上海還有五分之四的老年人沒(méi)有投保，因此這個(gè)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。
　　“我們希望在上海的成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛲茝V到全國(guó)。我們并不想通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品來(lái)掙錢(qián)，畢竟在整個(gè)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，銀發(fā)無(wú)憂無(wú)論是從規(guī)模上還是保費(fèi)上都不到整個(gè)公司保費(fèi)的1%，而且這個(gè)產(chǎn)品的賠付率相對(duì)于其他各類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)都是比較高的。”付念萍如是表示。
　　不過(guò)記者也了解到，新華人壽在安徽、山東青島等地區(qū)也推出了類(lèi)似產(chǎn)品，但取得的效果并不好。

　　老齡社會(huì)保險(xiǎn)商機(jī)

　　“與中國(guó)人壽推出的農(nóng)村小額保險(xiǎn)不同，新華人壽推出的老人保險(xiǎn)，其保障的人群更加具體。老年人作為整個(gè)人口結(jié)構(gòu)中的弱勢(shì)群體，風(fēng)險(xiǎn)高，保障少，尤其是中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)老和醫(yī)療覆蓋的層次都不高，商業(yè)保險(xiǎn)所能提高的保險(xiǎn)保障方案根本沒(méi)有覆蓋到這一群體。未來(lái)隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加快，以及人口老齡化程度加快，有必要對(duì)老年人群體開(kāi)發(fā)出更多更豐富的產(chǎn)品。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授應(yīng)世昌接受采訪時(shí)分析。
　　新華人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)相關(guān)人士介紹，在老年人群體中，65周歲以上老人發(fā)生意外的概率高，因此投保的占比也高，在71-85周歲之間發(fā)生意外骨折的概率是最高的，80-85周歲之間因意外而導(dǎo)致死亡的比率是最高的，因此這款產(chǎn)品無(wú)論從投保還是理賠，都比一般產(chǎn)品更簡(jiǎn)單，也沒(méi)有投保免責(zé)期，老年人只要一投保，即開(kāi)始生效，賠付也直接從住院開(kāi)始，即可進(jìn)行賠付。
　　“老年人保險(xiǎn)雖然作為一項(xiàng)公益性險(xiǎn)種，從前期的銷(xiāo)售、賠付等來(lái)看，可能還是虧損的，但是對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，畢竟這樣的險(xiǎn)種所占比例很低，無(wú)論盈利還是虧損，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的影響都不大，但是推廣這樣的險(xiǎn)種顯然能夠給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)潛在的商業(yè)效應(yīng)，能夠激起更多的人來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，間接促進(jìn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張。”上海一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士分析稱(chēng)。