用保單貸款來炒股,一周盈利超過幾年分紅,股民代鵬高興得合不攏嘴。保險(xiǎn)公司提醒,此種做法風(fēng)險(xiǎn)極大。
家住江夏區(qū)紙坊鎮(zhèn)的代鵬是個(gè)股民,上個(gè)月他跟蹤分析一只股票有連續(xù)上漲的潛力,想起有一張分紅險(xiǎn)保單可質(zhì)押貸款,他找到保險(xiǎn)公司,2萬元一天就劃入他的賬戶。幾個(gè)交易日短線操作下來,代鵬已經(jīng)掙了2000多元,“不光保單貸款利率賺回來了,還超過了好幾年的分紅。”
據(jù)了解,保單貸款是保險(xiǎn)公司為解決客戶暫時(shí)的資金緊缺,交不上續(xù)期保費(fèi)而推出的一種服務(wù)。客戶可以憑保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款,貸款金額不得超過現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%。家住唐蔡路的汪暉告訴記者,他2003年購買了一款萬能險(xiǎn),現(xiàn)在這張保單的現(xiàn)金價(jià)值已超過30萬元,可貸24萬元。“現(xiàn)在這個(gè)產(chǎn)品的貸款利率是4.25%,代理人說分紅險(xiǎn)分紅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù),建議用保單貸24萬買分紅險(xiǎn)。”
記者了解到,用保單貸款,籌出現(xiàn)金再投資或投保,把保險(xiǎn)賬戶中的“死錢”盤活并賺取超過利率的收益,像代鵬這樣操作的人逐步增多。數(shù)據(jù)顯示,2010年一季度,中國(guó)人壽保單貸款159.60億元,較去年增加了5.4%。
貸這么多錢,投保人都用來做什么了呢?中國(guó)人壽武漢分公司稱,現(xiàn)在人們不愿意讓一分錢閑置,理財(cái)觀念越來越強(qiáng),客戶們也逐漸認(rèn)識(shí)到保單的融資功能。據(jù)他們了解,客戶通常用貸來的錢再投保、用于生意周轉(zhuǎn),有的甚至用來投資股市。
分紅險(xiǎn)貸款利率比銀行低
為啥不少投保人將目光盯向了保單貸款?記者了解到,分紅險(xiǎn)貸款利率比銀行還低是其重要原因。
不同險(xiǎn)種貸款利率不同,分紅險(xiǎn)一般在4.25%左右,是最低的,而銀行半年利率是4.86%,萬能險(xiǎn)約為5.75%,壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)通常為7.5%左右,養(yǎng)老金則為7.5%到9%。部分保單的貸款利率則參考同期央行基準(zhǔn)貸款利率。
保險(xiǎn)公司提醒 保單貸款投資小心連環(huán)套
太平人壽湖北分公司理財(cái)師王丹表示,不建議用保單貸款去投資,因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保單就變?yōu)橐粡垙U紙。
首先,保單貸款期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月,貸款本息在貸款到期時(shí)要一并歸還。如果超過6個(gè)月,將利滾利計(jì)息。當(dāng)欠款達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí),保單就將變成一張廢紙。
其次,保單貸款利率不是不變的。以2007年為例,自3月來人民銀行6次調(diào)整人民幣貸款利率,就有保險(xiǎn)公司從2008年1月1日起上調(diào)保單貸款利率,上調(diào)了1至3個(gè)百分點(diǎn)。
另外,不論是股市還是分紅險(xiǎn)的收益都是不確定的,一旦收益低于貸款利率甚至發(fā)生虧損,投保人就得不償失了。
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