用保單貸款來炒股，一周盈利超過幾年分紅，股民代鵬高興得合不攏嘴。保險(xiǎn)公司提醒，此種做法風(fēng)險(xiǎn)極大。
    家住江夏區(qū)紙坊鎮(zhèn)的代鵬是個(gè)股民，上個(gè)月他跟蹤分析一只股票有連續(xù)上漲的潛力，想起有一張分紅險(xiǎn)保單可質(zhì)押貸款，他找到保險(xiǎn)公司，2萬元一天就劃入他的賬戶。幾個(gè)交易日短線操作下來，代鵬已經(jīng)掙了2000多元，“不光保單貸款利率賺回來了，還超過了好幾年的分紅。”
    據(jù)了解，保單貸款是保險(xiǎn)公司為解決客戶暫時(shí)的資金緊缺，交不上續(xù)期保費(fèi)而推出的一種服務(wù)。客戶可以憑保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，貸款金額不得超過現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%。家住唐蔡路的汪暉告訴記者，他2003年購買了一款萬能險(xiǎn)，現(xiàn)在這張保單的現(xiàn)金價(jià)值已超過30萬元，可貸24萬元。“現(xiàn)在這個(gè)產(chǎn)品的貸款利率是4.25%，代理人說分紅險(xiǎn)分紅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)，建議用保單貸24萬買分紅險(xiǎn)。”
    記者了解到，用保單貸款，籌出現(xiàn)金再投資或投保，把保險(xiǎn)賬戶中的“死錢”盤活并賺取超過利率的收益，像代鵬這樣操作的人逐步增多。數(shù)據(jù)顯示，2010年一季度，中國(guó)人壽保單貸款159.60億元，較去年增加了5.4%。
    貸這么多錢，投保人都用來做什么了呢?中國(guó)人壽武漢分公司稱，現(xiàn)在人們不愿意讓一分錢閑置，理財(cái)觀念越來越強(qiáng)，客戶們也逐漸認(rèn)識(shí)到保單的融資功能。據(jù)他們了解，客戶通常用貸來的錢再投保、用于生意周轉(zhuǎn)，有的甚至用來投資股市。

    分紅險(xiǎn)貸款利率比銀行低

    為啥不少投保人將目光盯向了保單貸款?記者了解到，分紅險(xiǎn)貸款利率比銀行還低是其重要原因。
    不同險(xiǎn)種貸款利率不同，分紅險(xiǎn)一般在4.25%左右，是最低的，而銀行半年利率是4.86%，萬能險(xiǎn)約為5.75%，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)通常為7.5%左右，養(yǎng)老金則為7.5%到9%。部分保單的貸款利率則參考同期央行基準(zhǔn)貸款利率。

    保險(xiǎn)公司提醒 保單貸款投資小心連環(huán)套

    太平人壽湖北分公司理財(cái)師王丹表示，不建議用保單貸款去投資，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保單就變?yōu)橐粡垙U紙。
    首先，保單貸款期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月，貸款本息在貸款到期時(shí)要一并歸還。如果超過6個(gè)月，將利滾利計(jì)息。當(dāng)欠款達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保單就將變成一張廢紙。
    其次，保單貸款利率不是不變的。以2007年為例，自3月來人民銀行6次調(diào)整人民幣貸款利率，就有保險(xiǎn)公司從2008年1月1日起上調(diào)保單貸款利率，上調(diào)了1至3個(gè)百分點(diǎn)。
    另外，不論是股市還是分紅險(xiǎn)的收益都是不確定的，一旦收益低于貸款利率甚至發(fā)生虧損，投保人就得不償失了。